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京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？


平安今年的重疾险销售策略思路换了 ， 以往主打包含身故赔保额责任的终身重疾险 ， 最为典型的产品便是平安福系列和福上福系列 。
今年上市的主打重疾守护百分百 ， 在包含身故责任的基础上 ， 同时还增加了约定年龄返还保费的功能 。
这一产品形态 ， 和“有病有灾可以赔钱 ， 没病还可以返本”的营销思路不谋而合 ， 如果不细致分析 ， 对于初次接触保险的人来说 ， 真的很有吸引力 。
这段时间 ， 守护百分百的广告铺天盖地 ， 京哥意外的接到了给守护百分百写正面软文的case ， 当然这种合作我是拒绝的 。
我还是要始终保持着自己的那份初心 ， 只推荐我看得上的好保险 。
说回正题 ， 守护百分百这款产品京哥并不推荐大家买 ， 不是我有意针对平安 ， 任何公司的这类产品我都不建议大家买 。
借着这篇文章 ， 用守护百分百开刀 ， 和大家聊聊原因 。 一、产品基本形态解读
下图为守护百分百的基本形态:

京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？
本文插图

产品提供重疾和轻症保障 ， 其中轻症保障是可选的 。 除此之外 ， 还包含身故责任和满期生存金 。
身故责任和重疾责任不可兼得 ， 如果罹患重疾赔付完之后 ， 无法再获得身故赔付 。
满期生存金有3种方案供选择 ， 分别为满60周岁、70周岁、80周岁 ， 领取条件是在满期前未身故也没有获得过重疾理赔 。
产品官方的案例宣传是这样的：

京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？
本文插图

初看上去 ， 保障真的很不错 ， 当然重要的信息都在上图的红框里（这是京哥自己加的） 。
正文中生存金、身故金、满期金三者只能获得其一 ， 如果你没仔细看 ， 大概率要被如此全能的保障所“吸引” 。 二、为什么我不建议你买守护百分百？
配置保险 ， 京哥始终坚持一个大原则：保障和储蓄一定要分开 ， 要保障就纯保障 ， 要储蓄就纯储蓄 。
通过对大量产品庖丁解牛的分析 ， 最后都告诉我一个道理：保障和储蓄混淆在一起的产品 ， 最后必定是保障杠杆低 ， 储蓄收益也很低 。
满期生存金保障就是非常典型的储蓄 ， 这个很好理解 ， 京哥不过多解释 。
终身包含身故的责任 ， 其实也带有储蓄性质 ， 因为身故保终身 ， 这个钱一定会赔付给你 。
仅仅文字描述这些观点大家可能还不太能理解 ， 合理的数据分析还是必要的 。
我将分别从重疾保障杠杆和生存金收益率两方面来进行分析 。
1说重疾保障杠杆 ， 低的可怜 ， 保费甚至超过了保额
以30岁男性为例 ， 投保50万的纯重疾保障 ， 选择3种不同的满期返还方式 ， 需要交纳的保费情况如下：

京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？
本文插图

为了便于下文的比较对比 ， 此处不附加轻症保障 ， 轻症责任对产品价格影响较为有限 。
返还保费越早 ， 产品价格越贵 ， 可以看到60岁返还保费的话 ， 总交费已经超过了50万保额！即使选择70岁或80岁返还保费 ， 保障杠杆也非常低 。
如果仅仅是希望配置一份重疾保障 ， 如此低的保障杠杆显然无法满足保障需求 。
当然 ， 可能有人觉得 ， 如果我兼顾储蓄多交点钱不也挺好吗？那接下来再来分析满期生存金的收益 。
2说满期生存金 ， 收益率确实不高
我看了很多关于守护百分百的文章 ， 对于满期生存金的收益具体是多少都没有分析 。
这块的计算确实有点麻烦 ， 但我觉得还是可以用合适的方法算出来 ， 毕竟量化的指标才能让大家心里有数 。
以下的测算方法是基于京哥自己的理解 ， 结果供大家参考 ， 也欢迎同业与我讨论 。


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