附理财产品计算方法 支付宝理财哪个收益高又安全
最近经常有网友问我，支付宝有个理财收益率5.58% 。
产品，1000元起，号称零风险的，能不能买？
当时我觉得不可能 。毕竟5.58%的理财产品都不好找，更别说零风险了 。
蔡明显然找到了这位网友所说的产品 。原来这是一份储蓄理财保险，其实是一份年金保险 。最重要的是，5.58%的收益率和大家通常理解的收益率相差很大 。
01 年金保险，属于储蓄型保险，是在约定时间给付生存保险金的人身保险 。因为保险合同里规定了未来的固定收益保障，而且这个收益是肯定有保障的，所以“零风险”是真的 。
但是收益率并不是大家想的那样 。
年金保险属于金融保险，其功能不是保障，而是理财 。我们可以看看下面的例子，看看收益率是如何计算的:
如果连续3年每年交1000元，需要交3000元 。
然后五年后(也就是2025年)，我开始领钱，15年每年领20元 。20年后，也就是2040年产品到期时，可以一次性获得5894元 。
总收入为20元*15年+5894元= 6194元 。
投入的本金为3000元，共收到6194元，也就是说，利息总额为3194元 。按照20年计算，平均每年利息159.7元 。
除以总存入本金3000元，利率为5.32% 。这个利率看起来很漂亮，但是是单利 。如果按照复利计算，复利收益率只有3.68% 。
02 我们通常衡量理财产品的标准是复利 。
我们买了基金，年收益率5% 。如果今年投资1000元，到年底就是1050元 。如果第二年还有5%，那么就是1050元作为本金，到第二年底，还有1102.5元 。本金越大，未来每年的增长越高 。
但是上面的保险只是单利，也就是说同样的1000元，同样的5%的利率，以后每年只增加50元，增长率不变 。
单利是指本金固定，到期后一次性结清利息，不再计算本金产生的利息 。复利是指将上一期的本金和利息加在一起，然后计算利息作为下一期的本金 。在复利方法下到期的本金和利息的金额大于在单利方法下计算的值 。期限越长，期末余额差异越大 。
为什么上述产品的单利和复利差别这么大？
是因为15年来，每取出20元，就不再进行滚动计息 。简单来说，单利不实现 。
03 国内银行的定期存款都采用简单的计息方式 。大部分基金和保险产品采用复利计算方式 。
1)银行存款是单利 。
目前银行存款利息简单，利息很低 。比如5年定期存款，如果钱存5年，每年产生的利息都是一样的，没有自动计息，所以没有利息增加 。
如果能把每年的利息拿出来，买一些活期理财产品，像余额宝这种低收益的货币基金也能让收益翻几倍 。
【附理财产品计算方法 支付宝理财哪个收益高又安全】所以定期分红存款更受欢迎 。
2)对于定投基金，分红方式为“红利再投资”
如果投资基金，建议你选择分红，然后再投资 。红利再投资后，会产生复利效应 。这相当于把每次分红的钱换成基金份额重新投资，没有手续费 。
比如投资1万元，收益率10% 。第一年收益1000元，加上本金，资金余额10001元 。
第二年，本金加收益全部继续投入留存基金 。如果收益率还是10%，那么第二年的收益就是1100元 。
如果本金不变，相当于第一年10%，第二年11% 。
但是如果选择现金分红，这和之前的简单产品差不多，就是把分红取出来，不再投资 。
0４ 今年理财产品收益率继续小幅下行，延续了2018年以来的整体下行趋势 。蔡明显然认为，短期内，金融收益率的下行速度可能会放缓 。但长期来看，未来随着净值化改造的推进，理财收益率有望进一步下降 。
就连以前保本的产品也在逐渐变成净值型产品，像基金一样，每天上下波动 。
所以，投资者，我需要明白，高收益和低风险就像鱼和熊掌不可兼得 。
对于一些保本低风险的理财产品来说，3%-4%的收益是正常的，以后甚至更低 。因此，我们应该对收益率有一个更合理的预期 。
作为投资者，想要跑赢通胀，获得不错的收益，就要学会接受波动，了解一些偏股型基金和股票 。
而股市波动较大，使得大部分人远离股票和基金，选择风险相对较低的债券或货币基金 。
如果因为害怕波动而一直回避这类产品，就很难收到满意的收益 。
接受一定的风险，用合理的方式控制风险，才是最好的选择 。
金钱说话清楚，向你展示金融现象背后的真相 。
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