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金融|金融科技如何监管？金融委这场会议说明白了

金融科技创新与监管迎来了金融监管当局顶层定调 。
"当前金融科技与金融创新快速发展 ， 必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系 。 "10月31日 ， 国务院金融稳定发展委员会（以下简称金融委）召开专题会议 ， 会议指出 ， 既要鼓励创新、弘扬企业家精神 ， 也要加强监管 ， 依法将金融活动全面纳入监管 ， 有效防范风险 。 监管部门要认真做好工作 ， 对同类业务、同类主体一视同仁 。
中金公司判断2021年金融监管重点将转向风险控制 ， 监管部门将加强对各类金融机构包括金融科技主体的管理；与此同时 ， 头部持牌机构的金融科技业务管理有望边际放松 ， 以营造更平等的市场竞争环境 。 市场对头部金融科技公司的成长性有较强信心 ， 并给予其远高于传统金融机构的估值 。 考虑到宏观经济稳健复苏、监管环境边际改善 ， 我们认为市场严重低估头部传统金融机构尤其是国有大行 ， 建议加大配置 。
何谓"对同类业务、同类主体一视同仁"？
招商银行首席经济学家丁安华近日撰文指出 ， 蚂蚁集团仅用16年的时间就发展成为中国最大的线上消费信贷平台、最大的小微经营信贷平台、最大的线上理财服务平台和最大的线上保险服务平台 。 蚂蚁集团的核心业务已经和银行很相近 ， 其实际拥有的客户群体、管理的信贷规模、管理客户资产规模（AUM）以及市场影响力都超过了很多传统的商业银行 。
防范化解风险是金融工作的根本性任务 ， 近年 ， 金融监管机构多次公开强调 ， 金融活动必须持牌经营 ， 市场上已涌现一大批民营银行、消费金融、理财子公司等机构 ， 甚至培育出蚂蚁集团这种金融控股公司 ， 既有效提升金融效率 ， 又使得普通消费者享受到金融科技的便利 。
中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在2020年金融街论坛上的主题演讲中指出 ， 我国金融科技应用在许多方面已处于世界前列 。 移动支付、电子清算、网上银行、数字信贷飞速发展 。 目前银行业离柜交易率已接近90% 。 小微企业贷款过去是20-30天的审批周期 ， 现在通过科技平台实现了"秒申秒贷""立等可到" 。 一些互联网科技公司也在积极探索发展金融业务 ， 并取得了令人瞩目的成绩 。
他在演讲中同时指出 ， 将继续支持金融科技的发展 ， 优化客户服务体验 ， 提升服务效率 。 密切关注和评估科技革命对金融业的影响趋势 ， 并做好前瞻性部署安排 。 在监管方面也要加大科技运用 ， 提升监管效能 。 当然 ， 金融科技发展也带来了一些新问题 ， 必须高度重视网络安全、数据隐私、寡头垄断等风险挑战 ， 确保市场公平和金融稳定 。
金融科技发展带来了哪些新问题？
"金融与科技的深度融合在创新金融产品、再造业务流程、提升服务质效的同时 ， 也改变了金融运行机理 ， 加大了风险防控难度 ， 金融创新发展面临新形势与新挑战 。 "中国人民银行副行长范一飞在2020金融街论坛暨成方金融科技论坛上的讲话中做了较为详尽的阐述 。
（一）数据安全保护刻不容缓 。 金融科技重新定义数据价值 ， 改变数据管理方式 。 从以物理网点为主的人工方式 ， 到以互联网、智能终端为主的自动方式 ， 数据采集手段更先进、渠道更多元、维度更丰富 ， 金融数据资源呈爆发式增长 。 越来越多的数据传输从内部专网转向互联网 ， 大量敏感信息直接暴露在开放网络环境下 。 与此同时 ， 部分消费者和金融机构数据保护意识相对不足 ， 对数据泄露环节和危害认识不到位 ， 而不法分子窃取数据的手段却不断翻新 ， 从面对面诱骗到远程网络攻击 ， 从木马病毒到短信嗅探 ， 个人隐私泄露等安全事件频频发生 ， 甚至危及人民群众生命财产安全 。
（二）数字鸿沟弥合任重道远 。 随着金融与科技的深度融合 ， 金融服务向线上化、智能化发展 ， 在丰富人们现代生活方式的同时也加剧了数字鸿沟问题 。 在服务接入环节 ， 瞬时高并发、多频次、大流量的新特征抬高了支撑金融服务的软硬件门槛 ， 影响服务可达性 。 在服务使用环节 ， 老人、农村居民等弱势群体因理解能力弱、接受度低、适应性慢 ， 无法灵活掌握各类智能产品与服务 ， 在数字生活中被"代沟式"淘汰 。 数字鸿沟拉大了数字普惠金融服务的差距 ， 加大了不同群体间生活质量对比度和距离感 ， 使"强者恒强、弱者恒弱"的马太效应愈发明显 。 如何弥合这道"鸿沟" ， 已成为金融科技高速发展必须直面的难题 。


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