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惠民|全国已有22个城市推出“惠民保” 一条健康险细分赛道正在打开

推广5年以来 ， 深圳市人均赔付1.2万元
本报采访人员 冷翠华
据腾讯微保提供的数据显示 ， “东莞市民保”上线2天（截至8月24日）就有超20万人成功参保 。 同时 ， 据新一站保险网反馈 ， “盐城市民保”推出后 ， 市民的投保热情也很高 。
事实上 ， 近期 ， 多个城市已经推出“惠民保” ， 这些项目皆以低保费、高保额为特征 ， 面向城市有医保的群体销售 。 由于有政府支持 ， 加上互联网化的运营方式 ， 参保群体巨大 。 业内人士认为 ， “惠民保”将为险企打开一条健康险的细分赛道 。
两月内10多个城市上线
近期 ， 各城市的“惠民保”争相上线 ， 风头尽显 。 据《证券日报》不完全统计 ， 近两个月 ， 已有10多个城市推出相关产品 。
杭州市民保、长沙星惠保、贵阳贵保宝、连云港(601008,股吧)连惠保、盐城市民保、嘉兴惠嘉保、温州惠医保……虽然名称不同 ， 但这些保险都有一个共同的特点 ， 即都是城市普惠型医疗保险（以下简称“惠民保”） 。 在地方性政府相关部门的推动之下 ， 由商业保险公司承保 ， 通过商保与医保的衔接 ， 为超出医保范围的部分风险进行赔付 ， 具有低保费、高保额的特点 ， 参保群体以城市有医保的群体为基础 。
根据公开信息 ， 深圳于2015年最早试水惠民保 ， 至今共有22个城市推出惠民保 ， 其中有20个项目集中于今年落地 。
业内人士认为 ， 这与政策引导密不可分 。 3月5日 ， 中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出 ， 到2030年 ， 全面建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系 。 在这一背景下 ， 各地加速探索新型健康险发展模式 。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾分析认为：“在下沉市场和下沉人群中 ， 商业健康险有巨大的刚性市场需求 ， 而且这些客群往往和保险公司现有客群并不交叉 。 所以 ， 尽管‘惠民保’产品定位是普惠性质 ， 不太可能给保险公司带来太多直接利润 ， 但保险公司还是纷纷发力布局 ， 这一方面是通过微利业务开拓新的市场和客户 ， 变相实现低成本获取新客；另一方面也有利于建立与当地政府以及医保的关系 ， 有利于进一步开发当地资源 。 ”
从参与“惠民保”的保险公司来看 ， 目前已有平安养老、平安健康、平安产险、泰康人寿、人保财险、中国人寿、东吴人寿、国寿财险、太保产险等十多家 。
从“惠民保”的特点来看 ， 其保费大多位于29元/年-69元/年 ， 个别城市年度保费超过100元；从保障限额上看 ， 都在100万元及以上 。 由于其低保费、高保额的特点 ， 因此也有人将其称为城市版的“百万医疗险” 。
对此 ， 新一站保险网总经理国婷丽对《证券日报》采访人员表示 ， 二者也有不同之处 。 从参保人群来看 ， “百万医疗险”不会限制投保人所在地域 ， 但一般对健康告知的要求更加严格 ， “惠民保”则仅限于某一城市的有医保人群 ， 实现社保和商保的衔接 ， 对有既往症的投保人的处理方式不同 ， 基本是一城一模式 。 因此 ， 二者的精算逻辑并不相同 ， “惠民保”的群体特征更为聚焦 。
国婷丽认为 ， 从定位上看 ， “惠民保”是一项惠民工程 ， 对于解决市民看病贵等难题有很大帮助 ， 对于保险公司来说 ， 其经营该险种的主要目的是以服务去参加竞争 ， 同时 ， 通过参与这些项目获得丰富的多维数据 ， 以帮助企业下一步升级产品、完善方案 ， 实现健康险整体业务的壮大 。
普惠险主打高性价比
根据目前“惠民保”落地城市的投保情况来看 ， 市民的接受度较高 。 业内人士表示 ， 这可能为险企打开一条健康险发展的细分赛道 。 相关研究指出 ， 如果整体运行状况良好 ， “惠民保”可以覆盖3亿-5亿国内人口 ， 以60元/人的年保费测算 ， 对应的市场规模可达到180亿元-300亿元 。


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