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保险金|财富传承诉求“千差万别” 保险金信托悄然升温

比如 ， 一位客户担心未来女儿女婿感情不佳闹离婚 ， 导致家族财富被分割 ， 因此他迫切希望通过保险金信托 ， 将家族财富直接传承给第三代；还有一位富豪有过两段婚姻 ， 希望在现任妻子不知道的情况下 ， 将部分个人财富留给前...
“今年以来 ， 我们累计完成了4单保险金信托业务 ， 还有5单正在收尾 ， 差不多达到去年业务量的3倍 。 ”一家信托公司家族信托部门主管向采访人员透露 。
在他看来 ， 在当地相关部门要求保险金信托低调宣传的环境下 ， 这份成绩“来之不易” 。
“我们调研发现 ， 疫情期间不少富豪都在加快财富传承规划 ， 令保险金信托业务悄然迎来井喷期 。 ”这位信托公司家族信托部门主管坦言 。
所谓保险金信托 ， 是投保人以财富保护与传承为目的 ， 将自己人身保险合同权益（包括身故理赔金、年金、保险分红等）作为信托财产 ， 一旦发生保险赔付 ， 保险公司直接将这笔资金交付给信托公司 ， 再由信托公司根据委托人（即投保人）的财富传承意愿 ， 开展信托资金管理与分配 。
21世纪经济报道采访人员多方了解到 ， 近期保险金信托业务之所以快速升温 ， 也与不少富豪对个人财富与企业运营进行风险隔离、规避婚变所带来的财产分割风险、隔代传承需求旺盛等因素密切相关 。
与此同时 ， 他们还注意到 ， 在财富传承领域 ， 保险金信托相比保险具有某些优势 ， 比如道德风险降低 ， 不用过度担心某些家庭成员认为财富分配不均 ， 对受益者人身安全构成威胁等 。
在业内人士看来 ， 通过保险金信托进行财富传承 ， 在欧美富豪圈相当流行 。 因为它有效解决两大财富传承操作难题：一是相比保险 ， 它进一步实现个人财富与家族企业经营风险的隔离 ， 避免家族企业经营不善拖累个人财富大幅缩水；二是它具有家族信托的私密性与财富传承安排的高度灵活性 ， 可以满足个性化的财富传承诉求 。
“当然 ， 要让更多中国富豪接受保险金信托 ， 尚需一段时间 。 ”这位信托公司家族信托部门主管表示 ， 多数国内富豪依然认为自己通过人身保险指定了受益人（完成财富传承规划） ， 在此基础上开展保险金信托 ， 似乎有点“多此一举” 。
单笔保险金信托规模迭创新高
21世纪经济报道采访人员多方了解到 ， 此前部分富豪担心设立保险金信托会遇到法律法规障碍 ， 就像他们很难将企业股权、房地产纳入家族信托范畴一样 。
“在现有法律框架下 ， 设立保险金信托已不存在法律障碍 。 ”一位精通保险金信托操作流程的律师向采访人员分析说 。 首先 ， 保险金信托是委托人为子孙后代利益而设立 ， 具备解决利益冲突、维护社会稳定、实现财富传承等功能 ， 因此信托目的具有一定合法性；其次 ， 保险金信托在操作流程环节 ， 是根据投保人事先分别与保险公司、信托公司签订的保险合同和信托合同 ， 将身故理赔或满期给付的保险金转移给信托公司 ， 由后者进行管理和运用 ， 不与保险公司对保险资金运用的法律限制相悖 。
他表示 ， 在财富传承领域 ， 保险金信托与保险还有诸多不同特点 ， 具体表现在前者的财富传承安排更加灵活 ， 比如保险金信托可以将未出生的家族第三代、第四代子孙作为受益人 ， 但当前人寿保险的受益人制度还做不到；此外 ， 相比保险公司往往一次性赔付身故金 ， 导致子女挥霍家族财富 ， 保险金信托可以对子女领取身故金设定各种先决条件 ， 有效避免“富不过三代”状况发生 。
正是这种差异性 ， 吸引不少高净值人士开始青睐保险金信托 。
“我们的客户对保险金信托开展财富传承的诉求也是千差万别 。 ”前述信托公司家族信托部门主管向采访人员透露 。 一位客户担心未来女儿女婿感情不佳闹离婚 ， 导致家族财富被分割 ， 因此他迫切希望通过保险金信托 ， 将家族财富直接传承给第三代；还有一位富豪有过两段婚姻 ， 希望在现任妻子不知道的情况下 ， 将部分个人财富留给前妻所生的儿子 。


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