大猫财经|普惠开路，科技护航，水滴做保险：边缘切入( 二 )
如果水滴一开始就奔着保险用户去 ， 一定死得会非常快 。 道理很简单 ， BAT都没有做到的事情 ， 一家创业公司更不可能做到 。
水滴一开始先做的大病互助和大病筹款 ， 这在互联网公司看来是是苦活脏活 ， 而且是不赚钱的生意 ， 自然也就没有多少公司一拥而上 ， 这给水滴提供了一个相对宽松的发展窗口 。
在水滴保险商城上线前 ， 水滴推出了水滴筹和水滴互助 ， 积累了几千万的用户 。 更关键的是 ， 水滴有了和大病和保障相关的两个场景 ， 能够有效地激发用户的保险需求 。
需要筹款的病人在水滴筹平台发起后 ， 筹款链接和页面通过微信朋友圈等社交媒体传播 ， 看到的人可以捐款帮助 ， 还可以再转发 ， 进而在关系网络中聚集类似用户 ， 依托网络效应来扩大规模 。 就像拼多多的砍一刀 ， 通过社交的方式形成裂变效应 ， 创造了新连接 。
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看到身边的亲戚或者朋友因大病而耗尽家产不得不求助时 ， 大多数人在唏嘘之余 ， 很容易联想到如果不幸患病的是自己怎么办？自己是不是需要考虑购买一份商业健康险 ， 作为医保的补充 。
然而对很多月收入不超过千元的人来说 ， 商业健康险还是太贵 ， 有没有一种费用更低的保障方案？网络互助就是这样一种产品 ， 通过互联网加入的会员互帮互助 ， 一人大病 ， 众人分摊 。
每个月只需要分摊一点点钱 ， 等自己生大病了 ， 也可以申请一笔互助金 。 让之前从来没有买过保险或者仍在犹豫的用户以比较低的价格体验一下保险保障服务 。
通过大病筹款、网络互助发展的捐款用户、互助会员 ， 和普通的互联网用户相比 ， 经过大病场景和互助产品的教育 ， 对保险保障的需求和认可度都更高 ， 他们就是水滴保险商城要找的最急迫的人 。
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人找到了 ， 水滴保险商城给了他们什么呢？
答案就是普适普惠的产品 。
既然是主攻下沉市场 ， 就要和传统保险公司区分开 ， 让大部分人既能获得充分的保险保障 ， 又能承担得起保费支出 。
因此 ， 水滴保险商城推出了很多高性价比的消费型健康险 ， 杠杆很高 。
不同的用户 ， 年龄、健康状况、收入负债情况都不同 ， 保险保障的需求也就不同 。
水滴保险商城又根据不同用户的需求 ， 推出了适合各个群体的保险产品 。
比如适合61-80岁老人的“水滴老年医疗险” ， 让超龄的老人也有保险产品可以选择 。
再比如适合甲状腺疾病群体的“水滴无忧甲状腺保险” ， 让部分“带病体”也能获得保险保障 。
能拿到这么多普适普惠的高性价比产品 ， 和平台本身的议价能力也是分不开的 。
市面上有的 ， 就吸纳过来 ， 没有的 ， 就向保险公司定制 ， 总之就是让下沉市场和边缘人群中的每一个人都不被抛弃 。
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当然 ， 水滴保险商城能推出诸多适销对路的产品 ， 也是拥抱科技的结果 。
水滴的各个业务模块拢共有3.4亿的独立付费用户 ， 公司依靠大数据、人工智能等技术 ， 分析出各个模块的用户画像 ， 分析、匹配用户的保障需求 ， 进而联合保险公司一起 ， 开发出有针对性的保险产品 。
另外 ， 水滴每天还会产生海量的数据 ， 再结合外部第三方公开的数据 ， 就能否避免数据上的孤岛效应 ， 从整体上提升算法模型准确率 ， 为AI算法提供数据集 。
通过大数据分析 ， 可以发现用户的保障需求还有哪些没被满足 ， 然后反馈给保险公司 ， 设计出能够满足用户需求的产品 。
产品出来后 ， 在销售过程中 ， 水滴保险公司还可以对交易全过程都以数字化形式记录 ， 并进行监测分析 ， 通过挖掘和分析用户画像、购买记录、消费行为等数据 ， 为保险公司精算部门设计产品提供数据支撑 。
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