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车险改革喜与忧：有人降千元|车险改革喜与忧：有人降千元 有人吐槽报价上涨( 三 )


人保财险原执行副总裁王和曾这样分析我国车险行业存在的问题：不难发现 ， 行业的能力滞后和不匹配是一个突出且根本的问题 。 就保险公司而言 ， 首先是销售能力问题 ， 4S店之所以可以利用汽车销售的渠道优势控制了车险销售 ， 并利用这种渠道优势“漫天要价” ， 是因为一些保险公司缺乏自身的销售能力 ， 就不得不接受并支付了高额的“代理费” ， 但从根本上看 ， 这个高额费用的最终买单人还是消费者 。 车险改革的初衷是希望将改革红利 ， 一方面回馈给消费者；另一方面促进行业能力 ， 特别是市场营销和服务能力的提升 。
这次车险改革就像是在“戒毒”——长期以来高费率、高费用的车险经营模式像“吸毒” ， 不少机构和浑水摸鱼的个人的毒瘾已经深入骨髓 ， 上述险企高管表示 ， 戒毒总是痛苦的 ， 但与不戒毒的后果比起来 ， 还是可以接受的 。
“每一次车险改革都很轰轰烈烈 ， 每一次都感觉触及灵魂 ， 但每一次都很快又开始期待、焦虑、忙碌下一次 ， 以至于记不清楚‘轰轰烈烈’了多少次 。 ”前述险企高管感慨道 。
“从系列改革文件下发就一直在准备了 ， 但进入9月份就开始忙碌了起来 ， 经常加班到深夜 ， 对于保险公司来说是一场硬仗 ， 一方面要确保与中国银保信的系统联调测试工作的顺利进行 ， 还要对核心系统进行调整 ， 毕竟无论是交强险还是商业车险在系数、保额、费率等方面都发生了较大的变化 ， 需要在很多方面调整来保证新系统的顺利上线 。 ”一位保险公司技术部从业人士对经济观察报采访人员表示 。
经济观察报采访人员在和中介机构交流中得到反馈 ， 目前各大公司系统基本稳定 ， 只有个别份额比较小的公司系统有待完善 。
但车险改革给险企带来的挑战不仅仅是这些 。
不容忽视的是 ， 车险改革也可能面临一定的挑战 ， 保费规模下降和承保亏损或许是对保险公司最大的冲击 。 在下调预定附加费用率后 ， 商车险基准保费价格将大幅下降 ， 预计消费者的实际签单保费也将明显下降 ， 行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降 。 “从车险交易平台经营视角观察综合改革对行业的冲击非常明显 。 首先 ， 直接导致保费规模突降 ， 纯风险保费的下降、附加险合并 ， 新车增长乏力等不确定因素加剧行业竞争；其次 ， 赔付率上升至75%对保险公司承保端的用户分层筛选能力、理赔端的风控管理能力提出新的挑战；第三 ， 预定费用下降让单纯的车险销售可能进入‘负利’时代 ， 渠道冲击明显 。 ”谈及车险改革带来的影响 ， 车车科技CEO张磊这样说；他认为 ， 我国车险市场经过近10年的高速增长 ， 8000亿市场规模可能创造了一个高峰 ， 下一步随着综合改革全面落地 ， 降价、增保、提质之后 ， 市场规模下滑已经成为不争的事实 。 应该清楚地看到 ， 在定价虚高、费用混乱的市场中没有获益者 ， 挤压泡沫、开放透明、牺牲规模、给消费者知情权和选择权是市场发展的趋势 。
保险公司该如何降本增效呢？一位大型险企负责人表示 ， 可从以下四个方面来实现降本增效 ， 一是注重效益质量 ， 摒弃以往粗放的经营模式 ， 在导向上确保效益优先；二是注重服务质量提升 ， 强化服务意识 ， 不断加强和改进车险服务；三是注重消费者体验 ， 以客户为中心 ， 提高消费者满意度；四是利用科技赋能 ， 支撑车险数字化管理 ， 打破时间、空间限制 ， 真正实现“足不出户”投保车险 ， 提供便捷高效的服务 。
而在这轮改革中 ， 小险企的生存是市场关注的焦点 。 “对很多中小险企来说 ， 不做好应对的准备 ， 会变得很被动 ， 如果改革继续深入 ， 不排除会有公司被动退出市场 ， 以国外市场的经验 ， 随着竞争的加剧 ， 保险主体的数量不断减少的市场并不少 。 ”一位中小保险公司管理人员表示 ， 他说 ， 一是要明确自己的核心能力和核心渠道；二是要放弃规模的冲动 ， 根据自己的能力确定细分市场 ， 做精做深 。


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