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保险|保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！( 三 )


意外伤残：因为意外导致伤残了 ， 一辈子都受到影响 。 意外险就会按照伤残等级进行赔钱 ， 一级赔100%保额 ， 十级赔10%保额 。
意外医疗：因为意外受伤 ， 需要治疗 ， 治疗要钱 ， 意外险就会对治疗的费用进行报销 。

购买意外险时 ， 需要更多关注意外医疗的保额 ， 因为猫抓狗咬 ， 跌倒损伤这种情况在生活中最为常见 。 因此意外医疗保额至少不能低于1万 ， 在此基础上 ， 免赔额越低越好 。
除了意外医疗保额 ， 意外险还有很多亮点需要考虑 ， 比如猝死责任 ， 比如住院津贴等 ， 详细的挑选攻略 ， 看我这篇：
身故保障——定期寿险：就算倒下了 ， 也要用保险替我履行家庭义务 。
定期寿险身故即赔一笔钱（免责条款除外） 。
当家才知材米油盐贵 ， 成年人一旦有了家庭 ， 身上的担子便增加了几倍 。 房贷车贷要还 ， 全家人的生活 ， 给孩子良好的教育 ， 这些担子常常压得家庭中的男主人和女主人喘不过气来 。
万一另一半突然离世 ， 尤其是家庭经济顶梁柱的离世 ， 剩下的重担就全都压在了另一半身上 ， 平日本不容易的生活就会艰难很多 。
这个时候如果买了定期寿险 ， 另一半离世 ， 保险公司就会赔一大笔钱给受益人 ，
这笔钱相当于替逝者继续履行家庭责任 ， 可以用来还房贷车贷 ， 供孩子上学 ， 赡养老人 。
购买定期寿险时 ， 最需要考虑的也是保额 ， 毕竟保额不够 ， 保险就起不了作用 。
定寿的保额主要根据家庭负债情况设定 ， 约略等于：
房贷车贷+子女教育+老人赡养+三五年家庭生活开支 。

关于定期寿险的更细节挑选攻略和产品测评 ， 可以参考我这篇：
（2）储蓄型产品
储蓄型产品 ， 在提供较低的疾病、身故等风险保障的同时 ， 还可以让消费者在一定期限后像理财产品一样领取一定收益 ， 因此称之为理财险 。
保险|保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！
本文插图

消费者在头几年每年投入一笔钱 ， 几十年以后每年都能领取大笔的现金（或者一次性取出） ， 这样的安排可以很好的抹平消费者收入前后期不均匀的情况 ， 在保障体系中具有独特的作用 。
比如一位妈妈在孩子出生后资金尚宽裕 ， 她可以给孩子买点年金险 ， 将来等孩子上大学需要大笔开销时 ， 万一这位妈妈收入下降 ， 年金险就能给孩子提供一些学费上的支持 ， 降低压力 。
又比如一位中年人担心自己退休后收入骤降 ， 现在又存不下来钱 ， 就可以买点年金险 ， 退休以后每年可以拿到一笔钱 ， 保障自己的晚年生活 。
储蓄型产品 ， 包括年金险、分红险、万能险、投连险、增额终身寿等：
保险|保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！
本文插图

接下来我给大家简要介绍一下它们的作用 。

纯年金险 ， 长得非常像银行存款 ， 头几年每年交一笔保费 ， 锁定几十年到了领取期 ， 每年可以领取一笔钱 。 年金险收益最高能到4% ， 长期锁定 ， 收益是确定的 。
年金险的缺点是短期内收入很低 ， 回本很慢 ， 需要坚持很多年才能回本进而看到收益 。
分红险 ， 更多情况下只是年金险的一种现金安排方式 ， 也就是买了某款年金险之后 ， 前期不能领取年金 ， 但是可以领取分红 ， 因此带分红属性的年金险实际上是部分克服了年金险前期回本慢的问题 。
但分红险最大的风险是它的分红是不确定的 。 分红险分的是保险公司分红险项目实际经营成果产生的盈余 ， 虽然国家规定至少将这盈余的70%分给消费者 。
但这盈余有没有 ， 以及有多少都是保险公司说了算 。 换句话说 ， 保险公司今年分红险业务实际经营产生了一个亿盈余 ， 它按70%分给大家 ， 如果保险公司实际经营盈余是0呢？那它就分0给大家 。 并且保险公司的实际盈余具体是多少并不公布 ， 不确定性非常非常大 。


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