为啥网商银行能对数百万小微商户发放贷款而且坏账率又非常之低，微众银行没有实体网点，依然获得大量存款
【为啥网商银行能对数百万小微商户发放贷款而且坏账率又非常之低，微众银行没有实体网点，依然获得大量存款】 我理解题主想问是：1、网商银行如何控制小微客户的风险；2、微众银行如何获取存款。
由于对网商银行和微众银行并不十分了解，所以只能是根据零星看到的资料来揣测……
先讲网商银行。网商银行依靠阿里的平台，我首先假定整个阿里系的业务是协同的，那么众多淘宝卖家就是天然的目标客户，而由于支付宝的担保交易功能，淘宝卖家销售后还需要压一部分资金在支付宝里，这是淘宝卖家的应收账款；而当生意持续运营时，淘宝卖家将始终有这样的一笔应收账款；那么阿里通过网商银行，基于这笔应收账款（对阿里自己而言，这是应付账款）给淘宝卖家一笔贷款，如果到时淘宝卖家无力偿还，那么阿里自己手上握着的这笔应付给卖家的款项，就可以拿来偿还自己的贷款，因此风险缓释能力很强。此外，支付宝账户需要实名认证，而且随着扫码支付的推广，我们会发现，生活中越来越离不开支付宝，因此，违约导致支付宝账户停用，将给个人带来巨大的不便，也即违约成本较高，那么借款人自然要掂量掂量，不敢轻易违约了。
再来看微众银行。微众银行则是依托腾讯的平台，那么微信钱包里沉淀的存款，腾讯自然可以优先存放在自家的微众银行啦。至于实体网点，那是纸币时代的需求，而现在的扫码支付解决了线下支付的问题，购物有电商，打车有滴滴，给朋友转账可以用微信红包，显然这些电子支付手段完爆传统的纸币，因此，对腾讯系的微众银行而言，不用实体网点也能做存款，还省去了开始实体网点的费用开支。
最后再强调一下，以上分析属于我自己的臆测，并未仔细阅读过网商银行和微众银行的财报等公开资料，如有偏颇，还请包涵和指正……
■网友
积少成多，另外银行是可以同业拆借的吧？
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