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|@扬州房贷族 利率被动转换成LPR定价，年底前有一次机会

采访人员 金鑫
此前，不少银行对存量房贷进行批量转换，直接转换成为了LPR（贷款市场报价利率）定价 。不过，银行也给了老房贷重新选择的机会 。不少银行明确，批量转换完成后，贷款人有异议，可于今年年底前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理 。这也意味着，这类房贷族还有一次“反悔”的机会 。
“反悔”权利：少数老房贷使用“反悔权”
根据时间表，对于此前由合同约定利率“被动”转化为LPR的“房贷人”来说，转回的犹豫期只剩下最后一个月时间 。LPR“被动转换者”是否会选择转回去？转回去到底合不合算？采访人员就此进行了调查 。
根据人民银行规定，房贷定价基准转换于2020年8月31日结束 。为推动存量房贷定价基准转换工作，扬城银行纷纷采取了批量转换的方式 。
不过，批量处理的同时，各家银行也同时公告，借款人可以在批量转换后选择“撤销”该决定 。扬城一家股份制银行人士告诉采访人员，LPR转换只能选择转为参照LPR定价或者固定利率房贷，如果市民行使“反悔权”，也意味着这部分客户的房贷将变成固定利率房贷 。
“工行8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，统一调整为LPR定价方式，有部分客户申请调整回头 。”扬州工行个贷中心负责人罗强告诉采访人员 。江苏银行扬州分行相关人士告诉采访人员，有少量客户行使了“反悔权”，不过数量并不多 。
采访人员调查：反悔的都是低利率房贷族
2009年，市民孔女士在扬州西区购房，买房时贷款利率很划算，享受了7折优惠 。“我当时的贷款基准利率是5.94%，打完7折，贷款实际利率只有4.158% 。现在，银行没有7折这样的房贷优惠了 。所以，我选择调回头，保持以前的贷款利率 。”孔女士说 。
如孔女士使用自己“反悔权”的买房人并非多数 。市民赵女士表示，她是2016年在扬州买的房，当时的基准利率为4.9%，自己享受了8.8折的优惠，实际利率是4.312% 。转成LPR以后的定价基准就是LPR基础上降48.8个基点，按照最近的5年期以上LPR4.65%来算，自己明年的利率就是4.162%，反而比之前更划算，所以就不再转回之前的利率了 。
市交行个贷中心主任龚世红告诉采访人员，选择调回固定利率定价模式的市民，是因为对LPR浮动定价模式不太了解，他们中绝大多数都是已经享受了优惠利率，特别是7折优惠利率的客户 。
为您释疑：LPR加点可为负数，转换后优惠利率并不受影响
“被动”转化为LPR的房贷一族是否要选择转回去？
“一些之前享受低利率的市民担心定价方式转换之后，自己不能再享受优惠利率，这其实是一个误区 。”龚世红表示，是否要转回原来的定价，银行会充分尊重借款人的意愿 。房贷是长期贷款品种，LPR报价总会有曲线波动 。转与不转，取决于市民对未来LPR报价走势的判断 。
“当前我国经济稳中向好，货币政策以稳为主，预计LPR报价在近几个月都将保持稳定 。但从长期来看，央行将继续深化LPR改革，利率走势下行仍是未来趋势 。”昆仑健康资管首席研究员张玮说 。
需要提醒的是，无论贷款人反悔与否，今年年底前都是最后的机会 。扬城一家银行人士表示，“市民如果需要转回要抓紧在12月31日之前办理，可从银行APP线上办理，也可前往银行柜台办理 。但是，转回操作只能进行一次，办理人一定要考虑清楚 。”
延伸阅读
老房贷定价如何转换？
银行人士举例，若某笔老房贷，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39% 。如果选择转为固定利率，个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行5.39%这个利率 。
如果选择转为参考LPR定价且重定价周期仍为1年，根据2019年12月公布的5年期以上LPR报价4.8%计算，转换时确定的加点幅度应为59个基点(5.39%-4.8%=0.59%) 。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%) 。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推 。


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