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白户|传统金融风控需用好数字化手段

每经采访人员：吴林静 每经编辑：杨欢

白户|传统金融风控需用好数字化手段
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论坛现场 图片来源：每经采访人员 吴林静 摄
关于金融科技的发展 ， 有个观点是——由于传统金融的缺位 ， 让科技公司找到了发展的机遇 ， 同时响应了被忽视的需求 ， 获得异军突起的发展之力 。 如今 ， 传统金融业也意识到了金融科技的力量 ， 正在求新、求变、求突破“堵点” 。
“数字化建设正在成为普惠金融发展的破局利器 。 ”11月6日 ， 第三届进博会“普惠金融建设和数字化发展”主题论坛举行 ， 中国银行行长王江在会上表示 ， 疫情催化了金融服务的数字化改造 ， 新技术的应用又降低了普惠金融的服务成本 ， 再加上小微企业对金融服务实体经济能力的渴求 ， 发展普惠金融的迫切性和重要性愈发凸显 。
然而 ， 作为大型银行 ， 传统的经营模式是围绕大客户、大行业展开 ， 涉及到小微企业的服务经验和客户基础 ， 远远不足 。 普惠金融无疑将给传统银行的经营模式、监管体制带来一场业务模式和体系的升级改造 。
疫情催化 ， 普惠金融迫在眉睫
根据世界银行、经合组织(OECD)和Facebook联合开展的全球中小企业调查 ， 2020年1至5月全球超过四分之一的中小企业已经停工关闭 ， 尚在营业中的企业超过一半表示月收入同比下降50%以上 。
需求是实实在在存在的 ， 疫情之下 ， 普惠金融的发展更加迫切、更加重要 。
王江表示 ， 通观国内 ， 已经逐步建立起了大中小型金融机构都参与的多元化、广覆盖的普惠金融服务体系 。 受到疫情的催化 ， 金融服务的全流程有了数字化的探索 ， 包括贷前调查、贷后管理等多个环节 ， 从过去由线下渠道完成业务的流程变为线上完成 。
再加上大数据、人工智能、云计算等技术在金融领域的渗透 ， 也帮助普惠金融提高了风险识别的精准性 ， 同时大幅降低了普惠金融服务的成本 。
【白户|传统金融风控需用好数字化手段】不过 ， 在普惠金融数字化的过程中 ， 存在很多“堵点” 。 王江提到 ， 传统银行的经营、监管模式 ， 在服务效率、经营成本方面存在痛点难点 ， 亟需依靠新的技术来打通 。
“从长期看 ， 数字普惠金融模式将成为未来的重要发展趋势 。 不过数字技术只是手段 ， 要想真正实现普惠金融长期可持续发展 ， 仍需要各类金融服务提供商不断优化金融产品和服务模式 ， 深入挖掘小微企业的需求潜能 ， 帮助其提升造血功能和‘打渔’本领 。 ”王江说 。
替代数据 ， 破解“白户”首贷难
众所周知 ， 大企业是传统金融业服务的“主流” ， 无论是个体居民还是小微企业 ， 其融资需求很难被满足 。
症结就在于中国人民银行副行长陈雨露在会上提到的“信用白户” ， “没有信贷记录的‘白户’或‘准白户’ ， 难就难在首次批贷 ， 他们在人民银行征信中心没有信用记录” 。
有数据显示 ， 我国2019年15岁以上的人口中有75%没有信用卡 ， 63%以上的小微企业的融资需求尚未被满足 ， 这个庞大的群体正是普惠金融要服务的重点目标 。 没有信用数据 ， 就成为困扰传统银行发展普惠金融多年的一大难题 。
对此 ， 央行金融消费权益保护局局长余文建提到了近几年不断发展的“替代类数据” 。 “比方支付数据、商务数据 ， 可以作为替代类的数据提供给商业银行辅助完成信贷决策 。 ”余文建建议 ， 当依靠大数据风控 ， 为这些“信用白户”完成首贷后 ， 通过借贷的多次循环 ， 就能形成征信 ， 进入一个循环的通道 。
有替代数据作支撑 ， 方法也具备可行性 ， 但为什么普惠金融提出许多年 ， 传统金融业依旧未能形成爆发性的突破呢？反而让蚂蚁金服炒火了“普惠金融”的概念 ， 根据招股书 ， 蚂蚁金服每年信贷业务增速高达40% 。


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