蚂蚁|【深度】蚂蚁另类新生力量：携一亿用户破局，相互宝能否掀起一场保险革命？|解构蚂蚁③ 保险|中国|破局|

_原题为 【深度】蚂蚁另类新生力量：携一亿用户破局，相互宝能否掀起一场保险革命？|解构蚂蚁③

采访人员 | 苗艺伟伍汝苗（实习）
编辑 | 彭洁云
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支付宝、余额宝、花呗借呗、相互宝，这几款分别诞生于2004年、2013年、2015年和2018年的用户均破亿的国民级应用，构成了蚂蚁集团万亿估值的中坚力量。
其中， 2018年末横空出世的相互保，是蚂蚁集团最新一个孵化用户迅速破亿的互联网现象级产品。作为最先吹响网络互助号角的互联网巨头，蚂蚁的相互保险所带来的颠覆性模式，在一路关注与争议中曲折生长，却也成为互联网保险行业中不可忽视的另类新生力量，为蚂蚁保险版图带来无穷想象空间。
不到两年的短短时间里，相互宝如何“一夜长大”？
一夜爆红坎坷破局
2018年末，在相互宝诞生之时，中国的商业保险模式多年来呈现基本稳定的状态，但因处于中国经济发展上升期，保险行业仍处“黄金时代” ，国内大型险企多年来均呈两位数稳定增长。
从行业聚集情况来看，中国排名前四的保险集团公司占据市场份额的“半壁江山” ，与此同时，却还有数十家中小寿险公司仍然面临着无法盈利的局面。
此外，由友邦保险90年代进入中国所兴起的保险代理人制度，已成为国内寿险销售的主流渠道。当前，中国有超过800万保险营销员通过“人海战术”展业，但平均每人每月销售的保单却不超过2份，销售多年提升乏力，保险代理人员质量也饱受诟病。
而在行业准入方面，要拿到一张全新的保险牌照需经过漫长的筹批。
在互联网保险中，蚂蚁集团曾作为股东投资了国内首家互联网保险公司——众安保险。退运险、航延险、尊享E生等，都成为互联网保险探索融合场景的有益尝试，但这种探索往往集中于技术、渠道和场景，无法撼动传统的人身险和以车险为主的传统财产险盈利模式。
此时，蚂蚁集团开始把目光投向另一种与商业保险与众不同的保障制度——相互制保险。
相互保险在发达国家有着100多年的历史，是当前世界保险市场上的主流组织形式之一。根据国际合作与相互保险联合会（ICMIF）的最新统计研究，相互保险在2016年占有全球保险市场27％的份额，而彼时，在中国尚属新兴业态的相互制保险却刚刚起步。
2016年6月22日，中国保监会正式批准三家相互制保险机构——众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社进行筹建，相互制保险在国内实现“破冰” 。而作为国内首家相互制寿险机构，信美人寿背后的主要发起成立人之一就有蚂蚁集团。
2018年10月16日，一款名为“相互保”的大病互助性质保险产品在支付宝平台上线。这支由蚂蚁集团和信美人寿联合推出的产品，上线仅一个月就吸引了超2000万人“参保” 。这支现象级的“网红”产品在引起关注的同时也引发争议。
在产品运营还不到两个月时， “相互保”就因涉嫌违规被监管部门责令停止销售，信美人寿被监管约谈。
中国保险行业协会发布的《2018年互联网人身险报告》认为， “相互保”问题出在产品创新不当。该报告指出， “相互保”产品将网络互助计划伪装成相互保险，虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。信美人寿也于2019年4月领取了银保监会开出的罚单。
2018年11月末，蚂蚁集团宣布将“相互保”升级为“相互宝” ，成为由蚂蚁集团独立运营的网络互助计划，而非由保险公司信美人寿承保的保险产品。
2019年11月，在相互宝上线一周年之际，蚂蚁集团披露称，其用户数已达1亿人。而根据其官方披露的数据，截至2020年9月9日，相互宝用户达到1.07亿人。
从“相互保”到“相互宝” ，蚂蚁集团在曲折探索中重新上路。
保障接地气赔审探民意
8月，骄阳似火。在杭州城郊外的朝阳村活动室空地上，拉出一块电影银幕投放幻灯片，小桌板放上瓜子和西瓜，相互宝举办了一场拉家常似的发布活动，受邀“唠嗑”的除了媒体之外，大部分都是当地村民。
朝阳村参加相互宝的居民达到了30% ，远超全国7%参与率的平均水平。
据一位当地村干部介绍，朝阳村大部分新居民是外来务工人员，如果在杭州购买养老、医疗保险，将来离开杭州，可能面临社保无法转换、跨地就医需再返回申报等问题。这是中国长期以来流动人口增加、社会保障体系未能充分满足人们保障需求的一个缩影。
相互宝业务创始人、蚂蚁保险事业群智能科技产品部总经理立勇表示，虽然中国的“新农合”再加上养老、医疗保险，已经覆盖了95%的人群，但重大疾病对于一个家庭的影响远不止医疗保险费用，城乡居民所需要的保障水平远远不够。
相互宝团队调研数据显示，在保障端，乡村居民购买商业医疗保险不超过2成，但认为自身保障不足的乡村居民则超过3成，超过三万元的医疗自费就会带来经济负担的更是超过7成；在支付端，乡村居民个人年收入在十万元以下的超过8成，但乡村居民每年愿意在商业类健康保障上投入500元的超过6成。