两分钟金融|线上银行存款又拼了：存满13个月，返息年利率4.9%
进入四季度之后 ， 一些线上银行存款开启“拼了”的模式 ， 前三季度难觅的4%以上年利率存款产品也纷纷浮现 。
【两分钟金融|线上银行存款又拼了：存满13个月，返息年利率4.9%】在此前的文章中 ， 两分钟金融曾对支付宝、京东金融及百度的度小满钱包等平台的线上存款有过介绍 ， 其中甚至有存满13个月 ， 返息年利率达4.9%的 。
但是 ， 如此高息的银行存款 ， 究竟靠不靠谱呢？风险又在哪里？接下来两分钟金融就来跟大家探讨一下 。
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?银行存款拼了：13个月 ， 年利率4.9%
一般来说 ， 年利率能达到4.9%水平的 ， 无外乎是一些小银行的5年期银行存款 ， 至于为什么能变成“13个月期限” ， 也只不过是通过按期付息、提前返息等名义打监管擦边球而已 。
比如度小满钱包上的这个“存满13个月 ， 返息年利率4.9%”的银行存款 。 它本质上就是河南商丘的一家村镇银行推出的5年期存款 。
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而计息规则是存满13个月 ， 算一个计息周期 ， 按4.9%返息年利率计息 ， 然后本金续存 。 若要提前支取 ， 则按活期利率计息 ， 但是已经返息的不受影响 。
事实上 ， 该村镇银行除了13个月期限返息的 ， 还有1个月、5个月返息的 ， 而且年利率都不低 ， 分别能达到4.3%和4.6%的水平 。
这类存款产品风险在哪里？
由于根据存款保险条例 ， 不管银行的大小如何 ， 50万元以内都是100%偿付的 ， 因此理论上讲该存款产品是安全的 ， 但是真的就没有风险吗？两分钟金融研究了下产品条款 ， 发现“未必” 。
就这款产品而言 ， 至少有两方面的风险 ， 一是在提前支取方面 ， 银行表示会控制每天提前支取产品的总额度 ， 也就是说 ， 假设你某天急需要钱要全部提前支取 ， 当天钱款未必就到账 。 至于何时能到账 ， 这个条款就没具体说了 。
二是银行的权限有点大 。 通俗讲就是产品的解释权在银行那里 ， 银行有权根据实际情况对产品年利率进行调整 ， 而且只要在银行的相关渠道公告 ， 就视为已经送达给你且你没有异议 。
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也就是说 ， 虽然“存满13个月 ， 年利率4.9%”可以确保本金的安全 ， 但是13个月能否拿到4.9%还存在一定的变数 。 当然 ， 如果银行出现这种“变数” ， 无疑是砸自家的招牌 ， 可能性应该来说比较小 。
而对于这种小银行的高息线上存款产品 ， 你又是怎么看的呢？欢迎留言理性讨论 。
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