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『』大行消费贷急刹车：光大同比增速缩减20倍，工行余额跌出两千亿( 二 )


可见 ， 通过与互联网巨头的合作打通线上合作 ， 再加上邮储银行扎根深厚的线下渠道 ， 二者相结合为其消费贷业务大展身手发挥了不小的作用 。
除了与互联网平台合作 ， 今年以来 ， 还有很多银行积极采取了措施 ， 试图“拯救”消费贷 。
比如开年以来 ， 多家银行大力展开花式促销 ， 密集性地调降产品利率 。 工行直接将线上信贷产品“融e借”的年利率降至4.35% ， 建行“快贷”的年利率也由5.2%及以上降至最低为4.1%…
另外 ， 多家银行还推出“团购贷款”的活动 ， 以拼团贷款、利率更低的方式来刺激老客户带动新客户 。
『』大行消费贷急刹车：光大同比增速缩减20倍，工行余额跌出两千亿
本文插图
当消费贷不良率普遍上升 ， 银行该怎么办？
除了面对余额增速下滑的压力外 ， 多数银行还需承受消费贷不良率上升的考验 。
2019年 ， 包括邮储、建行、农行、招行等在内的银行消费贷不良率均不约而同地有所上升 ， 其中以建行最高 ， 攀升至1.39% 。
也就是说 ， 银行采取行动刺激消费贷余额增长时要更加地谨慎了 ， 警惕背后暗藏的风险 。
首先 ， 存量用户的二次营销是银行应对不良率上升比较保险的做法 ， 通过给予优质存量用户提额或者其他优惠措施来激活部分“沉睡用户” 。
其次 ， 还可以适当改变原有的获客渠道 。
获客渠道直接影响获客质量的优劣 ， 此前我们可以在各大贷超平台上看到许多银行消费贷产品的身影 ， 但是 ， 贷超类引流获得的客户 ， 虽然量级较大 ， 但客户质量相对难以保证 。
这一点可以借鉴多家银行关于信用卡业务新增疲乏、不良上升的解决方法 ， 去年包括招行、浦发、交行等在内的银行加大了向金融场景之外的更广阔的生活场景中发现优质用户 ， 一方面可提高存量用户的活跃度 ， 另一方面也可通过非金融场景吸引新用户 ， 挣脱单纯金融场景的低频束缚 。
有意思的是 ， 平安银行2019年年报中提到 ， 通过MGM模式获得的客户整体资产质量优于其他客群 。
截至2019年末 ， “新一贷”通过MGM模式发放贷款686.82亿元 ， 占“新一贷”整体发放的61.3% 。 而该部分客群的不良率仅为 0.69% ， 较整体不良率低0.65个百分点 。
在获客愈发艰难的情境下 ， 这种模式或许值得一些银行等金融机构参考 ， 且不良率表现较好 。
不过 ， 2019年银行消费贷不良率有不同程度的上升 ， 但有的仍低于其信用卡透支的不良率 。
比如 ， 2019年邮储银行信用卡透支及其他不良率为1.74% ， 招行信用卡不良率为1.35% ， 农行个人卡透支不良率为1.57% ， 都高于消费贷不良率 。
【『』大行消费贷急刹车：光大同比增速缩减20倍，工行余额跌出两千亿】有分析认为 ， 长期而言 ， 消费贷仍是银行的优质资产 ， 虽然目前在个人贷款中占比并不高 ， 但通过有效的运营策略和注重风险把控 ， 尚有广阔的发展空间 。


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