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信用卡|信用卡业绩中报出炉 不良改善曙光初现

随着A股上市银行半年报披露的完结 ， 银行信用卡业绩也浮出水面 。 9月1日 ， 北京商报采访人员统计发现 ， 受疫情影响 ， 部分线下消费场景受阻、持卡人消费热情降低 ， 令多家上市银行信用卡贷款余额出现下滑 ， 且在持卡人收入下降、还款意愿减弱的背景下 ， 信用卡资产质量也有所承压 。 但分析人士预测 ， 下半年宏观景气度将会提升 ， 就业形势、消费环境也将有所好转 ， 预计信用卡不良率走势将有所放缓 。
信用卡|信用卡业绩中报出炉 不良改善曙光初现
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透支余额现下滑
经历了此前的高速增长 ， 信用卡业务大规模发卡时代早已过去 ， 但各家银行仍在"铆足劲"积极开拓信用卡市场 。 从已发卡数量来看 ， 素有"宇宙行"之称的工商银行信用卡"霸主"地位难以撼动 ， 中报显示 ， 该行累计发卡量接近1.6亿张 ， 排名第一 。 建设银行、中国银行、农业银行发卡量也均超过1亿张 ， 分别为1.39亿张、1.29亿张、1.25亿张 。
从新增发卡量来看 ， 邮储银行信用卡2020年上半年新增发卡327.32万张 ， 信用卡结存卡量3341.65万张 ， 比2019年末增长7.44% 。 光大银行、兴业银行、杭州银行等银行上半年信用卡发卡量也有不同程度增长 ， 分别为400.77万张、270.25万张、12.74万张 。
虽然开拓市场的步伐从未停滞 ， 但在疫情影响之下 ， 部分线下消费场景受阻 ， 用户消费更趋于理性 ， 也让银行信用业务遭到冲击 ， 这从信用卡贷款或透支余额就可看出端倪 。 六大国有行中 ， 工商银行、交通银行信用卡贷款余额出现下滑 ， 上半年 ， 工商银行信用卡贷款余额为6577.75亿元 ， 较2019年末下降约3%；交通银行信用卡透支余额为4452.66亿元 ， 较2019年末下降4.73% 。
股份制银行中 ， 中信银行、招商银行、华夏银行信用卡贷款余额也均较年初下滑 ， 分别为6.52%、2.79%、2.43% 。 下滑较快的还有无锡银行 ， 该行上半年信用卡贷款余额为1.56亿元 ， 较去年末降幅高达57.55% 。
易观银行分析师王细梅直言 ， 信用卡透支余额下降主要是受疫情影响 ， 疫情导致个人收入及消费减少 ， 还款能力及还款意愿下降 ， 从而导致信用卡获客及交易量减少、不良率上升 。
疫情"冲击波"也让业内对信用卡市场表现不容乐观 ， 在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来 ， 从整个信用卡行业来看 ， 整体应偿余额有所上升 ， 但具体到每家机构而言 ， 又出现了一些分化 ， 今年以来由于疫情影响、企业及个人现金流受阻、共债风险继续释放等因素叠加 ， 信用卡资产质量显著承压 ， 一些银行重点采取了"降额风控"策略 ， 在前端获客流程中也更趋谨慎 。
不良生成率拐点隐现
在持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱的背景下 ， 2020年上半年 ， 信用卡资产质量也有所承压 。 国有大行中 ， 交通银行信用卡不良率最高 ， 由去年末的2.38%上升至今年上半年末的2.9%；工商银行截至上半年末的信用卡透支不良率为2.65% ， 比2019年末上升0.44个百分点 。 另外 ， 邮储银行、农业银行信用卡不良率分别为1.99%、1.81% ， 分别较2019年末上升0.25个、0.24个百分点；建设银行信用卡不良率为1.17% ， 比2019年末上升0.14个百分点 。
股份制银行中 ， 招商银行信用卡贷款不良率为1.85% ， 较去年末上升0.5个百分点 。 招商银行在中期报告中表示 ， 零售业务受疫情冲击更为直接明显 ， 其中信用卡受疫情和共债风险叠加影响风险快速上升 ， 新生成不良贷款158.98亿元 ， 同比增加75.72亿元 。 同在零售领域发力较猛的平安信用卡不良率则升至2.35% 。
虽然信用风险有所承压 ， 但业内大多认为 ， 商业银行信用风险的前瞻性指标有所改善 ， 不良贷款生成率逐步进入拐点 。 截至2020年上半年末 ， 中信银行不良率升至2.5% ， 不过 ， 从新进入逾期情况看 ， 自4月起 ， 该行信用卡客户首次进入逾期的比率呈下降趋势 ， 月度不良净增额也持续下降 ， 不良上升的趋势初步得到遏制 。 中信银行在半年报中预计 ， 下半年该行信用卡贷款质量整体可控 。


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