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京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？( 二 )


我的思路是基于满期生存金责任多交的保费和对应的满期生存金 ， 通过公式算出收益率 。
以上思路可以分为3步进行计算（如果你觉得太绕了 ， 可以直接看第3步的收益率计算结果）：
第1步：测算满期生存金责任需要多缴的保费
选取一款同样保障重疾+身故责任的重疾险超惠保作为参考 ， 这样守护百分百与超惠保的价格差可以作为满期生存金保障多缴纳的保费 。
说明：重疾包含身故责任京哥并不建议大家配置 ， 此处测算只是为了分析收益率 ， 并非推荐这类产品 。
如下图所示 ， 继续以30岁男性 ， 50万保额为例 ， 计算出不同返还方案下 ， 守护百分百与超惠保的价格差 。

京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？
本文插图

这个价格差可以当做满期生存金成本 。
第2步：计算期望满期生存金
如果满期前身故或罹患重疾 ， 便拿不到满期金 ， 因为满期保险金并非一定可以获得 。
此处承担了拿不到满期生存金的风险 ， 所以实际的收益需要用到“期望满期生存金”的概念：
期望满期生存金=满期生存金*生存到领取满期金时的概率 。
按照保监会发布的2010-2013的表3（男性死亡率表） ， 基于精算技术 ， 分别测算30岁男性生存至60、70、80周岁的概率 ， 如下表：
【京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？】
京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？
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注：实际上上表的生存概率被高估了 ， 我仅仅用了死亡率 ， 没有考虑发生重疾但没有死亡的情况 ， 发生重疾但没有死亡 ， 满期金一样拿不到 。
测算出生存概率后 ， 期望满期生存金就可以计算出来 ， 如下表：

京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？
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第3步：生存收益计算
成本和收入计算出来之后 ， 产品的收益率就很好算了 ， 基于下表的现金流 ， 用一个简单的IRR计算公式 ， 便可以测算出产品的收益 。

京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？
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选择60岁返保费 ， 满期生存金收益在2%左右；
选择70岁返保费 ， 满期生存金收益在2%左右；
选择80岁返保费 ， 满期生存金收益在1.2%左右 。
在如此长的 “投资”期限下 ， 这个收益率水平简直低的可怜 。
如果将这些钱长期坚持投资于股市或者基金定投 ， 收益率绝对是质的差异 。
当然 ， 如果你是一位风险规避者 ， 用这些钱配置一份比较好的养老年金 ， 收益率达到4%还是比较容易的 。
单看2%和4%收益相差不大 ， 但复利的威力不容忽视 ， 以投资40年作为例子 ， 投资收益率4%下的未来本金加利息 ， 是投资收益率2%下的2倍不止 。

京哥保|全面深入分析，平安守护百分百重疾险，要不要买？
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三、总结
总的来说 ， 守护百分百完美的诠释了什么叫“做保障 ， 杠杆太低；做理财 ， 收益很差” 。
天下没有免费的午餐 ， 所谓的没病返钱 ， 实际上也是一项保障责任 ， 需要付出更多保费 ， 得不偿失 。
即使你不认可线上高性价比重疾险 ， 京哥也建议你不要配置类似守护百分百这种非疾病责任太重的重疾产品 。
打蛇打七寸 ， 做事情要抓主要矛盾 。 用有限的预算聚焦在重疾保障上就好 ， 节省下来的钱再做合理的资产配置规划他不香吗？
买重疾险 ， 首要定保额 ， 保额要够用；再次定保障期间 ， 长短搭配做高保额；最后才是选择适合自己的产品 。
就说到这里 ， 如果能够多劝退一位粉丝 ， 本文的目的也就达到了 。


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