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理财|如何挑选年金险：单利、复利和IRR的差别


创作立场声明：三哥 ， 互联网保险从业者 ， 兢兢业业8载 。 年岁愈大 ， 笔头愈懒 ， 月之更新不足二三 ， 故谓此号[懒伙计] 。
单利、复利和IRR ， 是挑选理财产品时常用的收益率计算方式 。
单利和复利适合一次性投资的收益率计算 ， IRR适合定期流动的收益率计算 。
无论哪个 ， 都是一种利率计算方式 ， 我们投入的本金和收益才是真金白银 。
对比收益时选谁都行 ， 就是别混为一谈 ， 把单利当作复利 ， 或把复利等同于IRR ， 都会失之毫厘、谬以千里 。
简单讲讲这哥仨的区别 ， 我们以后选理财产品时可以自行测算收益 ， 不怕忽悠 。
单利和复利
单利和复利是最常见的 ， 除了计算收益率 ， 他们还是一种计息方式 。
银行储蓄采用的就是单利 ， 余额宝（货币基金）就是复利 。
无论哪种储蓄方式 ， 都离不开四项基本内容：本金、利率、存期和终值（本息和） 。
单利和复利的计算公式：
理财|如何挑选年金险：单利、复利和IRR的差别
本文插图
单利 ， 就是每期利息不加入本金 ， 无论存多久 ， 每期利息不变 。

复利不同 ， 利息计入本金 ， 再次生息 ， 俗称“驴打滚”、“利滚利” 。

相同的本金、存期和利率 ， 单利和复利的收益差别有多大？
假如我有10万本金 ， 存30年：
理财|如何挑选年金险：单利、复利和IRR的差别
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利率是5%时 ， 单利终值25万 ， 复利终值43万 ， 复利比单利高出73% 。

理财|如何挑选年金险：单利、复利和IRR的差别
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利率是10%时 ， 单利终值40万 ， 复利终值175万 ， 复利比单利高出300%……
从走势图我们可以得出两点结论：
1、复利收益真是太TM恐怖了
2、时间是复利最好的朋友
从曲线图可以看到：时间越久 ， 复利收益越大 。 在30-50年这种长周期内 ， 复利回报和单利回报简直是天壤之别 。
据说 ， 巴菲特在1957-2016的60年间 ， 平均复利达到20.2% 。 也就是说 ， 老爷子操盘的本金增值5万多倍 。
复利如此惊人的魔力 ， 甚至成为一种备受推崇的思维方式：复利思维 。
简单理解 ， 就是在一段时间内坚持做一件事 ， 事情的结果会反复累积 ， 形成同方向的递进 ， 那么在一段时间过后 ， 重复反复的效果会是意想不到的巨大 ， 无论好或者不好 。
对此 ， 巴菲特也有一句名言：“人生就像滚雪球 ， 重要的是找到很湿的雪和很长的坡” 。

多数情况下 ， 我们说的单利和复利计息周期都是年 ， 当然也有按日计算的 ， 比如余额宝 。
看着很爽是吧 ， 可惜 ， 余额宝的日息是特别低的 。
复利和IRR
单利和复利适合一次性投资的收益率计算 ， 生活中还有一种理财情况 ， 分期投资 ， 分期拿收益 。
比如年金险 ， 通常是3-5年连续缴费 ， 5年后开始逐年返钱 。
【理财|如何挑选年金险：单利、复利和IRR的差别】这类产品 ， 就适合用IRR计算收益率 。
IRR是什么
IRR大名“内部收益率” ， 具体用途和解释太复杂 ， 对咱们来讲也不重要 。
我们只要明白 ， IRR这种收益率计算方式 ， 考虑到了货币的时间价值 。
今天的1万块钱 ， 和一年后的1万块钱是不一样的 。
比如 ， 你有5万本金 ， 想在10年内连本带利拿回8万 。
有三种方案 ， 前5年分期投入 ， 后5年每年返钱 ， 都能实现你的投资目的 ， 但投入和取回方式不同 。
方案1：每年投入的钱和返还的钱金额固定；
方案2：投入的钱逐年递增 ， 返还的钱也由多到少；
方案3：与方案2正好相反 。


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