银行|关于「数字银行」，也许你还不知道的8件事
《投资者网》苏昊
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“数字银行”一词迄今有两种释义 ， 它们将殊途同归
作为名词概念 ， “数字银行”属于耳熟的金融新知 ， 囫囵着理解 ， 大概也能说个七七八八 。 但严谨而论 ， 在业内的不同细分议题中 ， 它的所指 ， 并未在使用者间达成一致 。
它还时常与相邻概念互动 ， 诸如智慧银行、开放银行、AI银行、虚拟银行、场景银行、新零售银行、互联网银行、直销银行…… ， 等等；可以预见 ， 在相当长的一段未来 ， 它们还将混杂着 ， 在各种语境被不加注释 ， 不明觉厉地讲述 。 这些概念之间还要彼此竞争 ， 随行业发展与媒体传播的声量而浮沉 。
数字银行是什么呢 。
第一种释义 ， 从传统银行业的数字化转型中来 。
论业务实质 ， 较早出现于欧美各国的Digital Bank ， 与我们常说的互联网银行相近 ， 主要指从线下到线上的渠道变革 。 而在国内 ， 传统银行一般会将自身业务的互联网形态称为直销银行；与之相对 ， 狭义的互联网银行 ， 则多指纯互联网化运营的民营银行 。 它们都可以被认为是数字银行的前身或初级形态 。
金融评论家Chris Skinner出版于2014年的著作Digital Bank一书主张：传统银行与数字银行的分界点在于 ， 是仍依赖实体分行网点为根基 ， 还是以数字网络为核心 。 Chris Skinner继而解读：未来的银行 ， 将以数字逻辑统合业务 ， 从货币的交易处理中心 ， 蜕变为数据资源的保险箱和客户服务中心 。
时隔五年 ， 这一论断没有过时 ， 但其指向的格局已扩大 ， 细节更清晰 ， 内涵日益丰富 ， 参与者的成长路径百花齐放 。 有的银行最想优化流程和运营效率 ， 有的想要拓展场景、突破获客瓶颈 ， 有的想改善单调的业务种类 ， 也有的是受迫于竞争态势 ， 不得不跟进对手……
由此意义上说 ， 银行业的数字化进程是不平衡、不均匀的渐变 ， 定义的澄清自然也如此 。 我们掰扯定义 ， 不为定义本身 ， 而是着眼消费者认知和习惯的演进 ， 若后者一旦完成 ， 即意味着前沿概念已成为大众信念 。
第二种释义 ， 随数字货币的崛起而生 。
比特币问世时所举的旗帜是要颠覆银行 ， 且强调“如果你想攻击100万个比特币账户 ， 就必须入侵100万台电脑 。 ”不过 ， 说来奇怪 ， 数年之后 ， 专门满足数字货币资产安全需求的“存币服务”还是诞生了 ， 主流方式分三类：安全性存疑的交易所存币、依然中心化的数字钱包、依靠离线硬件的冷钱包 。 它们各有各的问题 ， 线上交易所有过被盗记录 ， 数字钱包项目有像P2P一样跑路的 ， 冷钱包怕物理损毁也怕小偷 。
以长时间尺度看 ， 比特币、Libra等虚拟加密货币与主权货币的博弈才刚刚开始 。 如你所知 ， 不论唱衰或追捧 ， 至少截至目前 ， 比特币实质上还只是一种价格表现暴烈的资产 ， 而不是真正的货币 。
今年4月 ， 中国人民银行数字货币研究所承认“数字人民币体系（DC/EP ， Digital Currency /Electronic Payment）正在测试”；7月 ， 传出将在出行场景中创新应用的消息 。 官方披露的口径是：正在稳妥推进 ， 在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下 ， 基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作 。
法定数字货币 ， 是数字化的法币 ， 与纸币1:1兑换 ， 由国家信用背书 ， 有无限法偿性 ， 可在离线环境里照常支付 。 国际清算中心（BIS）等权威组织在2018年、2019年连续对全球60余家央行进行问卷调查 ， 70%的受访央行表示“正在推进”或“将要开展”法定数字货币的研究 。
流行多年的Digital Currency一词已不再默认指向比特币 ， 甚至Q币了 。
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