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银行|贷款集中盈利承压 张家口银行接班人的考题

新任董事长、行长到位的消息将张家口银行再次拉入公众视野 。 作为一家总资产超2000亿元的城商行 ， 近年来发展状况如何、新任掌舵者就位后该行船头驶向何方也受到公众关注 。 整体来看 ， 张家口银行具有一定的人缘地缘优势 ， 在当地金融体系举足轻重 ， 但该行也面临着贷款集中度长期居高不下且连年攀升、资产质量承压、多个盈利能力指标逐年下滑的发展之痛 ， 接班后的新任掌舵者仍需直面诸多考题 。
新掌舵者就位
【银行|贷款集中盈利承压 张家口银行接班人的考题】11月10日 ， 河北银保监局披露《关于席照海、王浩全任职资格的批复》显示 ， 核准席照海张家口银行董事长任职资格；核准王浩全张家口银行行长任职资格 。 此前张家口银行董事长一职已空缺两个月 。
公开资料显示 ， 张家口银行新任董事长、行长均为内部提拔 。 席照海此前为张家口银行行长 ， 王浩全曾任张家口银行副行长 。
据中诚信国际信用评级有限责任公司在今年7月发布的评级报告中指出 ， 张家口银行在当地金融体系具有较为重要的地位；该行市场定位较为明确 ， 立足于服务地方经济、中小企业和市民百姓 ， 在当地具有人缘地缘优势并建立了一定的品牌知名度 。
"考虑到这两年整体经济下行 ， 商业银行总体盈利水平持续承压的情况 ， 张家口银行在同类银行中还是不错的 ， 预计该行未来几年的情况会优于同类城商行的均值 。 "谈及张家口银行 ， 金乐函数分析师廖鹤凯如是说 。
贷款集中度高企
但张家口银行业务发展却存在诸多隐忧 。 近年来 ， 该行贷款集中度长期居高不下 ， 最大以及单一客户贷款比率均逐年攀升 ， 其中最大十家客户贷款比率2017-2019年分别为41.67%、58.76%、65.34% 。 在连年递增之外最新两年的指标已突破监管求的"≤50%"的标准值 。 另外 ， 单一最大客户贷款比率在2017-2019年连续增长 ， 分别为5.68%、7.18%、8% ， 也接近监管要求"≤10%"的标准值 。
从贷款行业分布来看 ， 截至2019年末 ， 该行贷款主要集中于建筑业、批发和零售业、制造业、租赁和商务服务业及住宿和餐饮业 ， 前五大行业在总贷款中合计占比64.09% ， 行业集中度较高 。
贷款集中度过高暗藏风险隐患 。 零壹研究院院长于百程指出 ， 贷款集中度是商业银行风险监管的核心指标之一 。 针对单一客户超标的贷款集中度 ， 往往可能由关联交易引发 ， 一些企业既是银行的借款大客户 ， 也是银行关联方 ， 关联交易可能导致在风险管理上出现漏洞 。 另外 ， 贷款过于集中于少数客户或某些行业 ， 也可能引发经营性风险 。
廖鹤凯同样表示 ， 银行贷款集中度过高 ， 风险一旦蔓延会给银行资产质量带来很大问题 ， 甚至危及到银行的存续经营 。 就算非关联方交易 ， 中小银行的贷款集中度过高 ， 也不利于风险分散和持续经营的稳定性 。 "监管已经关注这个问题多年 ， 并做了多次限制 。 不过中小银行这个问题严重也是受限于其业务同质化、规模较小、区域经营、业务范围等多因素 ， 不是短期能解决的 ， 长期就需要各家银行立足于现有的股东和相关资源 ， 深耕本地区特色业务 ， 加强中小企业业务的开展 ， 走出各自独特的地域或者行业特色的业务模式 。 "
盈利能力迎考
当银行贷款集中度偏高时 ， 资产质量容易面临更大的压力 。 据该行年报数据显示 ， 截至2014年末-2019年末 ， 张家口银行的不良贷款率分别为0.42%、0.85%、1.14%、1.82%、1.98%、1.84% 。 此外 ， 张家口银行的拨备覆盖率正呈现出逐年下滑的态势 ， 2017-2019年该指标分别为208.81%、182.09%、154.16% ， 显示出抵御风险能力趋于弱化 。
于百程表示 ， 张家口银行不良贷款率近三年基本保持稳定在2%以内 ， 属于中偏高水平 ， 拨备覆盖率在同等规模的银行中偏低 。
中诚信国际信用评级有限责任公司在评级报告中指出 ， 该行信贷资产质量仍面临一定下行压力 ， 同时较大的拨备计提压力对盈利产生负面影响 。


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