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车险改革喜与忧：有人降千元|车险改革喜与忧：有人降千元 有人吐槽报价上涨

车险改革喜与忧：有人降千元 有人吐槽报价上涨 险企才是真迎挑战
姜鑫
这次车险改革就像是在“戒毒”——长期以来高费率、高费用的车险经营模式像“吸毒” ， 不少机构和浑水摸鱼的个人的毒瘾已深入骨髓 。
自2020年9月19日起 ， 车险改革正式落地一周 。 回味数年车险的发展与改革 ， 有险企高管如此感慨 。
触及2.6亿车主钱袋子、8189亿元保费规模 ， 业内这次似乎真的做好了走入深水区的改革准备 。
险企的准备在文件下发之时就已开始 ， 在全行业加班加点、不分昼夜于19日凌晨完成系统切换之时 ， 更多的注意力可以放到另外的主体上来——车主 。
一周的时间里 ， 车主的声音由纠结于19号之前还是之后行动 ， 发展为出现分歧：有人吐槽改革后保费大涨被“割韭菜” ， 也有人直呼凭借好的驾驶习惯拿到了第一波改革红利 。
市场而言 ， 有喜有忧的车险改革究竟改了什么？车险市场又将发生怎样的变化？
车险改了什么
“费改倒计时 。 19号全国车险费改 ， 条款变更 。 18号下午5点一切车险业务系统关闭 。 后期保险上浮至第二年未出险0.8折 ， 整体上浮30% 。 ”8月份以来 ， 刘先生的手机总收到车险营销员发来的这类信息和报价 。
很多车主也表示 ， 接到车险营销员疯狂打电话推销车险 ， 说车险改革 ， 19号之后返点少了会涨价 ， 犹豫要不要赶紧上车险 。
也有刚买车的车主因此纠结 ， “这两天要提车 ， 新车首保是之前买还是之后买好些？”
尽管此次车险综合改革已经明确表示力争“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” ， 但在营销员提前续保的宣传“轰炸”下 ， 仍有车主心中充满疑惑 。
回答车主保费是否降低的疑问 ， 需要从此次车险改革的内容说起 。
车险分为交强险和商业险两种 ， 交强险有法律规定车主必须购买 ， 该保险由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失 ， 在责任限额内予以赔偿 。
自2008年至改革前夕 ， 交强险的保额最高赔付一直处在12.2万元水平 。
接触了新车险的车主不难发现 ， 改革之后 ， 交强险的保额提高了：调整后的交强险总保额从12.2万元提高至20万元 ， 其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元（财产损失赔偿限额维持0.2万元不变） 。
有汽车行业分析人士称 ， “交强险限额提高 ， 交通肇事强制赔付数额会更高 ， 有助于保护事故中受伤者的权益 。 ”
市场对于保费降低的期待也可以在交强险上体现 ， 据保险从业人士测算 ， 驾驶习惯好的车主个别地区最高可享受5折优惠 。 北京、天津等地区则最高可享有6.5折优惠 。
如何来判断自己交强险的定价呢？
据了解 ， 此次车险改革还调整优化了地区的NCD系数（道路交通事故费率浮动系数） ， 从原来的1类细分为5类 ， 上限不变 ， 但下限最多浮动达50% 。
商业车险也发生了变化 。
改革前 ， 商业险主要由4项主险和多项附加险组合而成 ， 改革后 ， 在原有保障基础上新增加盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7个保险责任 。 车险改革还删除了部分免责约定 ， 如：地震及其次生灾害等 。 与此同时 ， 删除事故责任免赔率 ， 取消了现有条款中机动车事故责任免赔率 。
商业车险责任限额也有提升 。 车险改革落地后 ， 商业三责险限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元 ， 消费者可购买更高额的三责险提高保障 。
一位车险销售人员表示 ， 三责险的重要程度和交强险类似 ， 赔偿第三者损失 ， 这也是车主在开车时除自身安全外最大的风险 。 对于车主来说 ， 与豪车、行人发生交通事故 ， 大额赔偿是不小的负担 ， 但交强险赔付有限 ， 三责险额度提升后 ， 车主可以根据所在交通地区的状况选择充足的保额 。


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