井贤栋|蚂蚁做错了什么？重新上市将推迟半年，董事长井贤栋连夜开会
文| AI财经社 仉泽翔 郑亚红
编辑| 赵艳秋
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2009年 ， 一张PPT摆在马云面前 ， 上面写着：我们要拿诺贝尔经济学奖和诺贝尔和平奖 。
当时和马云坐在一起的 ， 有蔡崇信 ， 有谢世煌 ， 有曾鸣 。 尽管都是些见惯大场面的人物 ， 他们看到PPT的时候也都没憋住笑 。 还是大老板镇静得最快 ， 马云沉吟过后抬头说 ， 两个奖一起拿 ， 太难了 ， 拿一个也行 。
向马云做演讲的人叫胡晓明 ， 4年前从光大银行跳槽到阿里巴巴 ， 在公司金融条线工作 。 不久前 ， 马云给他出了一道考题：做一家小额贷款公司 ， 给在阿里巴巴上做生意的商家降低贷款门槛 。 这个项目被命名为阿里小贷 ， 后来被整合为网商银行 ， 成为蚂蚁集团的四梁八柱之一 。
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图/视觉中国（蚂蚁集团CEO胡晓明）
刚刚接了任务的胡晓明 ， 为了找马云要人、要钱、要资源才写出这张PPT 。
胡晓明聪明的很 ， 他这张PPT是有典故的 。 1979年 ， 孟加拉人尤努斯创办格莱珉银行 ， 为无法在传统银行获得贷款的穷人提供小额贷款 ， 在贫困人口众多的孟加拉国实现金融普惠 ， 并因此在2006年获得诺贝尔和平奖 。
2009年9月 ， 马云宣布为尤努斯的银行提供500万美元 ， 用以在中国四川和内蒙古复制格莱珉模式 。 胡晓明在这个节骨眼上放出这张PPT可以说是颇有讲究 。
商业逻辑当然不能简单地归因为谁的喜好 。 阿里小贷诞生的背景是 ， 截至2008年 ， 阿里巴巴的注册会员已达2970万 ， 其中付费的“诚信通会员”已经达到32.7万 。 在阿里巴巴的信用数据库中 ， 商户的信用记录最高者长达6年 。
阿里巴巴用技术在庞大的用户群体中筛选出了一大批信用状况优质、现金流健康却并不宽裕的小微企业主 ， 这让马云和胡晓明看到一个机会 ， 这么多的优质信用数据能否去干点什么呢？阿里小贷的出现已是水到渠成 。
中国的民营企业家 ， 不管格局多大 ， 都想做两件事 ， 一个是金融 ， 一个是地产 ， 马云也不能免俗 。 一位参与阿里金融早期工作的前员工表达的十分坦诚 ， 阿里金融的初心就是想靠金融获利 ， 只不过当年的阿里人创业还是有情怀在的 。 “虽然我们是放贷的 ， 我们也是有梦想的 ， 可以帮助有需要的人 ， 我们是要拿诺贝尔和平奖的 。 ”
2010年4月 ， 在胡晓明的主导下 ， 阿里巴巴在浙江杭州以6亿元注册资本开设小贷公司 ， 并向其平台上的商家发放贷款 。 在仅仅两个月的时间里 ， 通过阿里小贷发放的贷款超过260亿元 ， 单日利息超过100万元 。 2011年 ， 阿里巴巴又在重庆获得另一张小贷牌照 。
重庆对于蚂蚁金服来说 ， 无疑是第二故乡 。 由于当时当地特殊的监管条件 ， 2013年重庆蚂蚁小贷注册资本直接飙至30亿元 ， 并用2倍杠杆向银行贷款约60亿元 ， 形成了90亿元的网上小额贷款 。 日后 ， 蚂蚁金服的花呗和借呗就是从这90亿元中生长而来 。
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图/视觉中国
许多人都记得马云那句“如果银行不改变 ， 我们就去改变银行” ， 这句诞生于2008年金融危机中的名言 ， 时至今日仍不时被各界人士拿来反复咀嚼 。 鲜为人知的是 ， 在做小贷之前 ， 阿里金融内部曾有过一个创造一家银行的“一号工程” ， 和建设银行合作申请一张网络银行牌照 。
据曾参与过该项目的阿里巴巴前员工向AI财经社透露 ， 在当年 ， 阿里巴巴是想将阿里小贷、ToB、ToC的整个金融业务全部打包装进这家银行 ， 这可谓是一个很宏大、很超前的目标 。
但由于合作双方的分歧越来越大 ， 阿里巴巴与建行在2010年分手 ， 这家银行也就化作泡影 。 按照当时的监管 ， 民营企业要去申请做一家银行 ， 它需要有一家国有银行背书 ， 所以阿里巴巴做银行这条路暂时行不通 。 而当时也没有民营银行的牌照政策红利 ， 被叫停也是理所当然 。
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