买车家|车险改革落地，价格是涨是跌？( 二 )
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基于上述背景 ， 在此次车险改革后 ， 商业险在原本基础上新增了6项：机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任 。 且在《指导意见》中还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等实践中容易引发理赔争议的免责条款 ， 与此同时又将地震、台风、洪水等主要巨灾风险纳入了理赔范围内 。
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此外 ， 改革后的商业三责险责任限额也从5万－500万元档次也将提升到10万－1000万元档次 。 极大程度上避免了被保险车辆在日后遇到与高价值豪车发生事故时 ， 由于赔偿金额过大而造成被保险人“倾家荡产”的情况 。
在用户最关心的费用方面 ， 改革后的商业车险保险费系数范围为0.65 - 1.35 ， 也就意味着日后的保费有可能更便宜 ， 也有可能更贵 。
在具体算法上 ， 商业车险保险费=基准保费×费率调整系数 。
其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数 。 同时无赔款优待系数的记录范围由前1年扩大到前3年 ， 获取折扣的难度比以往要更高 。
车险实名、电子保单
最新的《指导意见》还指出 ， 在保障消费者知情权和选择权的基础上 ， 鼓励财险公司通过电子保单方式 ， 为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务 。 这样不但效率更高 ， 整个过程中的纸张消耗也更少 ， 符合当下的环保理念 。
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另外 ， 财险公司也要加强投保人身份验证 ， 做好保单签名、条款解释、免责说明等工作 ， 推进实名缴费 ， 促进信息透明 ， 防止销售误导、垫付保费、代签名等行为 ， 维护消费者合法权益 。
总体来看 ， 改革后的车险不但保障范围更全 ， 且还将一些已经不适用于当下环境的条款进行了删除 。 至于具体的费用方面 ， 只要你的安全驾驶系数足够高 ， 是完全能够拿到比之前更低保费的 。
于情于理 ， 这都是一件好事 。
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