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保险|保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！( 二 )


（2）年轻时：年轻人群收入不高 ， 积蓄不多 ， 生病没钱治 ， 倒下了房贷没人还 。 因此保险选择侧重在于疾病保障、身故保障、意外保障等 。

（3）中年时：中年时还需要继续面对年轻时期的疾病、意外和身故保障 ， 但同时收入增加 ， 有一定积蓄 ， 子女正处在上学阶段 ， 开销大 ， 身体也开始走下坡路 。 因此在做足疾病、意外和身故保障的同时 ， 还需要考虑子女教育规划和养老规划等 。
（4）老年时：老年时家庭责任很轻 ， 但身子骨逐渐衰弱 ， 容易发生意外 ， 还年老多病 ， 各种健康护理都需要钱 。 有的老人一辈子打拼积攒了不少财富 ， 这个时候还需要考虑资产传承 。 因此保险选择侧重于意外保障、健康保障和资产传承 。
保险|保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！
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所以切记 ， 虽然大家的保险需求大同小异 ， 但因为年龄不同风险侧重不同 ， 所以需要根据自己的情况去合理配置保险 ， 将钱花在刀刃上 ， 不要浪费每一分保险预算 。
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1、不同保险有不同功能侧重
官方说了 ， 不同的保险功能侧重不同 ， 选保险时需要保什么就选什么 ， 不要选错 ， 不要多选也不要少选 。
前面说人的保险需求有两个：保障和储蓄 ，
因此市面上也有不同的保障型产品和储蓄型产品分别对应着这两个需求：
（1）保障型产品
大病保障——重疾险：人有大病 ， 大病要钱 ， 重疾险赔钱 。

重疾险专管大病 ，
一场大病需要花费几十万 ， 得病期间还有房贷车贷、子女教育和老人赡养等硬性开支 。
有了重疾险 ， 不幸罹患大病 ， 符合条款保险公司就会直接打钱进帐 ， 这笔钱用来看病、用来维持生病期间的家庭开支都可以 。
购买重疾险时 ， 最重要的是保额一定要做足 。 因为保额不够 ， 做不了事 ， 等于没买 。
重疾险的保额建议是30万起步 ， 50万不多 ， 80万小康 。
因为普通人最容易得的25种大病平均治疗费就在9-30万 ， 再考虑到生病期间三五年的家庭生活开销 ， 算下来必须要这么多才够用 。
当然 ， 购买保险是一个综合考虑的过程 ， 除了保额 ， 购买重疾险还需要考虑保障期限、中轻症、癌症二次赔、豁免等一系列责任 ， 这些地方如果选择不好 ， 也容易踩坑 。
笔墨有限 ， 大家可以参考我这篇对重疾险的详细解读：
大额医疗保障——百万医疗险：几百块的保费买几百万的保额 ， 再贵的病也看得起！
百万医疗险最适合用来解决极端医疗风险 。
有的病非常凶险 ， 治疗费更是高昂 ， 比如癌症 ， 要是用上了几万块一盒的靶向药 ， 或者用上最先进的质子重离子治疗法 ， 费用分分钟突破百万 ， 连重疾险也不一定兜得住 。
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而百万医疗险一年保费几百块 ， 能买几百万保额 ， 很好的解决了这种极端医疗风险 。
但百万医疗险保障期限只有一年 ， 而且基本只解决住院医疗问题 ， 不能解决生病期间的家庭生活开支 。 所以百万医疗险需要搭配着重疾险一起买才能形成完整的保障 。
购买百万医疗险时 ， 保额不需要担心 ， 管够 ， 关键是基本责任要齐 。
由于它是一年期短险 ， 要着重考虑续保问题 ， 还有一些增值责任需要考虑 ，
大家可以看我这篇：
意外保障——意外险：人有旦夕祸福 ， 意外险能够弥补意外带来的损失 。
意外险专管意外 。
所谓意外 ， 是指一切外来的、突发的、非本意非疾病的客观事件带来的损失 。 它主要有三个基本责任：意外身故、意外伤残和意外医疗 。
意外身故：因为意外身故了 ， 但身上的责任还在 ， 房贷车贷、子女教育和老人赡养等还需要钱 。 意外险就会赔一笔钱 ， 帮助逝者继续履行家庭责任 。


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