P2P网贷大败局：硝烟中的杭州( 二 )
乐信开盘后一度大涨超65% ， 而半年后 ， 当51信用卡上市时 ， IPO发行价仅仅是一年前融资时候的价格 。 CEO孙海涛却在上市现场表示 ， 很感谢投资人能够接受这样的定价 。
一年前 ， 51信用卡启动IPO时 ， 市场行情正好 ， “很开心 ， 预期也很高 。 ”但一年来市场行情已经大变 ， “即使不满意不情愿 ， 也还是要符合市场潮流与规律 。 ”
51信用卡的确已经足够幸运 。 此时 ， 在内地 ， 爆雷潮已滚滚而至 。
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2018年51信用卡香港上市
02 起步
2007年 ， 上海的一家茶馆内 ， 拍拍贷的几个员工又全部走光了 。
拍拍贷的创立 ， 起于创始人之一的顾少丰对诺贝尔和平奖得主、“穷人银行家”尤努斯的推崇 。 线上小额借款的模式在国内尚无先例 ， 顾少丰拉上张俊、胡宏辉两位同学一头扎了进来 ， 误打误撞成了国内第一家P2P平台 。
彼时英国的Zopa ， 美国的prosper、Lending Club也不过刚刚成立 ， P2P网贷尚无太多可借鉴的先例 。 为了评估借款人风险 ， 拍拍贷团队采用了最“笨”的办法 ， 线下实地与借款人见面 ， 感觉一下有没有问题 。
这样的模式自然做不快 ， 公司的业务走得磕磕绊绊 ， 招来的员工常常一次性全部走光 。 一直到客户数据积累上万后 ， 拍拍贷才开始用模型进行风控 ， 坏账率逐渐降低 。
拍拍贷就像一个“孤独的前行者” 。 一直到2011年末 ， 拍拍贷创业4年时 ， 国内注册的P2P平台也仅有10家 。
其中有一家 ， 就是姚宏在杭州创办的微贷网 。
姚宏是杭州淳安人 ， 自幼家境贫寒 。 2000年 ， 中专毕业的姚宏 ， 和几个同学去上海闯荡 ， 从卖IP电话卡开始 ， 做到中国电信电话超市的首个代理商 ， 还承接了杭州地区电信欠费的催收工作 。
电信欠费催收业务做大后 ， 姚宏顺手又做了银行信用卡催收业务 。 2008年 ， 姚宏在一本商业杂志上看到拍拍贷的报道 ， 催收的经历令他对网贷模式产生了兴趣 。 在拍拍贷上投资试水了一段时间后 ， 2011年7月 ， 姚宏创办了微贷网 。
和拍拍贷一样 ， 刚刚起步的微贷网对风控不知所措 ， 坏账率远远超过预期 ， 仅半年时间姚宏就个人垫资了600万 。 姚宏压力大到患上神经性耳炎 ， 几经思量后 ， 微贷网转向了汽车抵押贷款 ， 有实物抵押让姚宏觉得“稳妥” 。 实际上 ， 公司也的确慢慢走上了正轨 。
2011年后 ， 移动互联网的兴起带来了网民规模的快速增长 ， 2013年银行对个人信贷的收缩使得P2P 网贷平台赢得了发展机遇 ， 2014 年起国家开始鼓励互联网金融创新 ， 并给予一定的政策支持 。 行业在这几年开始快速发展 ， 10家、600家、1000家……巅峰时期 ， “网贷之家”可查的注册平台达到3800多家 ， 而民间估计这一数据是9000家 。
彼时杭州的互联网金融正蓬勃发展 ， 对外宣传已形成“一超多强 ， 遍地开花”的大好局面 。 “‘一超’就是蚂蚁金服 ， 它带动了国内互联网金融创新 ， ‘多强’包括挖财、微贷网、鑫合汇、盈盈理财等 ， 代表了互联网金融细分领域的先进水平
。 ”[8].
原本不涉及P2P业务的51信用卡也在这一阶段一脚踏入进来 。
2014年 ， 51信用卡与宜人贷合作 ， 亲眼见证了P2P业务的大爆发 。 2015年 ， 当宜人贷想继续合作、甚至投资51时 ， 51却有了自己的打算 ， 8月正式推出了“51人品”P2P平台 。
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