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|“被动”转为LPR定价的房贷人还有一次机会

【连网】根据存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作相关要求，8月底，工、农、中、建等银行对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式，并明确客户对转换结果有异议的，可于今年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理 。如今，年底已进入倒计时，对于此前“被动”转化为LPR的房贷人来说，是否要抓住这最后的机会，转回原合同约定的房贷利率呢？
LPR到底是什么？
虽然LPR调整已有一段时间，但是提及LPR，不少人可能还是“一头雾水” 。
LPR全称为“贷款市场报价利率”，是由具有代表性的报价行，根据银行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种 。
此次转换的核心，在于定价基准发生变化，由此前的按照基准利率定价，变为参考LPR定价，房贷利率计算方式则变为LPR+（-）固定基点，基点数为执行利率与2019年12月LPR的差值 。例如，如果买房人原先买房子时，贷款是基准利率上浮10%的话，按照5年期以上基准利率为4.9%计算，实际执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39% 。选择转换为固定利率，意味着房贷利率将一直是5.39%，直至贷款结清永远不变；选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率，基点数则为5.39%－4.8%（2019年12月20日LPR报价为4.8%）=0.59%，所以未来的贷款利率则为LPR+0.59%，无论将来LPR利率如何变化，这个加点数值永远不变 。
转换为固定利率还是浮动利率，贷款人仅有一次选择权，转换之后不能再次转换 。但是，对于8月底时“被动”转化为LPR的房贷人来说，在今年12月底前还有一次转回固定利率的机会，至于转还是不转，要看个人对LPR走势的预判 。
转还是不转？
市民程女士2018年在我市一家国有商业银行贷款买房，贷款年限为20年，当时的贷款利率较基准利率4.9%上浮了15%即5.635% 。在批量转换LPR后，程女士查看手机银行发现贷款详细信息显示新的定价基准为LPR加83.5个基点，按照最近的5年期以上LPR4.65%来计算，转换后的利率为5.485%，较之前的利率降低了15个基点 。
“之前对LPR转化有些不太了解，所以一直有些犹豫要不要转为LPR，后来拖着拖着就自动转成LPR了 。转成LPR后，我用手机查看发现转换后的利率比原来还降低了一点 。那既然降低了，就按照LPR来吧，不打算转回原合同约定的利率了 。”程女士表示 。
笔者走访了解到，在“被转换”为LPR定价的人群中，大部分都跟程女士一样，表示不打算转回原合同约定的利率 。“咨询了好多专业人士，几乎都是说从长期看，LPR还是会下降的，所以挂钩LPR后，将来的利率可能会低一点 。”部分人群表示 。
不过，也有个别人在担心LPR可能会上涨 。“我买房的时候贷款利率特别划算，在4.9%的基准利率上打了8.5折也就是4.16%，现在转换后的利率比原来低 。但是我发现，最近好几个月LPR都没有变动，有点担忧以后LPR是不是有上涨的可能，如果5年期LPR涨到5%以上，那我的利率可能就要比原来的高了，所以最近一直在纠结到底要不要转回原合同约定的利率 。”市民朱女士纠结地说 。
业内人士预测LPR走势以稳为主
利率换“锚”之后，房贷利率的变化与LPR的走势正相关 。“从LPR报价来看，在11月20日的报价出炉后，LPR已经连续数月保持不变 。从实际情况来看，当前我国经济稳中向好，货币政策以稳为主，短期内政策利率下调的必要性较小，预计LPR报价在近几个月都将保持稳定 。但从长期来看，央行将继续深化LPR改革，利率走势下行仍是未来趋势 。”业内人士表示 。
那么，此前已被动转为LPR的购房人究竟要不要抓住年底前这最后的机会，再转回原合同约定的房贷利率呢？笔者咨询某国有银行相关工作人员，对方表示：“要不要转回完全基于贷款者的个人考虑，我们这边也没法给出绝对的答复，毕竟每个人的房贷剩余时间不同，无法一概而论，大家需要结合自身情况做决定 。”


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