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银行|关于「数字银行」，也许你还不知道的8件事( 五 )


07
数字银行业会衍生许多投资机会
金融科技提升理财者的体验 ， 业绩成长的数字银行业也会增加投资者的选项 。
前文未曾详述的是 ， 银行中的上市公司 ， 以国有大行和股份制银行为首 ， 也包括城商行之中的佼佼者 ， 目前是数字银行领跑者 。 招商银行与平安银行分别在科技敏捷与智能化零售领域占先 ， 工行建立了完备的金融科技组织架构以布局智慧银行战略 。 建、中、交、农行等也各有部署 。
如果秉持长期主义来考察上市银行的投资价值 ， 那么在数字金融科技方面的投入与成长预期 ， 则是必须着重考察的维度 。 以平安为例：依托平安集团的核心技术资源 ， 平安银行已经大规模应用人工智能、云计算、区块链等技术 。 根据其财报显示 ， 至2019年末 ， 平安银行通过全面数字化经营实现零售业务人均营收同比增长17.7% ， 同时 ， 全行科技人员数量增长逾34% ， （含外包人员）达到7500人 。
在上市银行旗下 ， 还有众多金融科技子公司遍地开花 ， 其中有些会结出果实 ， 值得及早关注 。 仍以平安为例 ， 前述提及的平安金融壹账通 ， 提供涵盖营销获客、风险管理、数据管理、智慧经营、云平台等在内的全体系金融科技服务 ， 截至2019年末 ， 已拥有3707家客户 ， 包括国内6大国有行及12家股份制银行、99%的城商行 ， 以及海外14个国家和地区的47家机构客户 。 去年12月13日 ， 金融壹账通在纽交所上市 ， 今年以来股价表现杰出 。
如果相信数字银行的未来 ， 就没有理由怀疑 ， 这个产业链上会诞生一些杰出的公司 。
Wind“金融科技指数”今年以来上涨了31.98%（截至7月13日） ， 该指数包含54只成分股 ， 你可以从中找出与数字银行最密切相关的概念股 ， 具体方向诸如第三方支付技术、IT服务解决方案、IT运维、区块链相关的密码技术、PKI信息安全、纯自主银行核心系统等 。 中研普华产业研究院的报告认为 ， 中国数字银行产业仅设备投入/更新一项的市场规模已超千亿元 。
今年6月举行的陆家嘴论坛 ， 释放了资本市场改革开放向纵深推进的信号 ， 让我们很难不联想到各种金融科技软硬件服务需求的增长；科创板的建设也有望带动投融资活跃度 ， 提升行业的景气 。
还不能忘记数字人民币超预期的测试进展 ， 它一旦落地 ， 系统、终端、安全等领域的上市公司将持续从中受益 。
08
开放银行是数字银行的另外一面
要问谁是这两年最靓的银行概念 ， 可能是“无感知银行”？它强调银行即服务 ， 你看不见它 ， 但它如影随形陪你到天涯 。 听起来固然又炫又玄 ， 但“无感知”这修辞还有待推敲 ， 无论如何 ， 银行服务是需要有感知的 。
定义较完整的新理念是“开放银行” 。 数字银行定义侧重银行技术本质与组织形态 ， 开放银行偏向对银行商业模式与生态的定性 。
IT研究咨询机构Gartner对开放银行的定义是：一种平台化商业模式 ， 通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能 ， 为生态内的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务 。
国内的开放银行尝试已经起步 。 浦发银行在2018年7月已经初建了API Bank无边界开放银行 ， 例如 ， 浦发API Bank可以嵌入至社区APP ， 支持业主直接在社区APP完成各种生活缴费 ， 而无需在支付时切换到银行的APP或网站 ， 但照常享受到银行在背后提供的支付、权益优惠、积分等金融服务 。 平安银行开放银行 ， 截至2019年末已通过API、SDK、H5等方式接入客户1072家 。 招商银行、上海银行等也都推出了基于API （Application Programming Interface ， 应用程序接口）的场景金融共享平台 。
所谓银行的开放分三个层级 。 第一层指服务场景无界 ， 如上所述 ， 这件事正在发生 。
道阻且长的是后两层：开放账户信息 ， 共享收益平台 。 将话题回到传统银行的组织变革上——直至以信任为本的银行业能够完全解决系统与技术的潜在风险 ， 熟练掌控且信任技术 ， 银行的生态开放才会脱离初级形态 ， 抵达实质 。


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