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网贷乱象调查：虚假广告诱导消费者，变种“砍头息”层出不穷

●网贷8000元 ， 提前还款需要支付本金、利息、担保费共计近1.4万元 。 这样的遭遇正在不少人身上上演 。 目前 ， 虚假宣传、诱导贷款、“砍头息”等网贷乱象仍不同程度存在 ， 不少借款人深陷网贷泥潭而不能自拔
●当下 ， 直接扣除借款本金的“砍头息”已经较为少见 ， 而以手续费、征信费、担保费、查询费、发款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况较为多见
●一些网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品 ， 应当进一步加强监管和开展集中整治；借款人也要增强防范意识 ， 避免上当受骗 ， 当权益受损时要敢于依法维权
法治日报11月3日报道 ， 去年10月 ， 来自安徽的大二学生李子健（化名）从一网络贷款平台贷了8000元钱 ， 约定分期12个月还款 。 贷款前 ， 他特意咨询了该网贷平台的客服 ， 确定除了利息没有额外的费用 。 然而 ， 当年11月第一次还款时 ， 除本息外 ， 平台还要求其支付每个月550元的担保费 。
感觉被骗 ， 李子健要求提前还清贷款 。 网贷平台则要求其全额支付12个月的利息和担保费 ， 加上本金 ， 共计近1.4万元 ， 且态度强硬 。 因害怕家里人知道自己在外举债和影响征信 ， 李子健无奈通过向同学和其他网贷平台借钱还了这笔钱 。
李子健的遭遇 ， 当前正在不少人身上上演 。 《法治日报》采访人员近日调查采访发现 ， 目前 ， 虚假宣传、诱导贷款、“砍头息”等网贷乱象仍不同程度存在 ， 不少借款人深陷网贷泥潭而不能自拔 。 多位专家指出 ， 一些网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品 ， 应当进一步加强监管和开展集中整治；借款人也要增强防范意识 ， 避免上当受骗 ， 当权益受损时要敢于依法维权 。
网贷需要交各种费用
变种砍头息层出不穷
贷款5000元、实际到账4500元 ， 而本金和利息都要按照5000元计算 。 这是家住北京市朝阳区十里堡的张杨（化名）两年前的一次遭遇 。 那时 ， 他刚离职又没找到工作 ， 为付房租在一家较为知名的网贷平台申请了贷款 。
“当时仔细询问了对方有没有其他费用、利息高不高等 ， 对方答复没有其他费用、利息低 ， 我才贷了款 。 没想到签了协议后 ， 对方立即以手续费为名扣掉了500元 。 ”张杨回忆说 。
这种出借人给借款人放贷时先从本金中扣除一部分钱的行为 ， 叫作“砍头息” 。 2019年 ， 央视3·15晚会曝光了“714高炮”高息网贷 ， “砍头息”也为人所熟知 。
采访人员调查发现 ， 当下 ， 直接扣除借款本金的“砍头息”已经较为少见 ， 而以手续费、征信费、担保费、查询费、发款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况较为多见 。
“还有一些网贷平台要求借款人同步购买会员、保险等服务 ， 或购买虚拟物品、商城商品等 ， 这些都是变相的‘砍头息’ 。 ”上海中联（成都）律师事务所律师郭小明说 ， 收取“砍头息”的形式多种多样 ， 判断的关键在于借款合同金额与实际到手金额是否一致 ， 在贷款前或贷款后短时间内有没有其他的强制收费 。
采访中 ， 有借款人向采访人员反映 ， 其于今年1月15日在一家保险公司网贷7万元 ， 分期36个月 ， 签订协议时对方承诺没有任何额外费用 ， 可偿还欠款时却发现 ， 对方将借款与保险捆绑 ， 每月除还本息外 ， 还要缴纳875元的保费 ， 3年下来仅保费就要3万多元 。 后来经不懈投诉 ， 对方同意返还保费且不再收取 。
在另一名借款人的指引下 ， 采访人员下载了一款旅游公司的App并找到其网贷页面 。 采访人员发现 ， 如果想要借钱 ， 必须开通其会员 。 该借款人说 ， 他于今年7月和10月分别借了3笔钱、每笔2000元 ， 借款期限均为一个月 ， 每一笔借款都要开通一次会员 ， 会员费219元 ， 而会员服务并非是自己所需要的 。
华东政法大学教授任超说 ， “砍头息”本质上说是高额利息的预先扣除 ， 其行为在法律上定义为非法 。 根据民法典第六百七十条和审理民间借贷案件的司法解释 ， 预先在本金中扣除利息的 ， 法院应当将实际出借的金额认定为本金 ， 借款人可以主张按照实际借款数额返还借款和利息 。
“现实中存在刚发放贷款 ， 就要求借款人先返还大量利息的情况 。 借款大多是为了应急 ， 过早的要求其还款、还利息 ， 让借款人难以享受到借款利益 ， 按照民法典有关规定 ， 应当按照实际借款金额和期限计算利息 。 ”北京理工大学法学院教授孟强说 。
有借款人提出：“砍头息”是否为诈骗行为？对此 ， 中国政法大学刑事司法学院副教授谢澍分析 ， “砍头息”中涉及的虚假宣传需要根据具体情况加以甄别 ， 究竟是在真实情况基础上的“夸大其词” ， 还是完全以非法占有为目的进而虚构事实或隐瞒真相 ， 是区分一般虚假宣传与诈骗行为的关键 。


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