#零壹财经#APP活跃数、科技投入谁更强？，数字化银行争夺战：招行PK平安( 四 )
图4：招商银行2019年度星际版可交互年报
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资料来源：招商银行
（一）“北极星”引领转型：星际版年报的九大看点
招商银行通过微信端嵌入交互界面 ， 为我们呈现下图所示的、代表其2019年业绩的“太阳+八大行星”九大看点——“太阳”是指看科技 ， 体现该行以此作为战略重心；“八大行星”分别包括看客户、看效益、看文化、看批发、看质量、看两手、看估值与看投金 。 这种展现手法充分彰显出招商银行的互联网公司基因 ， 向浩瀚宇宙不断求知、探索 。
图5：招商银行2019年业绩的“太阳+八大行星”交互展示界面
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零壹智库发现 ， 2018年初该行就提出 ， 将MAU（月活跃用户数）当成零售金融转型的“北极星”指标 。 根据百度百科的定义 ， “北极星”是小熊星座中最亮的一颗恒星 ， 离北天极很近 ， 差不多正对着地轴 ， 从地球北半球上看 ， 它的位置几乎不变 ， 可以靠它来辨别方向 。 因此 ， 两年前的招行就已经树立了探索宇宙的独特战略 ， 如今的科技感让人们相信 ， 它正在彻底变身为一家互联网公司 ， 而非传统金融机构 。
纵览招行提出的2019年业绩九大亮点 ， 零壹智库选取与零售金融紧密相关的下述三个指标 。
第一是“看客户” 。 招商银行成为首家实现四个“亿级零售指标”的商业银行 ， 即零售客户数（含信用卡）、两大App用户数、个人储蓄账户数、手机银行App用户数 。 尤其是两大零售App的MAU合计达到1.02亿 ， 处于业界领先位置 。
图6：招商银行2019年度的零售客户、资管投行与管理文化
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第二是“看投金” 。 在资管业务转型的背景下 ， 招银理财在2019年11月正式开业 ， 并且该行2019年报首次以非货币公募基金规模披露基金代销情况 。 数据显示 ， 截至2019年末 ， 招行代销非货币公募基金规模达2197.7亿元 ， 同比增长33.8%；代理基金收入达47.13亿元 。 同时 ， 招商银行App的理财投资销售金额7.87万亿元 ， 同比增长25.72% ， 占全行理财投资销售金额的71.52%；招商银行App理财投资客户数762.09万户 ， 同比增长50.17% ， 占全行理财投资客户数的89.96% 。
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第三是“看文化” 。 招商银行能够快速转身为互联网公司 ， 离不开全员支持 。 近年来 ， 该行着重对于管理文化进行重塑 ， 2019年依托其主攻自我批评的内部论坛“蛋壳”平台 ， 采纳了1263篇意见建议 ， 采纳率达到29% 。 此外 ， 该行还推出“清风公约”倡议书 ， 引领全员达成数字化转型与创新发展共识 。
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（二）“零售之王”遭遇哪些业务瓶颈？
作为“零售之王” ， 在取得如此优异成绩单的背后 ， 招行还有哪些发展隐忧？我们发现 ， 招行的信用卡不良率由2018年的1.11% ， 提升为2019年的1.35%；个人消费贷款不良贷款率1.18% ， 较上年末上升0.05个百分点 。 由此可见 ， 互联网大量获客的同时 ， 也是对于风控实力的巨大考验 。
招商银行行长田惠宇在2019年度业绩发布会中指出：“这几年大家都普遍看好零售 ， 都说零售占比高的银行抗风险的能力强、波动小 。 然而 ， 这并不意味着零售的占比越高越好 。 零售的占比是不是越高越好 ， 招行五年规划零售占比大概在60%左右 ， 这个规划是合适的” 。
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