P2P网贷大败局：硝烟中的杭州( 四 )
仅2018年6月1日至7月12日的42天里 ， 就有108家P2P平台爆雷 ， 相当于每天爆雷2.6家 。
这其中 ， 不乏P2P“精神领袖”投之家 ， 以及唐小僧、牛板金、投融家等头部平台 。
这一轮爆雷中 ， 坐拥大量P2P企业的浙江成为了重灾区 ， 在2018年1-7月问题平台达70家 ， 占全国三分之一 ， 杭州甚至留下“雷都”之称 。
除了监管的收紧 ， 2018年4月杭州出台的买房摇号政策或也加速了这一进程：出于冻结资金的需求 ， 大量用户提取P2P中的存款 ， 形成了挤兑潮 。
“杭州的受害率是100% 。 ”
陆安说 ， 当
时的杭州人即使自己不投资 ， 身边也一定有家人、朋友中招 。 B12在走访过程中 ， 也频频听到亏损100万、80万的案例 。
“P2P和股市不同 ， 股市大家不会投入全部身家 ， P2P大家会当成储蓄 。 ”每个爆雷的平台 ， 背后都是数以万计的家庭 。
大洗牌后 ， P2P平台所剩无几：从2015年的3000多家下降到2019年底的300多家 ， 死亡率超过90% 。
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各年网贷运营平台数量走势
而即使是头部平台 ， 也难以摆脱“暴力催收”的“原罪”：2019年初 ， 微贷网因暴力催收被法院罚款；10月21日 ， 杭州警方以委托外包催收涉嫌寻衅滋事为由 ， 进入51信用卡公司总部 ， 带走CEO孙海涛等多位员工 。
如此局面下 ， 监管的“一刀切”不难理解：截至目前 ， 内蒙古、山西、甘肃、河北、云南、四川、河南、重庆、山东、湖南等17个省级行政区均已表明全面清退P2P ， 杭州仅剩的几家P2P平台也已在6月30日前退出 。
“如果网贷不把触手伸向学生群体 ， 不去做暴力催收 ， 按照监管要求开展业务 ， 可能未必会迎来今天这样的结局 。 是网贷从业人员自己把行业推向了深渊 。 ”一位化名Yeda的业内人士曾在采访中遗憾说道 。
一位曾经与51信用卡密切合作的行业人士表示：“51信用卡本来有机会为行业做一些事情 。 ”坐拥1亿信用卡数据 ， 51信用卡是行业风控能力数一数二的公司 ， 原本可以好好把握高质量、低定价客群推出产品 ， 树立行业标杆 。 但51发现高风险人群价格不敏感 ， 追求高定价产品 ， 错过了做低定价的机会 。 “反观乐信 ， （高风险）做得不好转型了 ， 现在反而获得了很好的结果 。 ”
（注：乐信是江西裕民银行第三大股东 ， 相当于取得了银行牌照 。 ）
而微贷网也一度是“底层资产相对清晰 ， 自己也有较好的风控模型和商业模式”的好平台 。 但当行业环境恶化 ， 老百姓信任度归零 ， 持续挤兑下 ， 也只能留下一声叹息 。
结语
回到最初的起点 ， 无论是”穷人银行家“尤努斯的格莱珉银行 ， 亦或是P2P模式的发轫 ， 原本来自一个善意的初衷：为大量无法获得传统银行贷款又急需资金的人群提供帮助 。
这本该是一个三方获利的模式：借款人获得应急资金 ， 出借人获得利息 ， 中介机构抽取服务费赚得利润 。 监管也曾在一步步规范中试图为创新提供空间 ， 但资金池的问题始终无法根治 。
“看看美国P2P第一股Lenging Club的股价就知道 ， 这个行业是不赚钱的 。 一个明确需求的市场 ， 一个高风险的业务 ， 一个高成本的模式 ， 最终输出的结果可能就是劣币驱逐良币 ， 可能就是庞氏骗局化 。 ”陆安说 。
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