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银行让利1.5万亿压力有多大，如何突围？( 三 )

银行让利1.5万亿压力有多大，如何突围？
资料来源：Wind ， 京东数字科技三、金融科技是银行落实1.5万亿让利政策的重要抓手为推动金融机构落实好1.5万亿让利政策 ， 采取降低再贷款、再贴现利率、存款准备金率的基础上 ， 逆周期调节金融监管要求 ， 适度降低中小商业银行拨备覆盖要求 ， 加大商业银行资本补充力度 ， 拓宽资本补充渠道 ， 完善财政的风险分担机制 ， 可以释放银行贷款空间 。 但为了让1.5万亿让利政策落实到位 ， 还需要利用金融科技打通政策传导机制 ， 让政策措施在小微企业服务上落地生效 。1．利用金融科技优化小微企业贷款模式 ， 提升小微贷款供应链能力小微企业存在信息不完善、财务报表不规范、抵质押物缺乏、风险防控压力大等问题 ， 银行发放小微企业贷款本身就面临很大的压力 。 而监管部门关于小微企业金融服务的政策要求 ， 小微企业信用贷款占比显著提高 ， 大幅增加首贷户数 ， 小微企业续贷比例高于上年 ， 并将这些作为小微企业金融服务监管评价和乱象整治的重要内容 。 在传统信贷模式下 ， 这些目标实现起来非常困难 。 对此 ， 银行机构需要借助金融科技改造升级营销获客、征信审批、风险管理、贷后监测等环节 ， 全面提升信贷供应链能力 ， 更好的识别客户和发放小微贷款 。事实上 ， 政策也鼓励银行与产业链企业、第三方信息服务机构的数字化合作 ， 创新中小微企业金融服务模式 。 一是推动全产业链金融服务 ， 与助贷机构积极合作 ， 发展基于产业链贸易的数字化订单、仓单、存货、应收账款融资等供应链金融产品创新 ， 加大应收账款、仓单、存货等质押融资产品的研发推广 。 二是搭建应收账款融资服务平台 ， 加大产融合作 ， 加强信息共享和比对 ， 促进金融机构与中小微企业对接 ， 提供高质量融资服务 。 三是通过支持大型制造业、物流、电商平台等产业链核心企业 ， 减少对上下游企业的资金占用 ， 帮助产业链上下游中小微企业解决流动资金紧张 。2．利用金融科技改善营销获客和风险管控 ， 提升银行服务下沉能力一方面 ， 提升数字化营销获客能力 。 依靠数字化、线上线下一体化的营销获客方式 ， 大数据、机器学习和预测算法依据用户的行为轨迹 ， 结合各类预测模型和用户画像进行精准分群 ， 实现高质量匹配 ， 更精准选取潜在用户 。 同时 ， 通过大数据分析、人工智能等技术 ， 精准筛选出高价值客户 ， 通过对客户“千人千面”的精准定位 ， 针对不同客户 ， 提供针对性的营销策略和个性化的服务产品 ， 使得银行信贷服务从被动等待向主动出击发展 。 综合实现对小微企业“滴灌”式融资供给 ， 提高“首贷户”占比和覆盖面 。图表 15 银行业信用贷款占贷款总量比值情况银行让利1.5万亿压力有多大，如何突围？
资料来源：Wind ， 京东数字科技另一方面 ， 提升数字化风险管理能力 。 一是以提升风险管理能力为立足点 ， 通过挖掘整合小微企业信用信息数据资源 ， 运用大数据、云计算等技术建立风险定价和管控模型 ， 改造信贷审批发放流程 ， 从而破除银行对于小微企业抵质押品的过度依赖 。 二是以客户画像精准区分客户类型 ， 以场景为核心 ， 创新产品种类、实施差异化授信的同时控制风险敞口 。 三是通过自动化审批和智能化风控的方式降低风控成本 ， 进一步服务更多的小微企业 。3．适应性修改完善监管规则 ， 应对金融科技业务模式创新需要现有监管规则是针对线下业务制定的 ， 但是金融科技发展和金融数字化业务模式创新对传统监管规则的适应性带来挑战 。 这需要监管部门修改 ， 以提高监管规则的适应性 。 一方面 ， 《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（简称《办法》） ， 放宽互联网贷款核心业务环节外包的限制、对地方性银行跨区域互联网贷款不作量化指标限制、强化互联网贷款合作机构管理而不限制共同出资比例等 ， 其出台将是监管规则根据金融科技和金融数字化发展适应性调整的典型案例 ， 对后续监管规则的动态修改完善具有重要启示 。另一方面 ， 新冠疫情爆发后 ， 监管部门对“柜台开户为主 ， 远程开户为辅”的开户管理原则进行调整 ， 允许银行在保证真实的情况下先远程开户 ， 后补材料 ， 已进行了试点测试 。 从国际上看 ， 远程开户已经有实践先例 ， 泰国、马来西亚金融科技企业和金融机构正在探索运用人工智能、机器学习、预测算法等技术开展E-KYC ， 客户不到实体网点就可以线上开立账户 。 下一步 ， 监管部门可在此基础上扩大试点范围 ， 修改“关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户”的管理规则；同时 ， 鼓励银行金融机构之间共享Ⅰ类户（基本账户）开户数据信息 ， 探索企业主体跨银行的线上开户的创新机制 。


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