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银行|关于「数字银行」，也许你还不知道的8件事( 三 )


麦肯锡的报告《如何打造一家纯数字银行》 ， 透露了其帮助国内某中型银行组建数字银行核心团队的案例：从IT、产品、运营、营销等部门抽调30人专职团队至同一办公室 ， 且在法规、风控部门设立专门协调窗口定期沟通 ， 同时 ， 建立高决策权限的项目管理团队和高层汇报制度 。 这种结构主动规避冗长的跨部门沟通 ， 直接让上述各职能的专业人才在一起工作 ， 直接决定具体产品的技术规格 ， 要么快速解决问题 ， 要么将问题第一时间上交最高决策层 。 当然 ， 美妙之处还在于 ， 合规、风控人员尽早参与了产品开发 ， 他们为进程提供推动力 ， 而不是在后置把关环节成为“关隘” 。
也难怪那些“纯血”数字银行踌躇满志 ， 它们的组织结构天生扁平 。
依托银行创立独立于旧体系之外的网络银行 ， 是过去五年多见的发展路径 ， 同时 ， 还以互联网巨头发起或参股的方式尝试注入新基因 。 你较熟知的可能有 ， 中信银行与百度发起的百信银行 ， 蚂蚁金服参股的浙江网商银行 ， 腾讯参股的前海微众银行 ， 小米与新希望参股的四川新网银行……
长期而言 ， 数字化作为一种企业转型战略 ， 实质上是从迟缓型向敏捷型的组织转化 。 若竞争者的资金与技术能力相仿 ， 则谁先建成组织文化的新常态 ， 谁就会胜利 。 身处庞大复杂的市场现实 ， 战略实施路线也会繁复而充满变数 ， 海量的统筹协调与业务迭代工作正扑面而来 。
04
新冠疫情加速了数字银行进化
早于数字银行 ， 有一项持续良久、未尽全功的大挑战 ， 名为零售银行 。 病毒奇袭人类之前 ， 宏观经济放缓 ， 利率与不良率带来双重挤压 ， 成本与风险控制难度提高 ， 发展零售业务确保增长动力是银行业优先级最高的事项 。 而零售的前提是有效触达客户 。
新冠降临之后 ， 客户行为朝着远离物理网点的方向骤然加速转变 。 肉眼可见的 ， 移动端客户在线时长暴涨 ， 使用场景丰富 ， 数字营销用武之地大增 。 零售银行必须通过数字化手段进行存量客户的个性化深度经营 。 2020年上半年 ， 此前数字化转型进度条占优的银行 ， 提早收获了红利 。 标普全球预计 ， 疫情会促使传统银行的数字化业务扩大 ， 让它们具备超越新晋数字银行业者的优势 。
更宏观者 ， 高频黑天鹅带来关于不确定性的震撼教育 ， 也迫使大量管理者重新审视自家银行的应变能力 。
05
中国的金融科技发展暂时领先全球
中国在金融科技领域取得了全球领先 ， 这一点无论是在业界各方观点 ， 还是在实际的市场活动应用中 ， 都没有疑问 。 如果要问这种领先是如何获得的 ， 因素大致有二 。
首先是投资的活跃 。 英国金融科技公司协会2016年发布的风险投资报告显示 ， 当时在金融科技领域投资额度最高的国家是中国、美国和英国 。 这个态势在随后数年中继续稳固加强 。
第二个因素更为关键：中国有微信、支付宝这种超级App 。 毕马威的报告《未来已来重塑银行业体验》认为 ， 无时无地不占用“屏幕时间”的超级App带来了超级颠覆 ， 新型科技巨头侵占了传统金融服务的领地 。 对西方世界的居民来说 ， 超级App只是传说 ， 而中国人早习惯用两个App搞定几乎一切 。
一方面 ， 这对传统银行业造成真实的威胁 。 超级App实质上已提供一系列基础银行服务、储蓄和投资产品 ， 有着使银行从其客户中“脱媒”的破坏力 ， 有可能使其降格至仅执行受监管活动的位置 。 这一点成功地倒逼了传统银行加速加码相关投入 。
另一方面 ， 资金与人才占优的中国企业完成了大量前瞻性的基础研发 ， 带动了金融市场的科技进步 。 金融科技六件事 ， ABCDMI ， 即人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、互联网 ， 均已得到广泛应用 ， 而且越用越强 。
去年12月 ， 毕马威亚太区金融业主管合伙人李世民在一次会议上称 ， 中国金融科技发展水平在全球具有领先地位 ， 但各国正在奋起直追 。 在前述报告中 ， 毕马威直接建议西方各国认真考虑创造自己的超级App 。 其预测 ， 在印尼、菲律宾、马来西亚等亚洲新兴市场 ， 将很快出现类似微信、支付宝的巨头 ， 西方世界的速度要慢一些 ， 但与东方的时差正在缩短 。


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