江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > >

惠民|争议“惠民保”：三天落地一座城市 受益面仅千分之二

本报采访人员 陈晶晶 北京报道
“低保费、宽门槛” ， 被冠上“惠民”标签的特重大疾病补充医疗险 ， 在2020年突然遍地开花 ， 迅速席卷健康险市场 。
据《中国经营报(博客,微博)》采访人员不完全统计 ， 截至目前 ， 全国已有19个省54个地区119座城市落地 ， 共推出了67款“惠民保” ， 参保人数超过2000万人 ， 累收保费超10亿元 。
业界将今年称为“惠民险元年” ， 销售火爆堪比4年前“百万医疗险”问世时的场面 。 无须体检、不限年龄、不限职业、不足百元 ， 低投入、高保障的“反常” ， 让各地公众对于惠民保的讨论热度攀升 。
风靡19省
今年以来 ， 由各地政府或医保局推动 ， 各大保险公司参与承保的“惠民保”迅速席卷全国 ， 平均每3天落地一座城市 ， 高峰时4个地方同日上线“惠民保” 。
所谓“惠民保” ， 是指在社会医疗保险的基础上推出的一种由“政府主导或指导、商保承办、自愿参保”的重特大疾病补充医疗保险 。 其赔付范围主要集中在两个方面：一是由医保和大病保险报销后的个人自付部分 ， 即在医保住院报销和大病报销的基础之上再做报销的产品 。 二是保障一些重大疾病的特效药费用 。 2015年6月1日推出的深圳市重特大疾病补充医疗保险是我国第一款“惠民保”产品 。
采访人员注意到 ， 目前各地推出的“惠民保”产品通常几十元不等 ， 价格远低于其他商业健康险产品 。 各地“惠民保”的产品差异不大 ， 主要总结为“三高一低” ， 保额高、免赔额高和报销比例高 ， 投保门槛低 。
例如福州的“福惠保”保费每年68元 ， 最高250万元的医疗保障 。 东莞的“东莞市民保”每年69元 ， 获得最高300万元的保障额度 ， 其中社保内医疗费用最高150万元 ， 特定药品医疗费用最高150万元 。
实际上 ， 只要参加了医保 ， 就可以参加当地的“惠民保” ， 没有年龄限制 ， 没有职业限制 ， 很多地区还可以用医保的个人账户缴费 。 参保“杭州市民保”60岁以上的老人占比达到24.7% ， 年龄最大的已是106岁高龄 ， 超过1万名80岁以上的老人参保 ， 过去被普通商业保险拒之门外的老年人 ， 如今也被纳入保障范围之内 。
同时 ， 在健康告知要求上各地也有所不同 ， 整体来说非常宽松 ， 成都“惠蓉保”明确说明 ， 无须健康告知 ， 有既往症的群体也可以带病投保 。 凭借低价高保额和政府出来站台“背书” ， “惠民保”迅速成为覆盖下沉市场、连接商业保险和医保的新型产品 。
业内人士表示 ， “惠民保”能够迅速成为爆款 ， 最直接的推动因素是价格低 ， 每个人都能买得起 ， 不限制年龄 ， 几杯奶茶的钱 ， 就能让消费者获得百万元甚至百万元以上的保险保障 。
赔钱项目？
火爆背后 ， 质疑热度也在上升：支撑各大保险公司踊跃承保、各地政府背书的底层逻辑到底是什么？
目前 ， “惠民保”参保群体不断扩大 ， 仅成都一地就有超过300万名市民参与投保 ， 北京“京惠保”上线一个星期 ， 参保人数突破了50万人 ， 对下沉市场的健康险迅速普及起到了推波助澜的作用 。
专业人士预测 ， 如果“惠民保”整体运行状况良好 ， 可以覆盖3亿～5亿国内人口 ， 以100元/人的年保费测算 ， 能对应300亿元～500亿元的市场规模 ， 为保险公司保费收入能带来新的增长点 。
例如成都“惠蓉保”301.79万人承保 ， 按照每人缴纳59元计算 ， 保费收入为1.78亿元 。 据成都“惠蓉保”发布的7月理赔简报 ， 截至8月3日 ， 共收到理赔申请资料1323件 ， 其中只有31件理赔申请达到理赔标准 ， 预计赔付金额23.36万元 。 也就是说 ， 理赔率仅2.3% ， 剩下的1亿多元属于保险公司净赚利润 ， 承保利润非常可观 。
不过 ， 受访的业内人士一致反对上述说法 ， 并表示：“最初1个月的理赔数据样本不够 ， 实际意义并不大 。 ‘惠民保’并非暴利 ， 而是大概率亏损的项目 。 保险公司承保‘惠民保’主要坚持‘保本微利’原则 ， 有些甚至愿意承担‘平本微亏’ 。 ”


推荐阅读


上一篇：中国|中国太保：持续优化公司治理筑牢高质量发展基石

下一篇：保险|独家｜大增员！趸交计划200亿！新华保险2020开门红战略曝光