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车险改革喜与忧：有人降千元|车险改革喜与忧：有人降千元 有人吐槽报价上涨( 二 )


保费变化喜忧
9月18日23时30分 ， 中国太保(601601,股吧)旗下中国太保产险新车险在全系统完成上线 。 19日0点01分 ， 太保产险上海总部迎来综改后的第一个客户贾先生 。 作为老客户 ， 贾先生因驾驶习惯良好 ， 一年来都没有出险 ， 保费从去年的4150元降至今年的3171元 ， 其中商业险去年为3380元 ， 今年下降1309元 。
但在车主网友的反馈中 ， 并不都像贾先生这般幸运 。 吐槽改革后保费提升的人可能也不在少数 。 甚至有人反馈 ， 拿证两年后没有出险 ， 一出报价却涨了几千 。 不知道百万以上的豪车是不是更贵 。
商业车险保险费=基准保费×费率调整系数 。 其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数 。
值得注意的是 ， 新的车险改革中 ， 无赔优待系数也会进行优化 。
保险公司在计算保单折扣时 ， 考虑赔付记录由前1年扩大到前3年 ， 也就是参考近3年的赔付情况确定保单折扣
以广东地区投保车辆为例 ， 若车辆3年未发生理赔（系数0.6） ， 上年度没有交通违法记录（系数0.9） ， 且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85折的优惠 ， 在基准纯保费为3000元时：
按照以前的指标 ， 保费最低可达到：（3000/（1-35%））×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元；按车险综改后的标准 ， 保费最低可达到：（3000/（1-25%））×0.5×0.9×0.65=1170元整体降低了35% 。 不同地区NCD系数不同 ， 有业内人士表示 ， 最高保费有望降低近五成 。
改革后保费增加的情况是怎么回事呢？
一位保险从业人士表示 ， 在商业险方面 ， 引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数” 。 第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35] ， 第二步适时完全放开自主定价系数的范围 ， 保险公司可以在自主定价系数上发挥定价差异 ， 也需要随时动态监测、分析费率精算假设与公司实际经营情况的偏离度 ， 及时对商业车险费率进行调整 ， 这样也意味着在测算保费时根据不同投保人给出不同的风险判定 ， 自主折扣系数也就存在差异 。
此外 ， 因为改革后车损险范围发生变化 ， 玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险、制定修理厂险、发动机进水险、无法找到第三方特约险等7个险种全部纳入车损险保障范围 ， 类似于打包销售 。 此前这些都以附加险的形式存在 ， 不少人并没有购买这些附加险 ， 保费相对较低 。 改革后 ， 如果仍然购买“全险” ， 保险公司除了上述保障外 ， 还提供了更为全面的保障 ， 保费也会发生变化 。
险企应对
2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆 ， 保费收入8189亿元 ， 占财险保费的63% ， 为财产保险中第一大险种 。
车险的改革最早可以追溯到2001年 ， 在此以前《保险法》将商业保险的费率严格管制 ， 各家均按照原保监会的统一费率标准制定产品；2003年 ， 原中国保监会在全国范围内实施新的车险条款费率管理制度 ， 提出车险条款和费率由各保险公司自主开发和厘定；2006年3月 ， 市场的混乱 ， 让监管层决心收回车险费率的自主权 ， 第一次车险费率市场化终结 。
2015年4月 ， 第二轮车险费率市场化改革启动 ， 随后商车费改在全国范围内推开；2017年6月 ， 原中国保监会发布《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》 ， 再度调整各地自主渠道系数以及自主核保系数 。
今年9月3日 ， 银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》） ， 要求自2020年9月19日起开始施行 。 针对这次改革 ， 银保监会相关负责人在接受媒体采访时表示 ， 预计改革实施后 ， 短期内对于消费者可以做到“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。
据了解 ， 为解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题 ， 这次改革定位为综合性改革 ， 是全方位的改革 。


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