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金融|千亿意外险迎彻查整改！财险公司敏感神经被刺中，曾经的疯狂不再！( 二 )



携程等平台的“强制搭售”等问题 ， 也曾引起市场热议 ， 并引发监管的强制措施 。 一起又一起的意外险乱象 ， 暴露了意外险市场的薄弱环节 。
下半年分段清查
对于意外险的整治 ， 6月17日 ， 银保监会曾下发《方案》 ， 表示要对意外险市场开展为期6个月的集中清理整顿工作 。
据悉 ， 该清理整顿工作将围绕意外险市场中存在的强制搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题进行“登记严办” ， 对于保险公司存在意外险经营管理方面的突出问题和风险隐患 ， 将进行集中清理整顿 ， 并依法严肃处理违法违规的机构及人员 。
如此雷霆之势 ， 丝毫不输此前对于人身险市场的清查工作 。 从年初监管发布《意见》 ， 到如今的《方案》下发并落实 ， 一场全链条贯穿的监管 ， 正在保险各个板块中上演 。
而《方案》的出台 ， 同样也是对以上目标的实现 ， 给予管理上的支持 。 有利于意外险市场更健康、更长远的发展 。
从整顿内容看 ， 此次对于意外险的整顿清理 ， 共分为三个阶段 ， 即6月至7月的保险机构自查自纠阶段；8月至11月的监管抽查阶段；最后的总结报告阶段 。 监管要求 ， 各银保监局要于12月15日前向银保监会人身险部报送清理整顿工作报告 。
具体来讲

○ 自查阶段 ， 各保险法人机构组织下辖所有省级分支机构进行全面摸底 ， 逐条对照整治工作要点开展自査自纠 ， 于7月31日前将全国市场排查整改情况书面报告银保监会人身险部和实际经营所在地银保监局 ， 并组织省级分支机构于7月31日前将辖内市场排查整改情况书面报告属地银保监局 。
○ 抽查阶段 ， 各银保监局综合自查自纠情况 ， 对包括人身险公司和财产险公司在内的省级分支机构开展现场检查 ， 视情况对相关保险中介机构开展延伸检查 ， 检查名单于8月31日前报银保监会人身险部 ， 数量不少于3家 。
银保监会将综合考虑保险法人机构自查自纠情况及各银保监局对保险法人机构检查对象的建议 ， 选择问题比较集中的保险法人机构开展现场检查 。
○ 总结报告阶段 ， 也是收尾阶段 ， 各银保监局要于12月15日前向银保监会人身险部报送清理整顿工作报告 。
从自查到抽查 ， 再至最后的总结报告 ， “一站到底”的摸底 ， 严防死守的监管 ， 对于正在发展中的意外险而言 ， 又多了一层“防护膜” 。
防范六大“漏洞”
除整顿流程外 ， 本次《方案》还将整治的重点偏向于意外险产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理等方面 。
产品方面 ， 主要包括六大内容

○ 是否未按规定使用经审批或备案的条款费率 。
○ 费率浮动是否违背精算原理 ， 如一年期及一年期以内意外险费率超出或低于基准费率30%以上 ， 但没有合理调整依据；费率浮动范围显著超出保险消费者风险差异水平等 。
○ 产品回溯工作是否到位 ， 如对回溯发现的实际赔付率持续大幅低于定价预期的情况未制定调整方案；对逆选择严重或赔付率远超定价预期的风险无解决方案 ， 风险仍存在逐年扩大情形等 。
○ 是否向中介机构支付明显偏高的中介费 。
○ 条款设计是否合理 ， 如设置不合理的免责条款缩小保险责任范围；设置不合理的约定限制消费者合法权利；设置不合理的条款表述为误导销售提供便利等 。
○ 是否通过虚列业务及管理费套取费用变相突破报批或备案的手续费率（附加费用率）水平等 。
销售方面 ， 《方案》表示 ， 要严查是否存在强制搭售和捆绑销售；是否存在销售误导；是否存在混淆团体意外险与责任险等不正当竞争行为；是否存在财务业务数据不真实的违法违规行为；客户信息是否真实 。

渠道方面 ， 监管表示 ， 要整治是否委托不具备合法资格的机构开展销售活动 ， 支付或变相支付手续费；是否委托未进行执业登记的个人开展销售活动；是否通过现金贷等网贷平台销售意外险 ， 或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等 。


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