慧保天下|核心是风险与保费更匹配，综改后部分车险价格不降反涨？详析背后７大原因( 二 )
据悉 ， 国内车险价格主要是根据从车因素来确定的 ， 综改前 ， 国内车型只分为5档 ， 陕西、广西、青海三个试点地区扩大到30档；综改后 ， 全国均划分为30档 ， 在定价更为精确的同时 ， 处于不同档次车型之间的费率级差也明显拉大 。
事故率低、维修费用低的车型降价体验相对明显；而特斯拉、BBA等高端车型 ， 因为零整比高、维修费用高企 ， 在此次改革的车型分档中 ， 被提至最高级别 ， 其商业车险涨价幅度会尤为明显 。
通过这种方式 ， 风险与费率匹配更加精准 ， 有效减少普通车型对高端车型的补贴 ， 对于消费者而言 ， 其实是更加公平的一种方式 。
03
各银保监局执行尺度会直接影响险企实际定价
此次车险综合改革后 ， 各地银保监局仍能对险企的手续费率、自主定价系数范围进行一定程度的限定 ， 因为银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》规定：
（十四）科学设定手续费比例上限 。 引导行业根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异 ， 合理设定手续费比例上限 ， 降低一些销售领域过高的手续费水平 。 在各地区科学设定商车险手续费比例上限时 ， 各银保监局要积极主动发挥引导作用 。
（十七）商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制 。 财险公司使用商车险行业示范条款费率的 ， 应当报银保监会备案 。 财险公司开发商车险创新型条款费率的 ， 应当报银保监会审批 。 在财险公司设定各地区商车险产品自主定价系数范围时 ， 各银保监局要积极主动发挥引导作用 。
这意味着各地银保监局实际仍可以设定各个地区的手续费比例上限、自主定价系数偏离度指引 。
由于各地银保监局对于车险综合改革的理解不同 ， 目标也存在一定差异 ， 导致在设定手续费比例上限、自主定价系数浮动范围时 ， 存在明显的不同 。
有的局比较保守 ， 以地区整体经营有效益为底线 ， 设定的自主定价系数均值上下限非常接近 ， 且比较高 ， 手续费率上限也比较明确 ， 其结果就是车险价格浮动范围比较小 。
有的局则比较开放 ， 更强调市场规律 ， 接受辖内公司优胜劣汰 ， 给予险企更大的定价空间 。
这种监管尺度上的差异 ， 也会直接导致不同地区消费者商业车险价格涨跌体验不同 。
04
基准保费进一步下调 ， 有利于减轻消费者负担
根据银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》 ， 改革目标之一就是引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% ， 预期赔付率由65%提高到75% 。 适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品 。
但据了解 ， 实际上 ， 为了让消费者有更多的获得感 ， 有关部门在测定基准保费时 ， 有意进一步将基准保费下调 ， 这样一来 ， 根据测算 ， 险企的预期赔付率将达到80%左右 。
车险价格=基准保费?NCD系数?折扣系数 ， 很明显 ， 基准保费是车险定价的锚点 ， 是行业“指导价” ， 在折扣区间给定的情况下 ， 基准保费会决定价格区间 。 基准保费的进一步下调 ， 有利普遍减轻消费者负担 。
05
新车价格显著下调
新车资源长期控制在4S店手中 ， 4S店由于追逐较高的手续费收入 ， 且普遍认为新车车主往往是新手司机 ， 风险水平较高 ， 因此改革前新车投保车险基本是没有折扣的 。
但近年来 ， 随着新车销量增速下滑 ， 中国汽车市场从增量市场过渡至存量市场 ， 买新车的车主大部分都已经是“老司机复购” ， 除了划痕险等部分险种 ， 其风险成本已经接近于旧车 ， 因此此次车险综改 ， 大幅下调了新车费率 ， 拉近其与旧车的折扣差距 ， 以保障新车车主购买保险的利益 。
新车价格被压制了下去 ， 直接拖累保险公司保费收入 ， 其对于其他旧车或者续保车辆的费率敏感度也会进一步提升 。
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