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实体经济|上市银行三季报出炉 银行业资产质量总体持续好转

随着企业复工复产和各地生产经营活动逐渐恢复 ， 银行业保持了平稳运营 ， 银行业资产质量总体持续好转 。 不过 ， 银行业金融机构的防风险工作仍不能松懈 。 由于不少银行对中小企业的贷款都做了延期还本付息处理 ， 相关风险会滞后反应 ， 后续相关业务风险还有可能出现阶段性上升 。
近期 ， 金融监管机构披露了前三季度部分行业数据 ， 各家上市银行也密集发布了业绩报告 。 从整体看 ， 伴随着我国经济的逐步恢复 ， 银行业金融机构不断提升金融服务实体经济质效 ， 企业综合融资成本明显下降 ， 金融机构向实体经济让利超过1.1万亿元 。 普惠型小微企业贷款同比大幅增长 ， 新增制造业贷款2万亿元 。 同时 ， 从风险防范角度看 ， 银行业整体运行平稳 ， 9月末银行业金融机构不良率2.09% ， 拨备覆盖率179.8% ， 商业银行资本充足率处于较好水平 。
提升金融服务质效
在新冠肺炎疫情防控常态化的情况下 ， 银行业进一步加大服务实体经济的力度 ， 尤其是加大对民营小微企业的支持力度 。 前三季度 ， 人民币贷款新增16.3万亿元 ， 同比多增2.6万亿元 ， 其中 ， 民营企业贷款同比多增1.6万亿元 ， 普惠型小微企业贷款余额14.8万亿元 ， 同比增长30.5% 。 前三季度 ， 新发放普惠型小微企业贷款利率较去年全年下降0.82个百分点 。
面对增量 ， 银行如何控制成本？上市银行三季报显示 ， 金融科技已成为银行服务实体经济的"利器" 。 在不少业内人士看来 ， 虽然今年受到了疫情冲击 ， 但银行业保持了平稳运营 ， 同时还加大了对企业的让利 ， 提升了服务质效 ， 这得益于近年来银行业大力推动数字化转型 ， 提高了资金使用效率 ， 降低了综合经营成本 。
大型商业银行均将数字化转型作为重要发展战略 。 比如 ， 建行三季报显示 ， 建行依托金融科技赋能业务 ， 提升数字化经营能力 。 "云工作室"为个人和公司客户提供线上金融服务 ， "快贷"等消费信贷业务全流程在线办理 ， "建行全球撮合家"线上平台实现全流程、数字化的线上展会运营与跨境对接 。 建行为普惠金融客群画像 ， 持续降低实体经济中小企业融资成本等 。
邮储银行在三季报中披露了近期计划 ， 即将在强化科技赋能上 ， 全力推进"十三五"IT规划收官和新一代个人业务核心系统建设 ， 重点做好信贷业务平台、"邮储生活"APP等工程建设 ， 提升该行科技支撑能力 。
疫情的冲击 ， 也让银行加快了数字化转型的步伐 。 据中国银行业协会统计 ， 疫情期间银行机构线上业务的服务替代率平均水平高达96% 。
资产质量整体好转
受疫情影响 ， 上半年银行业资产质量整体承压 ， 三季报显示 ， 随着企业复工复产和各地生产经营活动逐渐恢复 ， 银行业资产质量总体持续好转 。 相关业内专家认为 ， 由于目前全球疫情出现反复 ， 银行业金融机构的防风险工作仍不能松懈 。
招商银行三季报显示 ， 今年前三季度 ， 招行信用卡新生成不良贷款240.75亿元 ， 同比增加107.98亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额63.56亿元 ， 同比增加14.90亿元 。 另外 ， 截至9月末 ， 招商银行不良贷款余额564.66亿元 ， 较上年末增加41.91亿元；不良贷款率1.13% ， 较上年末下降0.03个百分点 。 拨备覆盖率424.76% ， 较上年末下降2.02个百分点 。 贷款损失准备余额2334.27亿元 ， 较上年末增加164.84亿元 。
招商银行表示 ， 由于疫情对银行零售业务的冲击仍在持续 ， 鉴于疫情对居民就业、收入和消费等方面的影响仍在释放 ， 叠加共债风险等因素 ， 预计零售业务风险管控仍将持续面临较大压力 。
值得注意的是 ， 在股份行中 ， 民生银行三季度净利润下降幅度较大 。 数据显示 ， 前三季度该行实现营业收入1433.21亿元 ， 同比增长7.66% ， 净利润373.29亿元 ， 同比下降18.01% 。 对此 ， 民生银行表示 ， 净利润同比下降的主要原因是加大了拨备计提和资产处置的力度 。
采访人员在采访中了解到 ， 受疫情影响 ， 目前在部分行业企业中 ， 生产经营仍面临一定压力 ， 由于不少银行对中小企业的贷款都做了延期还本付息处理 ， 相关风险会滞后反应 ， 预计明年3月份左右压力较大 ， 后续相关业务风险还有可能出现阶段性上升 。
加速向数字化转型
从三季报看 ， 疫情冲击并未让银行放慢转型的脚步 ， 反而加速了行业数字化转型的力度 。 招行三季报披露 ， 该行持续开展的数字化转型对线上服务已形成有力支撑 ， 加上稳健开展各项零售业务 ， 快速响应客户需求 ， 一定程度上减轻了疫情对经营的影响 。
另外 ， 有实力的机构已开始对外输出相关成果 。 据悉 ， 建行已经帮助多家银行搭建数字化平台 ， 助力行业发展 。
如是金融研究院院长管清友认为 ， 在外部金融环境充满变数、中国经济面临多样挑战的当下 ， 对内深挖业务场景、加大科技研发投入 ， 对外输出领先的创新产品和服务 ， 是众多金融行业企业需要做好的功课 。
金融的发展要跟实体经济的需求相匹配 。 我国企业大多是以间接融资为主 ， 银行作为服务实体经济的主体 ， 要通过行业整体的数字化转型提升服务企业的质效 。 在业内看来 ， 未来银行必将是数字化的银行 ， 商业银行数字化转型的必然归宿是生态化、场景化 。 数字化转型的浪潮中 ， 互联网金融机构此前一直走在最前列 ， 从三季报来看 ， 商业银行正在迎头赶超 。
据浙商银行介绍 ， 面对疫情的冲击 ， 浙商银行积极创新转型 ， 加快推进平台化服务战略 ， 今年以来新投放业务超过半数为平台化业务 ， 初步探索了一条既能降低企业融资成本 ， 也能有效管控风险、提升绩效的可持续发展道路 。 截至9月末 ， 平台化业务服务企业57196户 ， 提供融资余额6427.53亿元 ， 分别较年初增长26%和42% 。
【实体经济|上市银行三季报出炉 银行业资产质量总体持续好转】数字化转型也为银行带来新的获客渠道 。 比如 ， 光大银行"云缴费"今年4月推出的"缴费钱包"Ⅲ类电子账户 ， 用户已突破66万户；10月推出"财富钱包"Ⅱ类电子账户服务 ， 配套了小额理财产品等 ， 在提供更多服务的同时 ， 也拓展了银行的客户渠道 。 （采访人员陆敏钱箐旎）


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