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保险金|财富传承诉求“千差万别” 保险金信托悄然升温( 二 )


“目前 ， 这两位富豪对保险金信托存在的最大顾虑 ， 主要是保险金信托在财富传承分配方面能否做到足够的私密 。 ”他告诉采访人员 。 对此他反复解释说 ， 保险金信托实质上属于家族信托的一种类别 ， 其与家族信托的最大区别 ， 是信托资产来自保险给付金 ， 而传统家族信托则纳入富豪的现金、证券等资产；但保险金信托同样具备家族信托的高度私密性 ， 信托公司在没有征求委托人同意的情况下 ， 绝对不能泄露保险金信托财富传承分配的任何内容 。
21世纪经济报道采访人员注意到 ， 随着保险金信托趋于火热 ， 今年以来单笔保险金信托业务的规模迭创新高 。 4月份 ， 平安银行(000001,股吧)北京分行签出总额为1.97亿元的保险金信托大单 ， 刷新了此前最高单笔保险金信托1.48亿元的纪录 。 这笔业务来自平安银行北京分行 ， 保单来自平安人寿 。
此外 ， 越来越多保险公司开始增设保险金信托业务 ， 其中包括6月份国华人寿与中信信托签订保险金信托业务合作协议 。
看重财富传承分配的高度灵活性
尽管保险金信托需求趋于旺盛 ， 高准入门槛仍将部分高净值人群“挡在门外” 。
一位华东地区信托公司家族信托业务负责人向采访人员透露 ， 目前他们设立保险金信托的最低准入门槛约在5000万元人民币 ， 否则信托公司每年收取的管理费不足以支撑保险金信托的日常运营管理 。
这意味着高净值人群需要购买保额超过5000万元的人身保险等 ， 按照20年缴费计算 ， 每年需缴纳约230万元 。
他发现 ， 不少身家过亿的富豪对此相当“淡定” 。
“年初有位大型民营企业家为了设立保险金信托 ， 先在保险公司一次性趸交认购了保额逾8000万元的人寿保险 ， 然后找我们协商发起保险金信托 。 ”这位华东地区信托公司家族信托业务负责人告诉采访人员 。 究其原因 ， 疫情冲击令他迫切渴望早日做好财富传承规划 。
在他看来 ， 这些急于设立保险金信托的富豪不要求较高的年化收益率（3%-4.5%即可） ， 却特别看重财富传承分配的高度灵活性 。 不久前 ， 有位富豪因家庭内部矛盾 ， 决定不将财富传承给子女 ， 而是留给尚未出生的第四代子孙 ， 但由于保险不能将“未出生的人”列为保单受益人 ， 因此他特意设立保险金信托完成这项“夙愿” 。
也有部分富豪不愿让子孙知道家族财富 ， 因此在保险金信托的家族财富传承分配机制设立了特殊条款——包括后代子孙必须考入他认可的三四家知名大学 ， 才能拿到一笔可观的家族财富 。
一位保险公司运营总监透露 ， 这也令保险公司工作量骤增 。
“保险金信托意向书远比纯粹的寿险年金保险合同复杂很多 。 ”她指出 ， 首先 ， 保险公司与信托公司需要通过上述意向书 ， 逐一梳理投保人财富传承分配意愿与保险金投资策略是否“匹配” ， 比如这笔财富打算何时分配给子女 ， 各自按多少比例分配给哪些子女 ， 希望子女用这笔财富做哪些事、如何在财富未分配前达到预期的长期保值效果、信托存续期限需要多少年比较合适等 ， 从而提前为保险金信托运作做好准备 。 有时这份保险金信托意向书多达逾50页 ， 涵盖投保人财富传承分配的方方面面 ， 任何一个细节不能缺漏 。
“部分客户看到我们工作如此细致 ， 干脆打算追加保单保额、将房地产或企业股权纳入保险金信托 ， 进一步完善自身财富传承规划 。 ”前述这位保险公司运营总监指出 。 对此她经常向这些客户解释 ， 保险金信托目前很难将房地产或企业股权纳入 ， 至于追加保单保额 ， 她们还需先根据用户财富传承规划 ， 调整原先的保险方案 。
（作者：陈植 编辑：李伊琳）
（责任编辑：张洋 HN080）


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