#零壹财经#APP活跃数、科技投入谁更强？，数字化银行争夺战：招行PK平安( 五 )
在疫情环境下 ， 招商银行指出 ， 在获客、存贷款、净息收入、中间业务收入、资产质量等五个方面 ， 均产生影响 。 其中 ， 最直接、最大的影响是资产质量 ， 2月份信用卡、房贷以及小微逾期率同比大幅度提升 。 因此 ， 零售业务占比应当控制在合理范围之内 ， 过度倾斜或对于一家银行的整体资产质量带来冲击 。
四、掘金消费金融子公司：招联金融盈利超14亿 ， 平安系加速布局
在国家倡导的“消费升级”趋势下 ， 银行业争相申请消费金融牌照并拓展业务规模 。 此前 ， 零壹智库在《陆金所转型：管理贷款余额接近24家持牌消金总量 ， 入股平安消金、独立上市成焦点》一文中 ， 指出平安消金已进入筹备期 ， 目前尚未开业；而招联消费金融的布局时间较早 ， 2019年业绩在招行年报中也有所披露——招联消费总资产926.97亿元 ， 净资产93.60亿元；报告期内实现净利润14.66亿元 ， 较2018年的12.53亿元 ， 增长近17% 。
图7：招联消费金融公司2018-2019年业绩表现
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资料来源：招商银行2019年财报 ， 零壹智库
伴随居民可支配收入的快速提升 ， 将进一步激发消费潜力 ， 因此持牌机构加速拓展线上消费场景 ， 从而提升消费金融市场规模 。 在招行全面布局场景生态、开放银行服务平台的基础上 ， 为招联消费金融输送更多的用户群体 。
如今 ， 消费金融业务已成为零售业务转型的主战场 ， 未来此领域的竞争态势将会日趋激烈 ， 因此商业银行与子公司之间业务协同、生态体系构建 ， 是数字化发展核心领域 。
五、小结
向数字化银行转型 ， 成为国际银行业的一致战略 。 目前 ， 平安银行与招商银行均强调金融科技对于零售金融转型的驱动作用 。 本文通过对比两家银行的APP获客与运营、科技实力、黑科技展现与消费金融子公司等情况 ， 发现招行的互联网基因更为显著 。
尤其是APP用户注册量20526.43万户、月活跃用户数10178万户 ， 已经远远超过了平安银行 ， 并且是业内第一家实现四个“亿级零售指标”的商业银行 。 需要警醒的是 ， “零售之王”也遇到发展瓶颈 ， 信用卡与消费金融不良率提升 ， 预示着互联网海量获客的同时也需关注信贷风险 。
未来银行之间的竞争将是商业模式的比拼 ， 不能单纯拼规模 ， 要融入更多的互联网基因与跨界思维 ， 注重生态体系构建 。 新冠疫情的爆发也让我们看到零售规模占比较高的弊端 ， 因此各家银行要合理掌握尺度 ， 在颠覆性创新的同时 ， 也要兼顾合规风险把控 ， 时刻保持危机意识 ， 从而构建一个拓宽场景生态、加速线上交互的可循环生长生态圈 。
End.
近年来 ， 大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术蓬勃发展 ， 对传统行业尤其是传统金融行业的发展产生了颠覆性的影响 ， 固有的盈利模式被打破 ， 数字化转型迫在眉睫、势在必行 。
零壹智库推出《商业银行科技战略案例库》 ， 选取25家典型银行（6家国有大行+8家股份行+11家城、农商行） ， 重点从战略方向、战略思想、战略历程、战略举措以及阶段成果等方面解读其金融科技布局 ， 展现银行业数字化转型的最新成果 。
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