中年|【方案】10-30万年收入的三口之家怎么买保险最划算？
大家好 ， 我是保爷 。
在保险业内 ， 有一种说法是：中低收入的家庭 ， 更应该买保险 。
因为相比高收入的家庭来说 ， 中低收入的家庭承受风险的能力更低 ， 所以才更加需要给家庭配置保险来应对可能随时出现的风险 。
这也是保爷一贯认为的 ， 不管哪种收入的家庭 ， 都需要配置保险来应对风险 。
只不过要根据实际情况去配置 ， 例如年收入10万 ， 肯定不能盲目从众、直接套用年收入30万的家庭投保方案 。
那我们该怎么去界定其中的“边界”？
今天 ， 保爷就以三口之家为例 ， 和大家聊聊不同年收入的家庭投保方案 。
一、家庭买保险的原则
首先 ， 我们要知道：其实买保险就是为了钱 。
保险的本质是金融工具 ， 买保险是为了获得应对风险的经济能力 。
那些大病、意外等风险其实是给家庭带来了财务风险 ， 出了事 ， 将这些财务风险转嫁给保险公司 ， 保险公司赔付一大笔钱 ， 不至于家庭的经济崩塌 。
因此 ， 既然是为了钱 ， 买保险时 ， 一定要注意这“三个优先”：
1、先大人后小孩：先保家里能赚钱的人
一个家庭里谁赚钱 ， 就优先给谁买 。
小孩子和老人假如生病出了事 ， 我们大人有工作、有收入 ， 有钱可以去给他们治疗 ， 家里的经济不会垮 。
万一反过来 ， 我们赚钱的大人出了事 ， 整个家庭都失去经济保障了 。
家庭中“能赚钱的人”才是“没收入的人”最大的“保险” 。
2、先保障后理财：先买杠杆高的保险
买保险一定要先买保障型保险 ， 因为理财型保险是投资 ， 靠本金的收益增值 ， 没有啥杠杆 。
如果患了癌症 ， 没有保障型保险 ， 就意味着自己出几十万治病 ， 没钱治肯定还要把之前用来买理财险的钱提出来治病 ， 最后理的财没了 ， 自己家底也没了 。
3、先保额再其它：先配置高保额 买保险就是买保额 。
保额决定出事了能拿到多少钱 。
千万不要为了追求能分红、能返本等 ， 去牺牲降低保额！比如买重疾险 ， 同样的保费价格 ， 50万保额的消费型重疾险与30万保额的返还型重疾险 ， 保爷建议选择前者 ， 第一考虑保额再考虑是否有返还等其它方面 。
一份完整家庭的保单 ， 从最基本的保障出发 ， 大人需要有重疾险+意外险+医疗险+定期寿险 ， 孩子需要有重疾险+意外险+医疗险 。
这4类保障型保险配置完后 ， 如果还有预算 ， 再考虑年金险、增额终身寿险等理财类保险 ， 千万不要本末倒置了 。
下面先简单介绍下这4类保险：
重疾险
一旦确诊合同约定的重大疾病 ， 达到赔付标准 ， 一次性获得保险公司几十万赔偿 。
主要用于弥补患大病后不能工作导致的收入损失 ， 大病必备 。
重疾险是长期型保险 ， 并且一般推荐选择保障终身 ， 因为越到后面 ， 患大病的概率越大 。
重疾险是4类保险中保费占比最高的 ， 达到总保费的80%左右 ， 所以配置保险主要就是买重疾险 。
医疗险
医疗险是我们最熟悉、接触最多的 ， 它和基本医保一样 ， 是报销型保险 ， 就是先看病 ， 花了多少钱 ， 凭发票报销 。
医疗险一般都是短期的 ， 保障期限1年 。 保障期间内去医院看病自付医疗费用超出1万的部分 ， 保险公司100%赔付 。
医疗险的保费随着年龄的增长越来越高 ， 但由于是一年期的保险 ， 所以保费也不贵 ， 30岁投保大概300元左右 ， 50岁投保大概1000元左右 。
定期寿险
定期寿险保障责任很简单 ， 就是保障身故和全残 ， 如果身故/全残了 ， 就获得保额赔偿 。 若是家庭经济支柱或者有房贷的朋友 ， 建议投保一份 。
定期寿险保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款 。
定期寿险是长期型保险 ， 一般推荐保障至60岁左右即可 。 保费也不贵 ， 30岁投保100万保额保到60岁的定期寿险 ， 一年保费大概1000多一点 。
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