慧保天下|核心是风险与保费更匹配，综改后部分车险价格不降反涨？详析背后７大原因
北京联盟_本文原题为：综改后部分车险价格不降反涨？详析背后７大原因 ， 核心是风险与保费更匹配
9月19日 ， 保险朋友圈一片欢腾 ， 经过一番苦战 ， 车险综合改革终于正式落地 ， 各种媒体各种宣传 ， 但整体基调无外乎“首单车险保费直降”“价格普降”“加量不加价”……
结果没多久 ， 就有困惑的声音出现了 ， 因为有人发现 ， 改革后 ， 自己的车险不仅没有降价 ， 反而涨了 ， 有人调侃“改革改了个寂寞” 。
【慧保天下|核心是风险与保费更匹配，综改后部分车险价格不降反涨？详析背后７大原因】
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这是什么原因？『慧保天下』经过一圈了解之后 ， 发现部分车型“涨价” ， 其实也正是此次车险综合改革注定会出现的情况 。
总的来说 ， 本次综合改革整体目标 ， 各项措施是在风险责任和价格更为匹配的基础上 ， 尽可能让利消费者 ， 但既然是“风险责任和价格更为匹配” ， 不同车辆的保费就一定会有降有涨——风险高者 ， 大概率会面临涨价的情形；风险低者 ， 则大概率会面临降价的情况 ， 最终达到市场更加公平公正的效果 。
哪些车主更有可能遭遇车险涨价 ， 是有明显规律可循的 ， 且看『慧保天下』逐一分析：
01
上海、浙江、江苏等沿海经济发达地区涨价情况或较普遍 ， 陕西、广西等地商业车险预计上浮 ， 但实际感受不会太明显
根据『慧保天下』了解到的情况 ， 有几个地区的车主或会普遍感觉到商业车险涨价 ， 一类是上海、浙江、江苏等东部沿海经济发达省市；另一类是陕西、广西等前期已经进行比较充分的商业车险费改、车险价格已经较低的地区 。
导致两类地区商业车险价格上涨的原因并不相同 。
北京、上海、浙江、江苏等东部沿海经济发达省市 ， 主要是因为交强险持续亏损多年 。 此次费改 ， 交强险保障责任扩张 ， NCD优惠力度加大 ， 保费却没有相应提升 ， 保险公司交强险业务亏损会进一步加剧 ， 保险公司因此会通过提高商业车险价格的方式来弥补交强险业务的亏损 。
同时 ， 此次改革后 ， 新的商业险示范条款本身将诸多免责条款去除 ， 导致商业险保费进一步提高 ， 因此消费者购买商业险时整体的体验便是保费上浮 。
过去十几年间 ， 交强险不平衡的现象非常突出 ， 不同地区之间尤其不平衡 ， 常常是欠发达地区赔付率低 ， 承保盈利能力强 ， 经济发达地区赔付率高 ， 承保亏损明显 ， 于保险公司而言 ， 以欠发达地区补贴经济发达地区成为常态——这对于欠发达地区的消费者而言 ， 显然是不公平的 。
改变区域之间的不平衡状态也是此次车险综合改革的重要影响之一 ， 所以此次综改之后 ， 经济发达省份 ， 即以前交强险承保亏损显著的地区消费者商业车险价格上涨的感受会比较明显 ， 而欠发达地区消费者商业车险价格下调的感受会比较明显 。
陕西、广西等地车主也会普遍感受到商业车险价格上涨 ， 这是因为两地前期已经进行了充分的商业车险费率市场化改革 ， 车险价格基本已经降至地板价 ， 而此次车险综改之后 ， 保险公司需要承担的责任范围明显扩大 ， 会在一定程度上体现为价格的回弹 ， 不过专家预计 ， 由于前期单均保费较低 ， 因此增幅导致的绝对值不会太大 ， 大多数消费者商业险涨幅都在两三百之内 。
同时 ， 由于这些地区交强险NCD优惠力度更大 ， 如陕西地区三年不出险的浮动系数低至0.55 ， 因此消费者交商合计支出不会有很大变化 ， 综改后整体的表现将是“加量不加价” 。
02
特斯拉、BBA（奔驰、宝马、奥迪）等高端车型涨价体验较为明显
除了地区因素之外 ， 导致部分车主感觉车险涨价比较明显的 ， 还主要是车型因素 ， 综改之后 ， 特斯拉、BBA等高端车型商业车险价格涨幅会比较明显 。
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