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金融业|为什么说金融业已经离不开蚂蚁了( 二 )


通过线上信贷 ， 蚂蚁方面提供用户和金融底层技术支持 ， 为银行业带来优质的放贷渠道 ， 银行业（尤其是中小银行）可借蚂蚁快速完成基础的数字化改造和迭代 ， 且在较低风险之下 。
金融业|为什么说金融业已经离不开蚂蚁了
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在上图中可以较为清楚看到 ， 虽然受疫情影响 ， 2020年M1+逾期率有所上扬 ， 但在第二季度已经基本得到控制 ， 呈下降的趋势 ， 这与前文所述的银行业在第二季度违约率的变化轨迹恰好相反 ， 基本验证了蚂蚁集团的金融科技模式对传统金融业的先进性 ， 是可以在扩充信贷渠道的同时确保风控标准 。
结合前文内容 ， 很容易得到如下结论：在当前的信贷宽松以及风控形势之下 ， 银行业更迫切希望与蚂蚁集团为代表的金融科技企业合作 ， 2020年将会是银行业与金融科技企业更深层次合作的开始 。
截至目前 ， 蚂蚁已经和中信集团、工商银行、邮储银行、中国银行、交通银行多家大型银行、综合集团达成全面战略合作 。 如果说与中小银行合作是出于稳风险 ， 那么大型银行在已有较强风控实力情况下的频繁合作 ， 亦证明蚂蚁在普惠金融放贷中的核心优势 。
以网商银行和石嘴山银行为例 ， 双方合作始于2018年11月 ， 至今两个团队已经十分默契 。 截至目前 ， 累计服务超过7万户小微客户 ， 在贷客户近5万户 ， 户均贷款2万元 ， 有效破解小微融资“最后一公里”难题 ， 推动小微融资“降本、增效、扩面” 。
如上是我们以银行业为样本分析了金融业与蚂蚁合作的契机和机会 ， 以及接下来的空间等问题 ， 事实上 ， 向线上要增量 ， 向线上要风控 ， 向线上要效率已经成为金融业的共识 。
2020年5月 ， 银保监会财险部向各财险公司下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》 ， 目标是到2022年 ， 车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上 ， 其他领域线上化水平显著提高 。 鼓励具备条件的公司探索保险服务全流程线上化 。
这开启了保险业加速线上数字化改造的步伐 ， 我们整理了代表保险公司的相关经营情况 ， 见下图
注：由于众安在线以线上为主 ， 故其人数显示为员工总规模
金融业|为什么说金融业已经离不开蚂蚁了
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在过去相当长时间内 ， 我国保险业主要以海量的营销系统为驱动 ， 传统保险公司以代理人规模稳定总保费规模 ， 说保险公司是一个劳动密集型的行业并不为过 。
模式带来的弊端也较为明显：其一 ， 将大量费用支出放在了渠道之上 ， 以太平洋保险为例 ， 2020上半年代理人渠道在总保险业务收入中的占比为 91.2% ， 仅营销员人工支出就接近200亿元 ， 占个人业务总保费收入接近15% ， 影响了经营质量；其二 ， 影响了单位员工的平均产值 ， 虽然众安在线作为新兴保险企业起点较低 ， 但其人均产值几乎是老牌保险企业的5-10倍 ， 而线下保险团队由于素质的参差不齐也会带来风控的问题 。
要实现银保监会2022年部分险种80%以上的线上化率 ， 意味着在当前情况下 ， 要在接下来的两年半时间内行业必须全力向线上靠齐 ， 不仅仅是线上要渠道亦要以线上为中心联合研发新产品 ， 实现保险业务全链条的线上化 。
继续以众安保险为例 ， 2020年2月 ， 为了护航小微企业复工 ， 支付宝保险平台联合众安保险 ， 为复工的小微商家免费赠送营业中断保障金 ， 帮助降低他们的经营风险 ， 之后 ， 众安还在支付宝保险平台上线了首个为淘宝、天猫卖家定制的“营业中断险” ， 为1-500人规模的小微企业提供复工保障 。
此外 ， 人保为代表的老牌保险企业也已经在积极进行线上化的探索 ， 2018年在支付宝上线的好医保 ， 仅两年时间用户突破3000万人 ， 双方在理赔、产品创新方面进行了密切合作 。
在银保监会的政策性指引之下 ， 加之与金融科技的密切合作 ， 在监管目标之下 ， 金融创新成为行业的重要突破口 。
最后 ， 我们想谈一谈审慎监管政策之下是否会对金融机构与蚂蚁的合作产生影响 ， 亦或是这究竟会带来多大影响？
近年以来 ， 监管部分出台了诸如“资管新规”“商业银行网络贷款规定”以及“民间借贷不高于4倍LPR”等一系列强力监管措施 ， 其目的固然是出于金融系统稳定 ， 尤其在当下宏观经济莫测的背景之下 ， 但确实也事实上收紧了金融创新的口子 ， 给行业蒙上一层阴影 。
但我们认为从长期来看 ， 这并不会影响到双方合作 。
以4倍LPR为例 ， 虽然法规是针对“民间借贷” ， 但亦有观点担心会扩散至一切借贷行为中 ， 且很有可能采取更为苛刻的IRR（内部收益率,是指借款现值总金额与偿还本息现值总金额相等时的利率） ， 甚至有分析文章认为：这会让一些缺乏风控能力的信用卡业务难以为继 。
重新回到商业银行与金融科技合作的出发点：1.扩大信贷规模 ， 提高获客效率；2.提高风控 。 也就是说 ， 金融机构的借贷行为是要通过效率优化 ， 风险把控来控制坏账率 ， 进而提高盈利质量 ， 以往的“跑冒滴漏”式业务拓展模式已经难以适应新的监管规则 。


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