理财|如何挑选年金险：单利、复利和IRR的差别( 二 )
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我们猜猜 ， 哪种方案的IRR最高？
道理很简单 ， 在支出阶段 ， 方案2把大额费用放在后面；在收益阶段 ， 方案2把大额收入排在了前面 。
拿到手的钱固定 ， 不同的投入和收益现金流走势 ， IRR值相差极大 。
换个角度 ， IRR值高也不代表拿到的手的钱最多 ， 只能代表时间维度上的收益效率高 。
IRR不等于复利
只有一种情况下IRR和复利相同：一次性投资、一次性拿回本息 。
按上面的例子：5本万本金、10年存期、8万终值 ， 一次性投入5万 ， 一次性拿回8万 ， 复利和IRR都是4.8% 。
其它情况下 ， IRR值都是超过复利的 。
所以 ， 有些年金险将IRR等同于复利来宣传 ， 其实是变相的夸大收益率 。
同样 ， 我们看到某款年金险的IRR是3.9% ， 这个值只能对比同类型产品的IRR ， 不能当做复利去推算收益终值 ， 也不代表它拿到的钱最多 。
切记切记 。
IRR和XIRR
这个很简单 ， IRR是定期的收益率计算 ， XIRR是不定期的收益率计算 。
比如月缴年领或年缴月领这种复杂的年金险产品 。
具体公式我就不废话了 ， 百度一下就有 ， 用Excel公式直接算 。
最后两句
希望我没有说得太啰嗦 ， 无论如何 ， 感谢您耐心读到这里 。
这里是【懒伙计】保险笔记 ， 感谢您的阅读 。
有还想了解的 ， 欢迎在下方给我留言 。
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