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保险|保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！( 四 )


万能险 ， 更多的情况下是解决纯年金险前期回本慢的另一种安排方式 ， 买了年金险 ， 还附带一个万能账户 。 客户每年交的保费 ， 扣除一部分钱之后剩下的大部分会进入这个账户 ， 交给保险公司投资打理 。

万能账户存在一个保底收益 ， 如果保险公司实际投资收益超过这个保底收益 ， 客户就可以拿到实际的投资收益 ， 如果低于这个保底收益 ， 客户可以拿到保底收益 。
目前市面上万能险保底收益多在2%-3% ， 最高收益可以达到5%-6% ， 如果保底收益较高 ， 当下投资收益也高 ， 可以适当配置 。
投连险 ， 长得非常像现实中的基金 ， 你把钱交给保险公司 ， 保险公司收取一定的佣金、管理费和象征性的风险保费之后 ， 帮你投资打理 ， 没有保底收益 ， 盈亏自负 。
这类保险收益可以很高 ， 但是也可能亏得底儿掉 ， 如果你相信保险公司的投资能力你可以买 。
增额终身寿 ， 本质上是个保障期限为终身的寿险 ， 任何时候身故或全残都可以赔钱 。 但在缴费期内它赔的钱是这份保险的现金价值和1点几倍已交保费的较大者 。 缴费完成后赔的钱则是现金价值和保额的较大者 ， 而保额是会每年按照一定增长率递增的 。
比如某人买了一款终身寿 ， 保额80万 ， 每年交10万 ， 交5年 。
如果第3年身故（缴费期内） ， 赔已交保费的1.5倍45万（前期现金价值很低） 。
如果第30年身故 ， 假设保额已增加到224万 ， 比现金价值高 ， 那就赔的是224万 。

增额终身寿时间越长收益越高 ， 短期内收益非常低 ， 因此长得非常像年金险 ， 只不过这个钱只能在身故时一次性取出 。 想要提前拿到 ， 就要退保 ， 这个时候收益取决于现金价值有多少 。
任何投资都存在”高收益、低风险 ， 高流动性“的不可能三角 ，
风险下去了 ， 收益也跟着下去了 ，
收益上来了 ， 但又要锁上几十年 ， 流动性变差了 。
综合来说 ， 这些储蓄型保险属于低风险理财（合同规定收益） ， 保障作用非常微弱 ，
如果没有投资能力 ， 但有部分子女教育和养老储蓄的需求 ， 可以进行适当配置 。
但这也要先用保障型保险做好最基础的疾病保障、意外保障和身故保障了再说 。
保险|保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！
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1、应该花多少收入买保险
官方说了 ， 保险很贵 ， 买保险要根据收入 ， 量体裁衣 ， 量入为出 。
保险的确很贵 ， 但多数保险都是可以提供“分期付款”的 ，
保险|保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！
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就比如上面这款重疾险 ， 保额一定时 ，
选择的缴费期越长 ， 每年的缴费就越低 ， 我们的负担就越小 。

虽然缴费期拉长后总缴费金额比趸交的要高很多 ， 但缴费期限越长 ， 很可能我们还没交完保费就用上了 ， 虽然没人想要用上保险 ， 但万一用上的话 ， 后续保费就不用再交 ， 我们的保险也就实现了最大的性价比 。
说到这里 ， 大家就能看出 ， 缴费期限不同 ， 每年承担的保费就不同 ，
甚至而言 ， 选择的保险不同 ， 每种保险上附加的责任不同 ， 价格也不同 ，
这就会造成不同的缴费数额 ， 这个数额控制在多少会比较合适呢？
官方说了 ， 每年的保险费用最好控制在年收入的5%-15%之间 。
比如年入10万 ， 每年的保费最高不要超过1.5万 ， 否则会有压力 ，
但也不建议底于5000 ， 预算太低 ， 买不到足够的保障 。
买保险 ， 要量入为出 ， 收入太高不用管 ，
收入太低该怎么买保险？
接下来我们重点说说：
2、预算不足怎么买保险
据统计 ， 全国还有10亿人没有坐过飞机 ，
年入5-10万的家庭才是全国人口的大多数 。


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