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网贷乱象调查：虚假广告诱导消费者，变种“砍头息”层出不穷( 二 )


虚假广告诱导消费者
网贷平台被大量投诉
“砍头息”只是网贷乱象的一个缩影 。 采访人员调查发现 ， 目前在很多App和短视频平台上 ， 充斥着大量网贷广告和进入端口 。 “额度高、利息低、手续方便、放款快”几乎是这些网贷平台的共同口号 ， 有的甚至打出了“零利息、可循环使用 ， 最高免息××元”广告 。
在一些短视频直播平台 ， 视频下方的评论区里 ， 有不少网贷推介广告和链接 。 采访人员在其中一条视频下留言“急需5000元 ， 有人帮吗” 。 没过一会儿就收到了十几个人的私信 ， 向采访人员推荐各种网贷平台 。 采访人员在网上搜索发现 ， 这些网贷平台均被大量投诉 。
“我借了6万元 ， 万元利息最低2元 ， 而且申请方式特别简单 ， 点击视频下方链接 ， 输入手机号和身份信息就能申请了 。 最高额度20万元 ， 5分钟到账 。 ”这是短视频平台上的一则网贷广告 。
今年年初 ， 正上大三的小陈想买一部手机 ， 看到上述这则广告后申请借款2000元 ， 分期3个月 。 然而 ， 利息和逾期违约金都比他预想的要高很多——每月利息50元左右；加上不到半年的逾期违约金 ， 网贷公司要求其偿还近4000元 。 最终 ， 小陈在家人的帮助下才还清了借款 。
在小陈的指引下 ， 采访人员也下载了该网贷平台 ， 在完成身份认证和人脸识别后 ， 采访人员输入银行卡账号 ， 填写了个人基本信息、资产信息以及紧急联系人等 ， 完成以上信息后即可提交借款申请 。
该平台借款期可分为3个月、6个月、9个月、12个月 。 采访人员尝试发现 ， 借款1万元 ， 分期12个月 ， 每月需还款923.95元 ， 12个月共需还款11087.4元 ， 平均一天利息近3元 ， 借款期限越短利息越高 。 因采访人员未走完全部借款流程 ， 后续是否有其他费用不得而知 。 而逾期费用计算复杂 ， 包括逾期违约金、服务费、催告费等 。
在“黑猫投诉”平台 ， 网友对该网贷平台的投诉量达4.2万余条 ， 均为“欺骗诱导贷款”“年利率超过30%”“高利贷”“暴力催收”等投诉 。
此外 ， 采访人员调查发现 ， 一些网贷平台与美容、培训机构相互勾连 ， 通过夸大宣传、诱导消费等形式 ， 忽悠消费者购买自身经济实力无法承受的消费项目 ， 签订“美容贷”“培训贷”等 。
采访人员在中国裁判文书网查阅发现 ， 一些案件揭露了“培训贷”套路：培训机构在面试求职者时 ， 对其进行技术测试 ， 以测试结果不合格为由通过“话术”诱导求职者进行培训 ， 承诺培训合格后高薪就业 ， 推荐求职者与其合作的网贷平台签订借款合同 。
为了解“美容贷”情况 ， 采访人员以准备隆鼻为由加入了一个整形整容交流群 。 当采访人员提出预算不足时 ， 多位美容医托主动加采访人员为“好友” ， “为了美花点小钱很值得”“很多小姐姐都选择贷款分期”“利息低、负担小” ， 极力推荐“美容贷” 。
根据中国消费者协会数据统计 ， “诱导消费者办理美容网贷”是今年上半年全国消协组织受理的美容美发类投诉的集中问题之一 。
暴利驱使致屡禁不止
加强监管和依法维权
实际上 ， 近年来我国对网贷乱象问题高度重视 。 2019年 ， 中国互联网金融协会发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》；同年人民银行等四部门下发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》 ， 规范网贷行为 。 在扫黑除恶过程中 ， “套路贷”也是被重点打击的对象之一 。
然而 ， 为何网贷乱象屡禁不止？
在任超看来 ， 严管之下 ， 很多机构和平台仍对违规网贷趋之若鹜、铤而走险 ， 根本原因是暴利所致 。 一方面 ， 正规金融机构对借款人资产、信用等方面的审核要求较高 ， 一些中小企业和个人无法及时得到贷款 ， 存在需求；另一方面 ， 平台的分散性和手段的隐蔽性 ， 让监管机构很难将此类违规、违法行为完全清理干净 。
孟强认为 ， 这些App和网络平台 ， 都构成电子商务法中明确的电子商务平台经营者主体地位 ， 如果它们只是简单地提供一个交易场所 ， 那么其责任和义务相对较轻；如果参与放贷 ， 或没有参与但对放贷中的违法违规行为是明知的 ， 而不制止、不整改 ， 则平台经营者将和放贷者一起承担连带责任 。
北京己任律师事务所高级顾问龙非指出 ， 这类含“无抵押、无担保、无征信、低利息、放款快”等内容的网贷广告 ， 实际上又包含“砍头息”等各类费用的 ， 已经涉嫌构成虚假宣传 。 此外 ， 有的网贷平台可能根本不具备放贷资质 ， 涉嫌违规营销金融产品 ， 部分平台还涉嫌侵犯用户个人信息 ， 侵害消费者合法权益 ， 应当进一步加强监管和开展集中整治 。


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