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愉见财经|小贷进入严监管，四部门约谈蚂蚁集团有关人员

整理|夏心愉
有几件事情 ， 放在一起看 ， 便是结论 。
1 ， 马云老师在外滩金融峰会上批评国内外监管体系老化 ， 呼吁监管对金融创新更支持和包容 。
2 ， 上周末国务院金融委会议对金融监管和金融科技的关系做了定调：“既要鼓励创新、弘扬企业家精神 ， 也要加强监管 ， 依法将金融活动全面纳入监管 ， 有效防范风险 。 ”
划重点：全面纳入监管 。
3 ， 今日晚间 ， 证监会官网发布消息称 ， 中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈 。
四部委联合约谈一家企业实控人等 ， 这架势真罕见 。
愉见财经|小贷进入严监管，四部门约谈蚂蚁集团有关人员
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4 ， 为规范小额贷款公司网络小额贷款业务 ， 中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》 ， 向社会公开征求意见 。 其中提出 ， 督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理 ， 规范股权管理、资金管理、消费者权益保护工作等 ， 依法收集和使用客户信息 ， 不得诱导借款人过度负债 。
其中有三棒子挥得挺重：
第十五条【联合贷款】第三小点：在单笔联合贷款中 ， 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30% 。
这个杠杆 ， 把蚂蚁小贷等限制住了 。 之前蚂蚁的360亿表内贷款驱动1.8万亿联合贷款 ， 这个高杠杆 ， 未来恐怕再也没可能了 。
第十三条【贷款金额】对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元 ， 不得超过其最近3年年均收入的三分之一 ， 该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元 。
按总理说的中国有6亿人每月收入也就1000元 ， 换句话说小贷公司如果做长尾 ， 放贷的是这6亿人的话 ， 那贷款上限也就4000元咯……
第二条【基本定义】小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准 ， 小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务 。 （对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的 ， 由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置 。 ）
跨省开展业务被禁 。
综上 ， 就是风向了 。 对金控/金融科技 ， 接下来非但不是放松监管 ， 而且恰恰相反 ， 在“愉见财经”看来 ， 展现在各位面前的恐怕就是分水岭 ， 是接连且明确的政策表态——
金融 ， 监管只会更严 。
对于金融理应被强监管 ， “愉见财经”多日前就写过评论文章 ， 点击跳转《不要用“老年人俱乐部”系统管年轻人？》 。
后附：网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）
第一章总则
第一条【制订目的及依据】为规范小额贷款公司网络小额贷款业务 ， 防范网络小额贷款业务风险 ， 保障小额贷款公司及客户的合法权益 ， 促进网络小额贷款业务健康发展 ， 根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国公司登记管理条例》等法律法规 ， 制定本办法 。
第二条【基本定义】本办法所称网络小额贷款业务 ， 是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段 ， 运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息 ， 分析评定借款客户信用风险 ， 确定贷款方式和额度 ， 并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务 。
小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准 ， 小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务 。
第三条【功能定位】小额贷款公司发放网络小额贷款应当遵循小额、分散的原则 ， 符合国家产业政策和信贷政策 ， 主要服务小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象 ， 践行普惠金融理念 ， 支持实体经济发展 ， 发挥网络小额贷款的渠道和成本优势 。
第四条【监管体制】国务院银行业监督管理机构制定小额贷款公司网络小额贷款业务的监督管理制度和经营管理规则 ， 督促指导省、自治区、直辖市人民政府确定的金融监管部门（以下称监督管理部门）对网络小额贷款业务进行监督管理和风险处置 。
监督管理部门负责小额贷款公司网络小额贷款业务的审查批准、监督管理和风险处置 。
对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的 ， 由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置 。
第二章业务准入
第五条【依法批准】小额贷款公司经营网络小额贷款业务 ， 应当经监督管理部门依法批准 。 监督管理部门拟批准小额贷款公司经营网络小额贷款业务的 ， 应当至少提前60日向国务院银行业监督管理机构备案 。
小额贷款公司跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的 ， 应当经国务院银行业监督管理机构依法批准 。


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