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财务|利用概率思维，提高投资决策成功率！( 二 )


解决“没有钱的方法 ， 不是简单地找赚钱的方法 ， 而是从动机出发 ， 找到足够的动机来改变自己对于理财的“不感冒” 。
当你再抱怨自己没有钱的时候 ， 不妨想一想自己到底缺的是什么 。 究竟缺的是钱和时间, 还是对于解决问题的渴望和对理财的那份认可 。
工薪族就要投资躺赚 ， 10%收益率并不难
【财务|利用概率思维，提高投资决策成功率！】对于工薪族来说 ， 投资有一个核心要求 ， 就是一定要能够“躺赚” 。 不用操心的投资才是适合工薪族的好投资 。
1、建立自己的投资体系
适合工薪族的投资体系可以浓缩成4个可以按部就班操作的步骤 ， 分别是：规划紧急备用金；规划必要的保险；安置3 年内要用的钱；建立长期投资组合 。 这几笔钱建议分别安排到不同的账户 ， 进行物理隔离 ， 以做到相互独立 。
（1）规划紧急备用金
切记先规划紧急备用金再考虑投资 ， 投资最忌讳的就是突然撤资 。 紧急备用金的金额一般建议为家庭6个月的正常开支及以上 。 也就是说, 即使突然失去全部收入来源 ， 至少能够维持当前生活水平6个月及以上 。
对这部分资金的规划就一个要求——安全 ， 收益率不作为优先标准, 建议是投入一个专门账户的货币基金 ， 和其他资产进行物理隔离 ， 以防自己一不小心就挪用了 。
从这个角度看 ， 余额宝并不是一个安置紧急备用金的好去处 。
（2）规划必要的保险
保险很必要, 但是度同样很重要 。 保险就相当于战场上士兵的护甲 ， 没有护甲会死得很快 。 但是护甲穿得太多 ， 人就失去了灵活性 ， 反倒增加了被敌人消灭的可能性 。
（3）安置3年内要用的钱
扣除了紧急备用金和保费开支 ， 在开始投资以前 ， 我们还要把3年内要用到的钱划出来 ， 单独安置 。 比如计划买车、买房、装修、结婚的费用 ， 这部分钱不宜用作长期投资 。 建议为不同目的安排不同的账户以做区分 ， 方便管理和追踪 。
这部分资金最合适的去处是定期理财产品或者债券基金 。 除非用钱的期限非常固定而且比较短 ， 否则还是债券基金更合适 ， 因为收益更高 ， 代价则是有一定波动性 ， 适合稍长一点儿的持有时间 ， 建议持有半年以上 。
（4）建立长期投资组合
严格来说 ， 这部分才是真正用来投资的钱 。 前面3步要用的钱一次性准备妥当 ， 以后就可以完全放手 ， 一劳永逸 。 长期投资组合的最高目标是“永远用不完” ， 也就是财务自由的状态 。
强调一点: 不要把3年内要用的钱用于长期投资 。 长期投资这件事 ， 有的年份赚 ， 有的年份赔 ， 我们只要做到赚得比赔得多就算是胜利 。 但是假如你只能投资3年以下 ， 大概率还没等到赚钱呢 ， 你就到用钱的时候了 。 到时候赔钱的事儿全赶上了 ， 看着别人赚钱干瞪眼 。
2、投资武器库
就投资标的的资产属性来讲, 投资产品大体可以分为四大类：债券、股票、抗通货膨胀资产、现金 。
债券, 最大的特点就是约定利息、约定期限, 到期还本付息 。 我们平时借贷的欠条、投资的国债、传统的银行固定收益理财产品都属于债券这个范畴 。
股票 ， 特点是波动大、不保本、不保收益, 但是股票的长期预期回报是所有资产类别中最高的 。
抗通货膨胀资产包括房地产、抗通货膨胀债券和各种大宗商品, 比如原油等工业原料 。 避险资产——黄金也可以被划分到这个范畴中 。
现金 ， 从投资角度理解的现金包括货币市场基金和超短债等流动性很强的资产 ， 最大特点是虽然回报率低 ， 但是极稳健 ， 随用随取 。
上述四类主要是对资产类别的分类 ， 但是我们日常很少直接交易这些投资产品 ， 而是通过以下两类工具——定期理财产品和基金进行投资 。
相比于定期理财产品 ， 基金的可操作空间更大 ， 其回报更高 ， 风险更大 ， 不过高风险是可以通过投资策略来规避的 ， 所以也是我们的主要投资工具 。 通过基金 ， 我们可以投资上述所有资产类型 ， 如货币基金、债券基金、股票基金及其他基金 。


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