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日剧盘点|详解数字人民币的“硬件钱包”和“双离线支付” 金色财经( 三 )


不外据某行业人士表示 ， 离线状态下的二次流转也是可以实现的 ， 不联网验证的条件下至少需要通过本地验证 ， 这样也能够实现二次流转 。 但详细应用到数字人民币要如何实现目前还不清晰 。
通过以上信息移动支付网推断 ， 数字人民币的“双离线”支付会有许多限制前提 。
首先是 ， 双离线支付的交易双方必需是硬件钱包 ， 且必需内置SE安全芯片 ， 达到一定的安全加密等级 。 硬件钱包包括智能卡和手机等形态 ， 不一定全部用于双离线支付 ， 但只要是双离线支付必需是硬件钱包 。
其次 ， 双离线支付因为需要内置SE ， 所以受理终端也必需要进行相应改造 。 据移动支付网了解 ， 此前的数字人民币在线支付试点中 ， 受理终端仅需要进行软件进级即可支持 。
最后 ， 从目前来看双离线支付仅支持NFC形式进行交互 ， 但并不排除会有其它方案 。
除此之外 ， 据移动支付网通过某介入内测人士了解到 ， “双离线”支付会有相应的“离线交易时间”和“离线交易次数”限制 。 据其透露内测的NFC-SIM卡模式的双离线支付来看 ， 离线交易的时限是24小时 ， 交易次数是10次 。 另外据专利显示 ， 可以设定双离线支付为小额支付 ， 好比小于1000元 ， 将其设置在个人用户可以接受的范围 。
同时还要采取事后追责机制 ， 对不良记实录入征信系统以作惩戒 。 假如联网后在验币处理时系统判定硬件钱包泛起伪币或者双花 ， 可以把该钱包列入黑名单 ， 置该钱包状态为停用状态 ， 并通过应急处理对硬钱包介质进行停用 。
关于币值和找零题目
以上我们谈到了数字人民币的资金流转和属主的更改 ， 这样即会面临“币值”和“找零”的题目 ， 实际上央行在专利中也有相关描述 。
数字人民币由中国人民银行作为法定货泉来设立并发行进入畅通流畅 ， 由中国人民银行作为终极贷方提供担保 ， 介入全国尺度架构内的兑、汇与消费 。 它是一串代码 ， 具有与实际畅通流畅中的“面值”一样的币值意义 。 数字货泉模拟纸质货泉在央行的发行和治理流程 ， 在数字货泉发行库中按央行的本次数字货泉发行量一次性天生数字货泉 。
而在数字货泉系统设计中 ， 币值可以按最小单位面额产生 ， 也可以根据用户详细提款金额来产生 ， 也能按畅通流畅中什物货泉面额产生 ， 详细按哪种方式可通过系统参数在初始过程中设置 。 而为了贴近现实 ， 专利描述中同一使用了“畅通流畅中固定面额”的形式来进行阐述 ， 即发行库中的数字货泉完全模拟畅通流畅中的面值 ， “印制”产生数字代表的“壹圆、伍圆、拾圆、贰拾圆、伍拾圆、壹佰圆”等 ， 一个加密文本代表一个面值的数字货泉 。
而按照这种形式所产生的数字人民币必然要面临“找零”题目 ， 尽管其可以通过软件工具自动配对以优化出最佳找零方式 ， 碰到商家无法找零的情况甚至可以先后台连接数字货泉系统进行拆分兑换后进行零钱搭配 ， 但这样终极呈现给用户的使用体验可能很难达到理想状态 。 当然也可以采取“币值按最小单位面额”产生的形式 ， 即所有的币值都是1分 ， 这样也能够避免找零的题目 ， 但系统和体验上是否会有其它题目不得而知 。
因此 ， 移动支付网推测 ， 此前深圳数字人民币红包在线支付试点中可能并没有采取“固定面额”币值的形式 ， 甚至也并没有采用UTXO的模式 ， 而是直接采用的基于Token的账户余额模式 。 这样带来的好处就是 ， 没有币值和找零的题目 ， 直接通过数字货泉系统更改相应钱包账户下的余额就可以了 。
不外“双离线”支付可能就不一样了 ， 双离线支付面临着更高的安全要求 ， 而且需要对每笔离线支付的钱需要进行“待重复支付验证” ， 这样来看基于UTXO的模式好像更适合双离线支付 。
结语
无论采用何种形式甚至是同时采用多种形式 ， 其整体上的交易流程是不会有太大变化的 ， 数字人民币的交易信息都需要通过央行的数字货泉登记中央进行记实 ， 双离线所带来的题目无非是延迟验证可能产生的双花题目 。


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