日剧盘点|详解数字人民币的“硬件钱包”和“双离线支付” 金色财经
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引言：跟着动静不断曝光 ， 拥有软件钱包和硬件钱包两种形态的数字人民币逐渐浮出水面 。 基于手机App而存在的软件钱包此前已经清楚呈现 ， 那么基于“芯片”而存在的硬件钱包又该如何理解呢？
【日剧盘点|详解数字人民币的“硬件钱包”和“双离线支付” 金色财经】10月30日 ， 在华为Mate 40系列手机的海内发布会上 ， 华为消费者业务CEO余承东公布Mate 40系列手机按照中国人民银行数字货泉研究所的统一标准 ， 支持“数字人民币硬件钱包”功能 。 这是海内首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机 。
从目前已知试点的信息来看 ， 数字人民币拥有软件钱包和硬件钱包两种形态 ， 软件钱包即此前流动体验的“数字人民币”钱包 ， 以手机App的形式存在；硬件钱包则是指基于“芯片”形式存在的钱包 ， 好比智能卡、手机eSE等 。
因此 ， 可以肯定的是对于消费者而言 ， 未来除了能够通过手机App来兑换和使用数字人民币 ， 也可以通过以上硬件钱包的形式来使用数字人民币 。 不外 ， 因为数字人民币的研发和应用是不断更新、发展的 ， 因此下文所述仅是依据现有市场情况以及专利说明推断而来 ， 不代表数字人民币终极的具体表现形态 ， 仅供大家参考 。
关于“数字货泉芯片卡”
移动支付网根据近来对于行业介入机构的了解 ， 以及此前央行宣布的专利详情 ， 将硬件钱包概括为“数字货泉芯片卡”（下文“数字货泉”均指央行数字货泉 ， 即数字人民币） ， 而数字货泉芯片卡则详细可以包括可视蓝牙IC卡、IC卡、手机eSE卡、手机SD卡、手机SIM卡等5种形态 。
以上形态划分在央行《使用数字货泉芯片卡进行离线支付的方法和系统》等一系列的专利中都有概述 。 因此在移动支付网看来 ， 硬件钱包的形态即是表示承载数字货泉的载体是区别于软件的实体设备 ， 无论是智能卡芯片仍是手机芯片都属于此类 。
从上述划分的5种形态来看 ， 可视蓝牙IC卡、IC卡主要属于智能卡形态 ， 而手机eSE卡、手机SD卡、手机SIM卡则属于手机形态 。
可视蓝牙卡一般是指智能卡上有屏幕显示交易额、余额等信息 ， 通过蓝牙等方式与智能手机进行交互 ， 可以配合手机App进行查询和账户信息同步 。 IC卡则包括普通智能卡、超薄卡等多种形态 ， 没有主动交互能力 ， 需要通过与受理终端进行交互才能使用 。
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手机eSE卡、手机SD卡、手机SIM卡通常即是指基于手机全终端、NFC-SD、NFC-SIM卡等NFC三种不同模式的方案 ， 将安全信息存储于不同的SE芯片内 ， 再通过手机NFC的方式与受理终端进行交互 ， 当然也可能是通过蓝牙或者其它方式进行交互 。
华为Mate 40系列手机支持的硬件钱包便是上述的手机eSE形态 。
关于资金的转移和清算
央行数字货泉系统包括一币两库三中央 ， 其中数字货泉登记中央需验证交易数字货泉的合法性 ， 记实交易流水并更正对应数字货泉新的属主 ， 以及登记其它所需信息 。
两库分别指央行数字货泉发行库和数字货泉商业银行库 ， 商业银行通过向央行缴纳等额备付金的形式换取数字货泉储存在商业银行库 ， 并在央行的登记中央进行记实 。
当用户通过开立数字货泉钱包 ， 并从商业银行存款账户兑换出一定额度的数字货泉时 ， 首先商业银行需要查看数字货泉银行库内有没有足够的数字货泉 ， 在足够的情况下为用户提供存款兑换数字货泉的操纵 。 商业银行将操纵信息反馈给央行后 ， 央行登记中央对该笔动账进行记实 ， 并将相应的数字货泉属主由商业银行更改为用户 。
当使用钱包内的数字货泉进行交易时 ， 以载体为“数字芯片卡”为例 ， 首先在受理终端上输入交易金额 ， 用户拿出卡片进行通过非接触形式与受理终端进行交互 ， 在获取了交易金额的基础上将交易信息发送至受理终端（交易信息包括数字芯片卡信息以及与交易金额等值的数字货泉） 。
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