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#零壹财经#APP活跃数、科技投入谁更强？，数字化银行争夺战：招行PK平安( 二 )


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资料来源：上市银行年报
由此可见 ， 招行两项指标均实现过亿 ， 远远超过平安银行 ， 这与该行较早制定零售银行战略紧密相关 。 此外 ， 围绕零售客户的APP布局上 ， 平安银行目前仅有口袋银行一款APP ， 将原先“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三大APP进行整合；而招行则拥有“招商银行”与“掌上生活”两款APP ， 并且在侧重信用卡用户的APP线上运营上 ， 用户粘性较强 。
（二）月活跃用户数（MAU）统计口径变化
监管部门尚未制定有关银行业APP用户数量的统计口径标准 ， 如今各家银行与市场调研机构的核算方法差异性较大 。 零壹智库梳理了两家银行的财报备注如下 ， 发现招商银行的统计更为细化 ， 与各类线上场景紧密结合 。
平安银行在财报中提出：“自本次年报起 ， 本行口袋银行APP月活跃用户的统计标准由用户登录APP变更为用户打开APP ， 并据此调整上年同期数据” 。 我们发现 ， 这一统计标准与招行2018年财报中的解释一致 ， 该行此前提出：“2018年起 ， 招商银行App月活跃用户的统计标准由用户登录App变更为用户打开App ， 并据此调整上年同期数据” 。
招商银行在财报中表示：“2019年 ， 本公司优化数据计算口径 ， 重新划分App内的场景属性 ， 分别对金融/非金融场景内部去重后计算使用率” 。
金融场景使用率=金融场景去重MAU/总MAU ， 非金融场景使用率=非金融场景去重MAU/总MAU 。 同一用户可能同时使用两类场景 ， 因此两类场景使用率之和大于100% 。
综合来看 ， 招商银行打造“开放银行”、链接非金融场景的优势更为突出 ， 因此在用户活跃度方面更强 ， 体现出互联网公司的发展基因 。
（三）数字化经营：一家强调AI ， 一家重塑零售体系
将金融科技赋能零售业务 ， 两家全国性股份制银行在数字化经营上 ， 走在了银行业前列 。 同时 ， 在发展战略中也呈现出差异化特征 ， 其中平安银行提倡的是“AIBank” ， 而招商银行则强调重塑零售金融数字化体系 。
平安银行在2019年注重数据化经营 ， 实施了数据治理、数据中台、AI平台三大科技项目群建设 。 尤其是该行突出的AI技术 ， 目前已采用AI客服、AI风控、AI营销、AI语音、AI质检、智能推荐平台等机器人项目 ， 为前端业务赋能 。
此外 ， 该行还在加快完善线上生态圈 ， 聚焦核心场景开展流量经营 ， 平安银行不断拓展APP服务边界 ， 通过搭建“乐分享”平台 ， 形成社交化、场景化的获客及营销新模式 ， 并持续提升口袋商城场景化经营能力 。
招商银行以“北极星”指标MAU为指引 ， 聚焦于数字化获客、数字化经营以及数字化风控三大领域 ， 其中在获客方面 ， 借记卡数字化获客占比24.96% ， 信用卡数字化获客占比达64.32% 。 两大App已成为客户经营的主要平台 ， 对外向合作伙伴开放API（应用程序编程接口） ， 聚焦饭票、影票、出行、便民服务等重点场景 ， 不断拓宽服务边界 。
图3：招商银行APP的数字化建设与信息科技投入情况
#零壹财经#APP活跃数、科技投入谁更强？，数字化银行争夺战：招行PK平安
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资料来源：招商银行
零壹智库梳理了过去三年招商银行两款APP的用户量情况 ， 发现一直呈现出稳定增长态势 ， 足见其数字化转型速度之快 。 在场景拓展、构建开放生态系统上 ， 招行均在业界发力较早 ， 掌握了先发优势 ， 进而巩固了用户规模基数 ， 实现了用户粘性提升 。
表1：2017-2019年度招商银行注册用户数与月活跃用户数（单位：万户）
#零壹财经#APP活跃数、科技投入谁更强？，数字化银行争夺战：招行PK平安
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资料来源：招商银行财报 ， 零壹智库
二、科技实力比拼：申报知识产权与创新项目 ， 构建开放银行


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