券商中国|要啥自行车？这款万能险收益6%，两年多从未调过，且一直在售!挑万能险攻略送上
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保险小记—— 第16篇今年以来 ， 债券市场“熊出没” ， 不久前十年期国债期货创下了3年半来最大的跌幅 ， 惨状难以直视 。
以债券类资产为主的银行理财 ， 收益率也普遍下行 ， 一年期的产品收益下降到3%至4% ， 有人索性转战到股市 。
股市倒是高歌猛进 ， 但这个点位再冲进去 ， 每天还要承受不小的波动 ， 对不少人来说也是个煎熬 。
近日 ， 有个银行的朋友给保险小记提了个醒:关注一下万能险呗 。
保险小记翻了一下现市场上主流的万能险结算利率公告 ， 不看不知道 ， 近年隐匿于市的万能险 ， 大多数收益仍保持在4%至5%之间 ， 而且还能找到结算利率为6%的产品 。
这真不是广告 。
6%的万能险仍存在于江湖今年 ， 与大家钱袋子联系密切的余额宝 ， 收益率一降再降 ， 7日年化收益只有1.38% ， 一万块放一个星期也只能买个卤蛋 。
银行理财产品也好不到哪里去 。 保险小记发现 ， 网银上的理财板块 ， 过去主推固收类产品的地方 ， 现在都换成了热销基金 。 果然是形势比人强 。
不过 ， 股市在连日大涨之后开始震荡 ， 调控和预警声音不断 ， 有头部私募还公开表示暂停募资 。 当专业投资者都要等一等看一看的时候 ， 普通人就更要三思而后行了 。
这个时候 ， 万能险的相对优势就显露出来了 。
小记查询近期保险公司万能险结算利率 ， 竟然发现了收益高达6%的产品 。
这款产品的结算利率（收益率）半年调整一次 ， 7月份刚披露了最新的结算利率为6% 。 这意味着 ， 下半年会一直保持6%的收益率 。
过去 ， 有些保险公司为了促销某款产品 ， 会将搭配的万能险账户收益做高 ， 促销期过后再下调 ， 这款产品也是这个路数吗？
小记致电该公司客服了解到 ， 这款产品本身就是主险 ， 并不是随主险的搭售产品 。 另外 ， 这款产品也不是新发产品 ， 在2018年就开始销售了 。 小记倒查了2018年底的数据 ， 这款产品的结算利率是6% 。 对 ， 2018年以来一直是6% ， 没有变过 。
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根据中保协的备案资料显示 ， 这是一款非养老型年金产品 。 合同显示 ， 该产品的保证利率是3% ， 这也意味在6%的结算利率中 ， 剩下3%是非保证的 ， 保险公司有权利调整 。 但是从2018年开售到现在 ， 却从未调整过 。
不仅如此 ， 中保协网站还显示 ， 这款产品的状态仍然是“在售” 。
万能险又香了？如果说结算利率高到6%的万能险只是特例 ， 那从整体来看 ， 在以固收类型为主的银行理财产品堆里 ， 万能险的表现也不差 。
尽管有保险公司最近下调了结算利率 ， 但市面上5%的产品并不难找 ， 4%则代表普遍水平 。 要知道 ， 4%-5%意味着跑赢通胀 。 在银行渠道 ， 几十个基点往往就可以影响客户的选择 。
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万能险收益率越高越好？万能险进入大众的视野 ， 还是在2015年 。 当时实施的万能险费率改革 ， 将万能型人身保险的评估利率上限从过去的2.5%放宽至年复利3.5% 。 费改后 ， 部分保险公司在网销和银保渠道拿出高结算利率吸引客户 ， 更有保险公司在银保渠道通过万能险“融资” ， 靠万能险快速做大规模 。
通常来说 ， 小保险公司为了吸收保费 ， 更有冲动给出有吸引力的收益率 。 但万能险结算利率是不是越高越好？答案是不一定 。
对于保险公司而言 ， 最重要的是稳健经营 ， 如果承诺给客户收益过高 ， 一旦在投资端出现任何波动 ， 导致收益预期达不到 ， 很容易陷入利差损陷阱 。 而保险公司如果陷入亏损、偿付能力不足 ， 对保单持有人而言并不是好事 。 此前 ， 就有一些保险公司因为销售万能险太过激进而吃下罚单 。
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